Что ощущается, когда внезапно теряешь банковский счет перед Рождеством? Впечатления мигранта, лично пережившего внезапное закрытие счета в Chase, раскрывают механизмы и тупики традиционной финансовой системы, а также то, как криптовалюты становятся реальным решением для международных граждан. Эта статья основана на опыте Боаза Собрадо и подготовлена ForesightNews.
(Предыстория: Почему США принимают криптовалюты? Ответ, возможно, кроется в долге в 37 трлн долларов)
(Дополнительный фон: От ИИ до Labubu, от золота до криптовалют: почему глобальные спекулятивные пузыри повсюду?)

Содержание статьи

• Механизмы и тупики за закрытием счетов
• Типичные случаи личных ситуаций
• Криптовалюты: альтернатива банковской системе?

Что ощущается, когда внезапно теряешь банковский счет перед Рождеством? 19 декабря, примерно через четыре недели после моего приезда в США и открытия счета в Chase, в мой почтовый ящик внезапно пришло банковское письмо. Это уведомление было бездушным, шаблонным:

«Настоящим уведомляем, что ваше счет закрыт.»

Банк не объяснил причин, просто перечислил ряд инструкций: уничтожить карту, отменить автоматические списания, обновить данные в электронном кошельке, ждать письменного уведомления. В письме обещали, что последующие письма дадут полное объяснение. Но до сих пор этого объяснения так и не поступило.

На моем счету было несколько тысяч долларов, и все счета были настроены на автоматическую оплату. Я только что переехал в другую страну, и до Рождества оставались считанные дни.

Такая неприятность случилась не только со мной. В том же ноябре CEO биткоин-платежной компании Strike, Джек Маллэрс, пережил похожий кошмар: его личный и корпоративный счета в Chase внезапно закрыли под предлогом «подозрительных транзакций». Более того, его отец, много лет являвшийся клиентом этого банка в частном порядке, был шокирован.

Совпадение: российский юрист Аня Чекович, работавшая в антикоррупционном фонде Алексея Навального, после того как российское правительство признало фонд «экстремистской организацией», также столкнулась с заморозкой счета. Несмотря на то, что после резкой критики общественности Chase отменил решение о закрытии, ущерб был нанесен уже непоправимый. Тон уведомлений о закрытии счетов у всех был одинаковым, вызывая ужас.

Chase — не исключение. В декабре американская Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) провела предварительное расследование и выявила, что с 2020 по 2023 год девять крупнейших банков, включая Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, US Bank, First Capital Bank, PNC, TD и Montreal Bank, систематически закрывали счета. Пострадавшие — криптовалютные компании, оружейные дилеры, нефтегазовые предприятия и различные политические организации.

Администрация Трампа уже сделала эту проблему приоритетом. В августе Трамп публично заявил, что Chase и Bank of America отказались принимать его депозиты на сумму более миллиарда долларов, что стало поводом для издания указа о проверке подобных случаев, связанных с политическим влиянием или возможными нарушениями закона.

Большинство СМИ игнорируют важный аспект: суть этой проблемы гораздо глубже, чем просто политическая или идеологическая борьба.

( Механизмы и тупики за закрытием счетов

Опытный специалист в платежной индустрии Патрик Маккензи в своей влиятельной статье «Проблемы с точки зрения банка» прямо указывает на слабые места банковской системы: банки отлично отслеживают счета, подтверждают принадлежность и движение средств, но не могут эффективно контролировать другую информацию.

Корень проблемы — в архитектуре банковских систем. Основной процессор банка должен взаимодействовать с множеством подсистем, что создает точки передачи данных. Например, решение о закрытии счета может быть принято в системе A, зафиксировано в системе B, а уведомление отправлено через систему C. При обращении в службу поддержки сотрудник не имеет доступа к этим системам.

Чтобы снизить издержки, банки используют многоуровневую систему поддержки. Первый уровень — стандартные ответы, второй — с расширенными полномочиями, а третий — профессиональные специалисты, которые не принимают звонки. Такая модель характерна для розничного банковского бизнеса с низкой прибылью. Она позволяет открыть счет даже школьнику, но также увеличивает риск его исчезновения из-за системных ошибок.

Кроме того, банки подчиняются жестким регуляторным требованиям. В ряде случаев они обязаны подавать «отчеты о подозрительных операциях», например, при международных переводах или наличии у клиента нескольких гражданств. Ирония в том, что просто знание о существовании таких отчетов уже может активировать автоматические механизмы банка.

Согласно американскому закону 12 CFR § 21.11, если банк уже подал такой отчет о клиенте, он не имеет права уведомлять клиента об этом. Закон требует молчания, и банк не может объяснить причины.

) Типичные случаи личных ситуаций

Когда Chase присылает жесткое уведомление о закрытии счета без объяснений, оно, возможно, соответствует закону или является результатом алгоритмической оценки риска. Эта оценка кажется логичной в рамках автоматизированных систем, но в простых словах выглядит абсурдно. Многократное гражданство, зарубежный опыт и небольшой остаток на счету — такие клиенты для банка — риск и убытки. Я как раз попадаю в эту категорию.

Такая система поддержки также предусматривает особые каналы для известных активистов, журналистов и регуляторов, которые могут напрямую связаться с технической командой. Обычные же пользователи вынуждены крутиться в меню голосового меню. Я, естественно, не стал тратить время на звонки.

Для меня блокировка счета и невозможность пользоваться им несколько недель — небольшая неприятность. Но для людей с ограниченными средствами это — настоящий кошмар. Банки должны обслуживать всех, это социальное требование. Но высокая стоимость этого обслуживания приводит к созданию системы, которая крайне недружелюбна к «чужакам». Когда финансовое включение становится нормой, число таких «чужих» клиентов оказывается гораздо больше, чем кажется.

Криптовалюты: альтернатива банковской системе?

Когда я получил это письмо 19 декабря, в голове у меня не было мыслей о политике ФРС или дискуссиях о децентрализации, а о реальных преимуществах криптовалют. Я храню несколько тысяч долларов в стабильных монетах (USDC) в собственном кошельке, и эти средства доступны мне в любой момент: без навязчивых меню, без ожидания чеков и без страха, когда я смогу вернуть свои деньги.

Для мигрантов, иностранцев и мобильных работников, пересекающих границы, традиционные банки воспринимают их как риск из-за сложности идентификации. Многонациональный опыт означает дополнительные проверки, риски и автоматические отказы.

Идея стабильных монет — в предоставлении валютного носителя, привязанного к доллару, для таких людей. Они позволяют свободно перемещаться через границы, что в глазах традиционных банков — риск. Поэтому стабильные монеты становятся идеальным решением для таких потребностей.

Высокое внимание Трампа к проблеме «незаконных закрытий счетов» может непреднамеренно ускорить распространение криптовалют. Когда влиятельные руководители криптокомпаний сталкиваются с подобными ситуациями, это привлекает больше внимания. Но движущая сила массового внедрения криптовалют — не политика, а ужасный опыт обычных людей с традиционными банками.

Я все еще жду объяснительного письма от Chase, надеясь, что оно прояснит ситуацию. Но скорее всего, оно будет таким же расплывчатым, как и это письмо, и будет содержать только стандартные формулировки и политики, которые кажутся разумными на бумаге, но несправедливы в конкретных случаях.

Банки — не злодеи, они просто отстающие организации, пытающиеся с помощью устаревших систем контролировать сложную финансовую экосистему. Эти системы часто дают ложные тревоги, и иногда именно они срывают рождественские планы человека.