โดยประธานคณะกรรมการธนาคารวุฒิสภา ทิม สก็อตต์ นำเสนอร่างกฎหมาย “STREAMLINE” โดยสมาชิกวุฒิสภาของสหรัฐอเมริกา ซึ่งมีการปรับปรุงกฎหมายความลับของธนาคาร ร่างกฎหมายนี้จะเพิ่มเกณฑ์การรายงานการทำธุรกรรมเงินสด (CTR) จาก 10,000 ดอลลาร์เป็น 30,000 ดอลลาร์ และยัง要求ให้กระทรวงการคลังปรับจำนวนเหล่านี้ทุก ๆ ห้าปีเพื่อตอบสนองต่อเงินเฟ้อ แลกเปลี่ยนเงินเสมือนในสหรัฐฯ ก็ต้องปฏิบัติตามกฎหมายความลับของธนาคารด้วย.
กฎหมายความลับของธนาคาร การแก้ไขครั้งใหญ่ครั้งแรกในรอบ 50 ปี
（แหล่งที่มา：US Senate Gov）
กฎหมายความลับของธนาคารที่ผ่านในปี 1970 กำหนดให้ธนาคาร, สหกรณ์เครดิต และสถาบันการเงินอื่นๆ มีหน้าที่ช่วยเหลือหน่วยงานของรัฐในการตรวจจับและป้องกันอาชญากรรมทางการเงิน รวมถึงการฟอกเงิน, การสนับสนุนการก่อการร้าย และกิจกรรมผิดกฎหมายที่เกี่ยวข้อง กฎหมายนี้เป็นพื้นฐานของกรอบการทำงานต่อต้านการฟอกเงิน (AML) ของสภาคองเกรสสหรัฐฯ ซึ่งเป็นเสาหลักของระบบกำกับดูแลทางการเงินของสหรัฐอเมริกามาเป็นเวลาครึ่งศตวรรษ
อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่ปี 1970 ที่มีการกำหนดกฎหมายการรักษาความลับของธนาคาร เกณฑ์การรายงานไม่เคยมีการปรับปรุง สนับสนุนโดยวุฒิสภา ปีเตอร์ รีคิทซ์ กล่าวว่า “หลังจากเงินเฟ้อมากว่า 50 ปี เกณฑ์การรายงานของกฎหมายการรักษาความลับของธนาคารได้ล้าสมัยอย่างรุนแรง ต้องมีการปรับปรุงให้ทันสมัย” เขาเสริมว่า ร่างกฎหมายใหม่ “ลดความยุ่งยากของธนาคารและสหกรณ์เครดิต” และรับประกันว่า “หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายยังคงมีเครื่องมือที่จำเป็นในการดำเนินงาน”.
เงินเฟ้อเป็นแรงขับเคลื่อนหลักในการปรับปรุงกฎหมายครั้งนี้ ในปี 1970 เงิน 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ เมื่อปรับตามเงินเฟ้อแล้ว จะมีมูลค่าซื้อที่ประมาณ 75,000 ดอลลาร์สหรัฐ ในปี 2025 สิ่งนี้หมายความว่าขีดจำกัดรายงานในปัจจุบันได้หดตัวลงมากกว่า 85% ส่งผลให้สถาบันการเงินต้องส่งรายงานหลายล้านฉบับทุกปี ซึ่งส่วนใหญ่ไม่มีข้อสงสัยเกี่ยวกับอาชญากรรมจริงๆ เพียงเพราะจำนวนการทำธุรกรรมเกินขีดจำกัดที่ล้าสมัย.
เกณฑ์ที่ล้าสมัยนี้ไม่เพียงแต่ทำให้สถาบันการเงินต้องแบกรับต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่สูงมาก แต่ยังทำให้หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายต้องจมอยู่ในรายงานที่มีมูลค่าต่ำในปริมาณมาก ทำให้ยากที่จะระบุธุรกรรมที่น่าสงสัยได้อย่างมีประสิทธิภาพ สภาคองเกรสของสหรัฐฯ ตระหนักว่าการปรับปรุงเกณฑ์เหล่านี้จะช่วยบรรเทาภาระของอุตสาหกรรมและเพิ่มประสิทธิภาพการบังคับใช้กฎหมาย ซึ่งเป็นทิศทางการปฏิรูปที่ได้ประโยชน์ทั้งสองฝ่าย.
