Малайзія затвердила! У 2026 році планується визнання Крипто, 5 цифрових банків виходять на ринок

Малайзійський прем’єр-міністр Анвар Ібрагім цього року заявив, що уряд розглядає можливість офіційного визнання статусу криптовалют і технологій блокчейн у Малайзії. Він підкреслив, що цифрові фінанси швидко розвиваються, і Малайзія повинна прискорити свої темпи, щоб не залишитися позаду у старій фінансовій системі. 5 ліцензованих цифрових банків вже виведені на ринок у 2025 році, включаючи GX Bank, Aeon Bank тощо.

Анвар запалює двигун зміни крипто-політики

Раніше цього року, висловлювання прем’єр-міністра Малайзії Датук Срі Анвара Ібрагіма задало тон крипто-політиці країни. Він зазначив, що уряд розглядає можливість розробки політики, яка, у разі впровадження, офіційно визнає криптовалюти та технології блокчейн у Малайзії. Це рідко трапляється у країнах Південно-Східної Азії, оскільки більшість країн залишаються у стані спостереження або обмежують використання криптовалют.

Анвар заявив: «Розвиток цифрових фінансів швидкий», і додав, що Малайзія мусить прискорити свої темпи, щоб не опинитися в пастці застарілої фінансової системи. Це наголошує на ясному розумінні урядом Малайзії глобальної конкуренції у фінтех-сфері. Сінгапур та Гонконг вже створили зрілі регуляторні рамки для криптоіндустрії, залучаючи багато блокчейн-компаній та інвестицій. Якщо політика криптовалют у Малайзії залишиться відсталим, країна може програти у цій боротьбі за фінансовий центр Південно-Східної Азії.

Щоб підтримати цей напрямок, Малайзія запустила Центр інновацій цифрових активів, щоб сприяти фінансовим інноваціям у рамках регулювань. Цей інноваційний хаб пропонує механізми регуляторної пісочниці, дозволяючи блокчейн-компаніям тестувати нові продукти та послуги у контрольованому середовищі, з тісним спілкуванням із регуляторами. Стратегія «спершу пилот, потім масштабування» балансувала між інноваціями та управлінням ризиками, закладаючи основу для повного відкриття крипто-бізнесу у майбутньому.

Банки та фінансові системи Малайзії демонструють сильну стійкість і майже не зазнають впливу недавніх спадів на ринку криптовалют. Водночас світовий ринок криптовалют прогнозовано збережеться зростаючим у наступному році, а масовий приплив учасників за останні два роки може сприяти ще більшій залученості інституцій. Цей макросередовище створює вигідний момент для просування крипто-політики Малайзії.

5 цифрових банків — революція 4% відсоткових ставок

Усі п’ять ліцензованих цифрових банків будуть запущені у 2025 році, що змінить цифровий фінансовий ландшафт Малайзії, свідчачи про кардинальний крок країни до більш інклюзивної та технологічно орієнтованої фінансової екосистеми. Ці цифрові банки включають GX Bank Bhd, Aeon Bank Bhd, Boost Bank Bhd, KAF Digital Bank Bhd та Ryt Bank.

Після дебюту GXBank у 2023 році, а також виходу на ринок Aeon Bank і Boost Bank у 2024 році, KAF Digital Bank отримала дозвіл від Банку Малайзії (BNM) і розпочала діяльність 8 серпня 2025 року. Національний цифровий банк Ryt Bank, підтримуваний групою Yang Zhenli та компанією Sea Ltd із Сінгапуру, розпочав роботу 25 серпня 2025 року, працюючи на базі штучного інтелекту (AI).

Цифрові банки привертають увагу громадськості, закладаючи фундамент для створення більш конкурентоспроможної та інклюзивної фінансової системи. Від високих процентних ставок за «безпечними ощадними рахунками» до бонусних програм та інших вигід, пропонованих цими банками, ставки на ринку становлять близько 3.0% до 4.0% річних, що значно перевищує традиційні 1-2%, і є дуже привабливими для тих, хто шукає доходи від заощаджень.

EwBank і GX Bank також уклали партнерські угоди з страховими компаніями для обслуговування груп, яких традиційні банки не охоплюють. Інсайдери повідомляють, що цифрові банки зараз зосереджуються на корпоративних рахунках, викликуючи хвилю послуг, орієнтованих на мікро-, малий і середній бізнес (MSME) та великі корпорації.

