La jubilación no significa libertad fiscal: lo que realmente deben los jubilados

Muchas personas sueñan con el día en que puedan dejar atrás su trabajo de 9 a 5, pensando que la jubilación significará menos obligaciones. Aquí está la dura verdad: ¿los jubilados presentan impuestos? La respuesta corta es sí, la mayoría de ellos lo hace, independientemente de su edad. A menos que tus únicos ingresos provengan de la Seguridad Social, aún estás obligado a pagarle al Tío Sam.

Umbrales de Ingresos: Cuándo los Jubilados Deben Presentar

Si tienes 65 años o más, el IRS requiere que presentes tu declaración si tus ingresos brutos superan ciertos límites. Para los declarantes solteros, ese umbral es $14,700. Las parejas casadas que presentan en conjunto y ambos cónyuges tienen 65 años o más deben informar si sus ingresos brutos combinados alcanzan $28,700. Si solo un cónyuge tiene 65 años o más, el requisito se activa a $27,300.

¿La única excepción? Los beneficiarios de la Seguridad Social pura. Si la Seguridad Social es tu única fuente de ingresos, normalmente no deberás impuestos federales y puedes omitir la declaración por completo. Pero en el momento en que agregas ingresos por inversiones, distribuciones de pensiones u otros ingresos a la mezcla, la obligación de declarar regresa.

La trampa del impuesto de seguridad social

Aquí es donde muchos jubilados se sorprenden. Sus beneficios del Seguro Social pueden volverse imponibles si tiene otros ingresos de jubilación. El IRS utiliza “ingreso combinado” para determinar esto, calculado como su ingreso bruto ajustado más intereses no imponibles más el 50% de los beneficios del Seguro Social.

Para los declarantes solteros, un ingreso combinado entre $25,000-$34,000 significa que hasta el 50% de los beneficios se vuelve imponible. Si se supera $34,000, podría enfrentar impuestos sobre hasta el 85% de los beneficios. Para los declarantes conjuntos, estos umbrales son $32,000-$44,000 (50% imponible) y por encima de $44,000 (85% imponible). Este impuesto oculto toma a muchos por sorpresa porque el Seguro Social en sí mismo se siente separado de “ingreso imponible.”

Retiros de Cuentas de Jubilación: La Complejidad Fiscal

El tipo de cuenta de jubilación que has estado financiando determina tu responsabilidad fiscal en la jubilación. Los 401(k) tradicionales y las pensiones se financiaron con dólares antes de impuestos, por lo que los retiros en la jubilación son totalmente gravables como ingresos ordinarios. ¿Retirar un pago de pensión de suma global? Deberás el total del impuesto ese año, lo que podría llevarte a un tramo impositivo más alto.

Las Roth IRA ofrecen alivio aquí. Dado que contribuiste con dólares después de impuestos, los retiros calificados salen libres de impuestos. Las IRA regulares se sitúan en algún lugar intermedio, dependiendo de si hiciste contribuciones deducibles. La clave: entiende tu tipo de cuenta antes de que llegue la jubilación, porque las consecuencias fiscales son sustanciales.

Estrategias para reducir su factura de impuestos

A pesar de que las personas jubiladas presentan impuestos a tasas más altas debido a los ingresos de jubilación, existen varias estrategias legales para reducir lo que realmente debes.

Aproveche el Crédito Fiscal para Personas Mayores: El Crédito para Personas Mayores y Discapacitadas proporciona $3,750-$7,500 en alivio fiscal. Los declarantes solteros que ganan menos de $17,500 de ingreso bruto ajustado generalmente califican si tienen 65 años o más (los límites aumentan a $25,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta con ambos cónyuges de 65 años o más ).

Reclama la deducción estándar más alta: A los 65 años, tu deducción estándar aumenta. Los declarantes solteros obtienen un extra de $1,750, mientras que cada cónyuge en una declaración conjunta obtiene un adicional de $1,400 ($2,800 en total si ambos califican). Esta deducción más grande reduce directamente el ingreso imponible.

Maximizar las contribuciones de recuperación: Aquellos de 50 años o más pueden contribuir un adicional de $1,000 a las cuentas IRA tradicionales o Roth (2023 límite: $6,500 total) y un adicional de $7,500 a los 401(k)s (2023 límite: $22,500 total). Estas contribuciones reducen su ingreso imponible actual mientras construyen riqueza para la jubilación.

La Conclusión

La jubilación no te exime de impuestos; solo cambia qué impuestos son aplicables. Entender si debes presentar una declaración y planificar tu estrategia de retiro es muy importante. La diferencia entre un enfoque desorganizado y una estrategia fiscal deliberada puede fácilmente ascender a miles de dólares anualmente. La asistencia gratuita a través de programas del IRS (60+) o AARP (50+, con ingresos limitados), puede ayudar a navegar estas complejidades si necesitas orientación.