ผลกระทบสามประการของเกณฑ์ใหม่ต่อธนาคารและอุตสาหกรรมเงินเสมือน
ตามกฎหมายที่มีอยู่ สถาบันการเงินต้องยื่น CTR สำหรับการทำธุรกรรมเงินสดที่เกิน 10,000 ดอลลาร์ ต้องยื่น SAR สำหรับธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับ 2,000 ถึง 5,000 ดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับระดับของความสงสัยหรือหลักฐานเกี่ยวกับกิจกรรมอาชญากรรม ข้อกำหนดใหม่ใน《STREAMLINE 法案》จะนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ
การเปรียบเทียบเกณฑ์เก่าและใหม่:
รายงานการซื้อขายเงิน (CTR): จาก 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ เพิ่มขึ้นเป็น 30,000 ดอลลาร์สหรัฐ (เพิ่มขึ้น 200%)
รายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย (SAR) ต่ำสุด: จาก 2,000 ดอลลาร์สหรัฐ เพิ่มขึ้นเป็น 3,000 ดอลลาร์สหรัฐ (เพิ่มขึ้น 50%)
รายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย (SAR) ระดับสูง: จาก 5,000 ดอลลาร์เพิ่มเป็น 10,000 ดอลลาร์ (เพิ่มขึ้น 100%)
กลไกการปรับเงินเฟ้อ: กระทรวงการคลังจะปรับเกณฑ์โดยอัตโนมัติทุกห้าปี
สำหรับธนาคารแบบดั้งเดิมและสหกรณ์เครดิต เกณฑ์ใหม่หมายถึงการลดลงอย่างมีนัยสำคัญของต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ตามการประมาณการของอุตสาหกรรม สถาบันการเงินในสหรัฐอเมริกายื่นรายงาน CTR มากกว่า 20 ล้านฉบับต่อปี ซึ่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจประจำวันมากกว่าการกระทำผิดกฎหมาย การเพิ่มเกณฑ์ขึ้นเป็น 30,000 ดอลลาร์ คาดว่าจะลดจำนวนรายงานลงได้ประมาณ 60% ถึง 70% ซึ่งจะช่วยประหยัดต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบหลายร้อยล้านดอลลาร์ต่อปีสำหรับอุตสาหกรรมการเงิน.
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินเสมือนในสหรัฐอเมริกาก็ต้องปฏิบัติตาม《พระราชบัญญัติความลับของธนาคาร》ด้วย สำหรับอุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัล ผลกระทบจากเกณฑ์ใหม่มีความลึกซึ้งมากขึ้น ตลาดแลกเปลี่ยนเงินเสมือนกำลังเผชิญกับภาระการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่หนักหน่วง เนื่องจากความถี่และจำนวนของการแลกเปลี่ยนเงินเสมือนมักจะสูงกว่าการทำธุรกรรมทางการเงินแบบดั้งเดิม เกณฑ์ 10,000 ดอลลาร์หมายความว่าธุรกรรมประจำวันจำนวนมากจะต้องรายงาน ซึ่งไม่เพียงแต่เพิ่มต้นทุนการดำเนินงานเท่านั้น แต่ยังส่งผลกระทบต่อประสบการณ์ของผู้ใช้ด้วย.
เกณฑ์ใหม่จะทำให้แลกเปลี่ยนเงินเสมือนสามารถมุ่งเน้นไปที่การทำธุรกรรมที่น่าสงสัยจริง ๆ แทนที่จะถูกบังคับให้ต้องรายงานธุรกรรมปกติจำนวนมาก ซึ่งจะเพิ่มประสิทธิภาพการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ลดต้นทุนการดำเนินงาน และเปิดโอกาสให้มีนวัตกรรมมากขึ้น สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่านั้นคือ การนำกลไกการปรับเงินเฟ้อมาใช้เพื่อให้มั่นใจว่าเกณฑ์จะไม่ล้าสมัยอีกครั้ง และมอบความสามารถในการคาดการณ์ระยะยาวให้กับอุตสาหกรรม.
สภาคองเกรสสหรัฐฯ ขับเคลื่อนกรอบการกำกับดูแลสินทรัพย์ดิจิทัล
ตามที่ผู้ร่างกฎหมายได้เสนอการกำกับดูแลทางการเงินที่กว้างขึ้น กลุ่มอุตสาหกรรมกำลังเพิ่มการมีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบาย เมื่อวันอังคาร กลุ่มการค้าทางการเงินเทคโนโลยีและสกุลเงินเสมือน ได้ส่งจดหมายถึงสำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคสหรัฐ (CFPB) เพื่อกระตุ้นให้มีการกำหนดกฎระเบียบการธนาคารแบบเปิดในที่สุด โดยยืนยันว่าบุคคล (ไม่ใช่ธนาคาร) เป็นเจ้าของข้อมูลทางการเงินของตนเอง.