Три ключові переваги малайзійських цифрових банків у конкуренції

Високі відсотки для залучення клієнтів: 3-4% річних, значно вищі за традиційні банки, стимулюючи масовий перехід депозитів

Обслуговування на базі AI: Ryt Bank використовує повністю AI-системи для персоналізованих фінансових рішень та швидкого обслуговування клієнтів

Відсутність фізичних відділень: знижені операційні витрати, що дозволяє пропонувати більш вигідні продукти та швидше обслуговувати

Ці цілком цифрові банки без фізичних відділень також сприяють подоланню бар’єрів для сільських громад і працівників гіг-економіки. Водночас, технології аналізу на базі штучного інтелекту дозволяють швидко та точно надавати фінансові рішення, які недоступні у традиційній банківській системі. Ці технологічні переваги відіграватимуть ключову роль у інтеграції криптовалют у Малайзії, оскільки зберігання, торгівля і відповідність вимогам регуляторів високоризиковані автоматизованими системами.

Цифрові банки — природні мости до криптоінтеграції

Окрім обслуговування фізичних осіб, цифрові банки дедалі більше інтегрують свої послуги з урядовими заходами. Більшість експертів вважають, що це допомагає більш ефективно та справедливо розподіляти субсидії та грошову допомогу, пропонуючи альтернативи традиційним каналам, таким як електронні гаманці або системи на основі MyKad. Глибока інтеграція з урядовими системами закладає основу для майбутнього впровадження криптовалютних платежів і цифрових активів.

Технологічна структура цифрових банків природно підходить для інтеграції криптопослуг. Традиційні банківські системи зазвичай базуються на застарілих технологіях, і масштабне впровадження блокчейн вимагає серйозних змін. У свою чергу, цифрові банки створюються з нуля, використовуючи хмарну архітектуру та API, що легко під’єднуються до криптобірж, протоколів стабільних монет та інфраструктури блокчейн. Це робить їх потенційними першими постачальниками крипто-послуг у Малайзії.

Завдяки появі п’яти цифрових банків прискориться поширення цифрових фінансів, зросте конкуренція, підвищиться інноваційність, і виникне більш активна цифрова економіка. Це також створить нові виклики для регуляторів і традиційних банків. Ця конкуренція стимулює інновації у продуктах і сервісах, а криптовалютні послуги можуть стати ключовим фактором диференціації. Якщо один із цифрових банків першим отримує дозвіл на надання криптохостингу або торгівлі, він матиме величезну перевагу.

Можливий масштаб криптовалютного ринку у Малайзії є досить значним. Населення країни близько 32 мільйонів, з яких понад 80% мають смартфони, а рівень цифрових платежів — один із найвищих у Південно-Східній Азії. Якщо крипто-послуги поширювати через зручний інтерфейс цифрових банків, їх проникнення швидко зросте. Крім того, географічна близькість до Сінгапуру, де багато малайзійців працюють або ведуть бізнес, створює великий попит на трансграничні платежі, а стабільні монети і криптоплатежі мають очевидні переваги у цьому сценарії.

Три ключові індикатори реалізації політики 2026 року

Світовий ринок криптовалют прогнозовано залишатиметься зростаючим і наступного року. У Малайзії це проявляється у зростаючому інтересі громадськості, зростанні участі інституцій і відновленні політичних дискусій, що свідчить про поступовий перехід країни у цифрову фінансову епоху. Хоча заяви Анвара є позитивними, конкретні деталі політики ще не оприлюднені. Важливо спостерігати за кількома ключовими індикаторами, щоб зрозуміти, чи вона справді реалізується у 2026 році.

По-перше, це офіційний регуляторний каркас Банку Малайзії (BNM). Заяви Анвара — політичний сигнал, але для реалізації потрібно, щоб центральний банк розробив детальні стандарти ліцензування, вимоги до відповідності та захисту споживачів. Якщо у першій половині 2026 року BNM оприлюднить офіційні керівні документи для VASP (постачальників послуг з активів цифрових), це стане ознакою перехідного етапу від концепції до впровадження.

По-друге, це графік дозволу цифровим банкам на надання криптопослуг. Зараз усі п’ять цифрових банків зосереджені на традиційних депозитах і кредитах, і ще не оголосили про плани щодо криптохостингу чи торгівлі. Однак, враховуючи їх технологічні переваги та інноваційний підхід, при регуляторному дозволі вони швидко інтегрують криптофункції. Якщо у 2026 році з’являться перші крипторахунки або платежі зі стабільними монетами — це буде найяскравішим сигналом реалізації політики.

По-третє, це результати роботи Центру інновацій цифрових активів. Після запуску цей центр зможе залучити міжнародні блокчейн-компанії або сприяти створенню місцевих криптостартапів. Кількість і якість тестових проектів відображатимуть активність екосистеми криптовалют Малайзії.

Якщо політика криптовалют у Малайзії дійсно буде впроваджена у 2026 році, це змінить карту криптовалют у Південно-Східній Азії. Країна, яка перебуває між суворим регулюванням у Сінгапурі та більш ліберальним Тайландом, зможе знайти баланс і залучити компанії, що шукають відповідне регуляторне середовище, але уникають надмірного контролю.