年齢別の資産構築: アメリカの世帯データが示す収入と純資産について

連邦準備制度の3年ごとの消費者金融調査(SCF)は、アメリカ人が異なるライフステージでどのように富を蓄積するかについての重要な洞察を提供します。2022年の報告書は2023年10月に発表され、過去3年間でアメリカの家計の財政が意味深く変化したことを示しています。平均家計収入は15%上昇し、$141,390に達しましたが、平均純資産は23%急騰し$1.06百万に達しました。しかし、これらの表面的な数字は重要な現実を隠しています：アメリカの富の配布は非常に集中しています。

実数の理解：なぜ中央値が平均よりも重要なのか

財務の進捗をベンチマークする際、文脈がすべてです。アメリカの上位10%の世帯は全資産の67%をホールドしており、下位半分は3%未満をコントロールしています。この集中は、中間値—真の中央点—が平均値よりもはるかに有用なストーリーを語ることを意味します。

年齢は、収入力と蓄積資産の両方に劇的な影響を与えます。若い労働者はキャリアの階段を登り続けている一方で、高齢者は何十年も貯蓄と投資をしてきました。このため、自分をアメリカ全体の人口ではなく、同じ年齢層の他者と比較することが、最も意味のある基準点を提供します。

人生の各段階における収入：アメリカ人の年齢別の状況

2022年のSCFは、キャリアの進展に関連した明確な収入パターンを明らかにしました：

全米の世帯における税引前の中央値所得は$70,260です。中年層(45-54)は最高の収入を得ており、$91,880で、これは蓄積された労働経験とピークの収入年を反映しています。収入は55歳を過ぎると減少し始め、退職時に急激に落ち込みます。2019年から2022年の間の中央値所得の3%の増加は、この期間中の控えめな賃金成長を反映しています。

ネットワースの状況: なぜ年齢が富の蓄積に運命をもたらすのか

純資産—資産から負債を差し引いた後に残るもの—は、さらに印象的な物語を語ります。2022年、アメリカ人が最も一般的に保有していたのは、銀行口座 (99%)、退職口座 (54%)、そしてブローカーストック (21%) です。彼らの最大の負債には通常、クレジットカード (45%)、住宅ローン (42%)、そして自動車ローン (35%) が含まれていました。

2022年のアメリカの全世帯の中央値純資産は192,700ドルに達し、2019年から驚くべき37%の急騰を記録しました。このデータは、富が時間の経過とともに劇的に増加することを示しています。60代後半のアメリカ人は、18～34歳の同世代の約10倍の純資産を持っています。このギャップは、単に高い収入だけでなく、投資の複利効果や完済された住宅ローンを反映しています。

富を築くための道: 実践的なフレームワーク

今日の立場に関係なく、規律ある財務習慣はあなたの軌道を再形成することができます。金融専門家は広く50-30-20予算モデルを推奨しています:

**ニーズ(50%)：食費、住居費、光熱費、最低借金返済額が支出の基盤を形成します。

欲しい (30%): 旅行、趣味、娯楽などの裁量的カテゴリーは、収入の3分の1以上を消費してはいけません。

貯蓄 (20%): 退職金の拠出と最低限を上回る追加債務の支払いは、あなたの未来を守ります。

高金利債務:富の構築の敵

退職貯蓄を最大化する前に、まず高金利の負債を排除してください。クレジットカードの借金は通常、年間15-20％を超える利率を持っており、長期投資のリターンよりもはるかに高いです。18％のクレジットカード残高を返済することは、即座に18％の「リターン」をもたらし、ほぼすべての投資オプションを上回ります。

8%を超える金利の負債を排除した後のみ、積極的に退職金口座や投資ポートフォリオに資金を投入すべきです。この負担から解放されたら、緊急予備資金を構築し、住宅ローンのような低金利の負債を返済することが同時に可能になります。

証明された富のエンジン: 長期株式市場投資

歴史は、アメリカの株式が優れた長期的な富を生み出すことを示しています。S&P 500 指数は過去10年間で3倍になり、年間12.8%のリターンを記録し、不動産、コモディティ、債券、国際株式を上回りました。毎週(をS&P 500指数ファンドに投資する投資家は、10年後に$94,800、20年後に$411,200を蓄積することになります—これは複利成長の証です。

バンガードS&P 500 ETFのような低コストのインデックスファンドは、株式選択の専門知識を必要とせず、より広範な市場へのシンプルで多様化されたエクスポージャーを提供します。ほとんどのアメリカ人にとって、このパッシブアプローチは、アクティブトレーディングと比較して優れたリスク調整後のリターンをもたらします。

まとめ

あなたの現在の財政状況は、一貫した習慣へのコミットメントよりも重要ではありません。最も裕福なアメリカ人は、一夜にして純資産を築いたのではなく、数十年にわたって安定した収入の成長、戦略的な負債の削減、忍耐強い投資を組み合わせました。自分の年齢層に対してどのような位置にいるかを理解し、証明された富の構築原則に従うことで、基準の観察から財政的独立へと着実に移動することができます。