การเปิดธนาคารอนุญาตให้ผู้บริโภคแชร์ข้อมูลทางการเงินกับแอปพลิเคชันของบุคคลที่สามผ่าน API ซึ่งเป็นสะพานเชื่อมที่สำคัญระหว่างการเงินแบบดั้งเดิมกับการเงินที่ไม่มีศูนย์กลาง (DeFi) เครือข่ายการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล และแพลตฟอร์มธนาคารดิจิทัล การกำหนดกฎระเบียบนี้จะขจัดอุปสรรคในการรวมอุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัลกับการเงินแบบดั้งเดิม ทำให้ผู้ใช้สามารถโอนเงินและข้อมูลระหว่างสองระบบได้สะดวกยิ่งขึ้น.
ในเวลาเดียวกัน สมาชิกพรรคประชาธิปัตย์ในวุฒิสภาของสหรัฐอเมริกาได้หารือกับผู้นำในอุตสาหกรรมเงินเสมือนเกี่ยวกับร่างกฎหมายโครงสร้างตลาดสหรัฐอเมริกา ร่างกฎหมายนี้เป็นร่างกฎหมายที่สอดคล้องกับร่างกฎหมาย CLARITY Act ในวุฒิสภาและสภาผู้แทนราษฎร มีเป้าหมายเพื่อสร้างกรอบการกำกับดูแลของรัฐบาลกลางที่เป็นเอกภาพสำหรับสินทรัพย์ดิจิทัล เมื่อวันที่ 22 ตุลาคม วุฒิสมาชิกเคิร์สเทน กิลลิบแรนด์และสมาชิกพรรคประชาธิปัตย์ในวุฒิสภาอีกหลายคนได้พบกับผู้นำในอุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัล เช่น Circle, Ripple และ Chainlink.
ตามบทความที่นักข่าวเอลีโน่ เทร็ตต์เผยแพร่ใน X กล่าวว่า “วุฒิสมาชิกได้แสดงจุดยืนร่วมกันว่าพวกเขามุ่งมั่นที่จะเสร็จสิ้นร่างกฎหมาย” ทัศนคติในการร่วมมือแบบข้ามพรรคนี้แสดงให้เห็นว่า สภาคองเกรสของสหรัฐอเมริกากำลังให้ความสำคัญกับความต้องการด้านกฎระเบียบสินทรัพย์ดิจิทัลอย่างจริงจัง ไม่เพียงแค่พูดคุยในระยะเริ่มต้นเท่านั้น.
ความไม่แน่นอนของการปิดรัฐบาลและกระบวนการนิติบัญญัติ
รัฐบาลสหรัฐฯ ได้หยุดทำงานตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม ซึ่งเป็นการหยุดทำงานของรัฐบาลที่ยาวนานเป็นอันดับสามในประวัติศาสตร์ของสหรัฐฯ ก่อนที่รัฐบาลจะเปิดทำการอีกครั้ง มีแนวโน้มว่าจะไม่มีการลงคะแนนเสียงในร่างกฎหมายโครงสร้างตลาดสินทรัพย์ดิจิทัล ความล้มเหลวทางการเมืองนี้ทำให้เกิดความไม่แน่นอนต่อการก้าวหน้าในร่างกฎหมาย STREAMLINE และกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินดิจิทัลอื่นๆ
อย่างไรก็ตาม การสนับสนุนข้ามพรรคสำหรับการแก้ไข “กฎหมายความลับของธนาคาร” ค่อนข้างสูง เนื่องจากมันไม่เกี่ยวข้องกับข้อถกเถียงทางอุดมการณ์ และสอดคล้องกับเป้าหมายในการลดภาระการกำกับดูแลและเพิ่มประสิทธิภาพในการบังคับใช้กฎหมาย พรรครีพับลิกันมีแนวโน้มที่จะลดการกำกับดูแล ขณะที่พรรคเดโมแครตมุ่งเน้นที่ประสิทธิภาพในการบังคับใช้ กฎหมายนี้จึงตอบสนองต่อความกังวลหลักของทั้งสองพรรคได้อย่างลงตัว.
เมื่อรัฐบาลเปิดใหม่อีกครั้ง ร่างกฎหมาย《STREAMLINE 法案》อาจเป็นหนึ่งในกฎหมายแรกๆ ที่จะได้รับการผลักดัน สำหรับอุตสาหกรรมคริปโต นี่คือสัญญาณที่ดีที่แสดงให้เห็นว่าสภาพแวดล้อมการกำกับดูแลกำลังพัฒนาไปในทิศทางที่มีเหตุผลและคาดการณ์ได้มากขึ้น การปรับเกณฑ์เป็นครั้งแรกในรอบ 50 ปี แสดงให้เห็นถึงการรับรู้ของรัฐสภาสหรัฐฯ ว่าการกำกับดูแลทางการเงินต้องก้าวทันยุคสมัย ไม่ใช่คงที่ตลอดไป.
