Biết số dư ngân hàng của bạn: Giải thích về số dư hiện tại và số dư khả dụng

Hiểu sự khác biệt giữa số dư hiện tại và số dư khả dụng là một trong những kỹ năng quản lý tiền bạc quan trọng nhưng thường bị bỏ qua. Nhiều người chỉ liếc qua ứng dụng ngân hàng và nghĩ rằng một con số là đủ để hiểu toàn bộ tình hình—cho đến khi phí quá hạn thẻ tín dụng bất ngờ xuất hiện. Thực tế, hai con số này thể hiện các bức tranh khác nhau về tình hình tài chính của bạn, và biết đâu là số để tin tưởng có thể giúp bạn tránh những sai lầm tốn kém.

Tại sao ngân hàng của bạn lại hiển thị hai số dư khác nhau

Khi bạn kiểm tra tài khoản ngân hàng trực tuyến, có thể bạn sẽ thấy hai con số đối diện nhau. Hệ thống số dư kép này tồn tại vì các ngân hàng xử lý giao dịch với tốc độ khác nhau. Số dư hiện tại cho bạn biết số tiền đã được ghi nhận hôm qua, trong khi số dư khả dụng phản ánh các giao dịch đang diễn ra ngay bây giờ—một số vẫn đang chờ xử lý, một số đã hoàn tất.

Sự khác biệt này quan trọng vì số tiền bạn nghĩ mình có không phải lúc nào cũng là số tiền bạn thực sự có thể tiêu. Một khoản thanh toán thẻ tín dụng xử lý qua đêm, một séc vẫn đang được thanh toán, một khoản phí thẻ ghi nợ đang chờ xử lý—những giao dịch vô hình này tạo ra khoảng cách giữa hai con số. Đối với những ai thường xuyên sử dụng thẻ ghi nợ hoặc viết séc, khoảng cách này trở nên không thể bỏ qua.

Khi nào số dư hiện tại phù hợp (và khi nào thì không)

Số dư hiện tại về cơ bản là một bức tranh lịch sử. Nó thể hiện tất cả số tiền đã vào hoặc ra khỏi tài khoản của bạn tính đến ngày hôm qua. Điều này hữu ích cho các bài tập lập ngân sách hàng tháng khi bạn xem xét những gì đã thực sự được ghi nhận trong tháng qua.

Nhưng đây là điểm mà số dư hiện tại không còn phù hợp trong thực tế: giả sử là thứ Sáu tối, số dư hiện tại của bạn là 500 đô la, và bạn quyết định thanh toán xe hơi 350 đô la. Nghe có vẻ ổn, đúng không? Trừ khi bạn quên rằng hôm qua bạn đã gửi một khoản thanh toán thẻ tín dụng 200 đô la vẫn đang xử lý. Số dư khả dụng của bạn đã tính đến giao dịch chờ này—nhưng số dư hiện tại thì chưa. Nếu không có khoản tiền gửi nào đến trước khi các khoản thanh toán này được xử lý, tài khoản của bạn có thể rơi vào trạng thái quá hạn 50 đô la, gây ra phí phạt có thể vượt quá 30 đô la chỉ vì sai sót này.

Tình huống này xảy ra liên tục đối với những người dựa vào số dư hiện tại để quyết định chi tiêu hàng ngày. Nó giống như lái xe tiến về phía trước trong khi chỉ nhìn vào gương chiếu hậu.

Khi nào số dư khả dụng là con số quan trọng

Số dư khả dụng cho bạn biết chính xác số tiền bạn có thể tiêu ngay bây giờ. Đó là số dư hiện tại của bạn, đã được điều chỉnh cho tất cả các giao dịch đang chờ xử lý—dù là các khoản phí sắp ra hoặc các khoản tiền gửi đang đến. Giao dịch mua hàng tại siêu thị bằng thẻ ghi nợ của bạn? Đang chờ xử lý. Khoản hoàn tiền bạn đã yêu cầu? Đang chờ xử lý. Số dư khả dụng của bạn đã tính đến cả hai.

Con số này là giới hạn tài chính của bạn cho chi tiêu hàng ngày. Nếu số dư khả dụng của bạn là 1.200 đô la, đó thực sự là số tiền bạn có thể truy cập. Số dư khả dụng giúp bạn tránh khỏi việc rơi vào bẫy thấu chi dựa trên thông tin cũ.

Một số người thấy số dư khả dụng thấp hơn mong đợi vì nhiều giao dịch chờ xử lý đang diễn ra. Người khác lại thấy số dư khả dụng tạm thời cao hơn số dư hiện tại khi một khoản tiền gửi lớn như lương vẫn đang xử lý nhưng chưa hoàn tất. Cả hai tình huống đều không sai—chúng chỉ là các giai đoạn khác nhau của các giao dịch đang diễn ra.

Tránh thấu chi: Chiến lược giữa số dư hiện tại và số dư khả dụng

Quy tắc đơn giản: khi sắp tiêu tiền, hãy kiểm tra số dư khả dụng, chứ không phải số dư hiện tại. Thói quen này loại bỏ phần lớn rủi ro thấu chi.

Nhưng còn một chiến lược phụ nữa đáng áp dụng: giữ một khoản dự phòng. Ngay cả những người cẩn thận nhất cũng có thể quên các khoản thanh toán chờ xử lý hoặc các khoản tự động trừ tiền hóa đơn. Có sẵn một khoản tiền dự phòng—dù là 50 đô la hay 500 đô la—cũng có nghĩa là một giao dịch bị quên sẽ không làm lung lay tài chính của bạn.

Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo vệ quá hạn, giúp tránh các khoản thanh toán thất bại khi bạn tính toán sai. Tuy nhiên, ngân hàng thường tính phí cao cho dịch vụ này, vì vậy hãy kiểm tra giá cả của tổ chức của bạn trước khi kích hoạt. Trong nhiều trường hợp, bạn đang trả phí cao để bảo vệ khỏi các khoản phí khác, điều này phản tác dụng.

Mẹo quản lý tiền thông minh

Hiểu sự khác biệt giữa số dư hiện tại và số dư khả dụng chỉ là bước đầu. Bạn có thể kiểm soát tốt hơn nữa bằng cách:

• Thường xuyên kiểm tra số dư khả dụng trước khi thực hiện mua sắm, đặc biệt là các khoản lớn như tiền thuê nhà hoặc thanh toán xe
• Giữ một danh sách ghi chú hoặc số liệu kỹ thuật số các giao dịch chờ dự kiến
• Chờ vài ngày làm việc trước khi nghĩ rằng khoản tiền gửi đã hoàn toàn rõ ràng và tiêu dùng dựa trên đó
• Xem lại bảng phí của ngân hàng để hiểu rõ các khoản phí thấu chi hoặc NSF bạn sẽ phải đối mặt
• Thiết lập cảnh báo số dư thấp để nhận thông báo trước khi gặp rắc rối

Những người quản lý tiền hiệu quả nhất xem số dư khả dụng là sự thật và số dư hiện tại là bối cảnh lịch sử. Số dư hiện tại cho biết bạn đã đi qua đâu; số dư khả dụng cho biết bạn đang ở đâu bây giờ.

Dù bạn đang làm việc với cố vấn tài chính để tối ưu hóa chiến lược ngân hàng của mình hay tự quản lý tài khoản, sự khác biệt này xứng đáng được chú ý. Sự khác biệt giữa hai con số này có vẻ nhỏ trên giấy tờ, nhưng chính là khoảng trống nơi các phí thấu chi và căng thẳng tài chính thực sự tồn tại.