$10 百萬在美國能否支持從30歲開始的60年退休生活?

Question

30歲退休，擁有$10 百萬似乎很有雄心——但計算結果可能比你預期的要好。真正的問題不是這個數字是否足夠大，而是你的生活方式、通貨膨脹壓力和醫療費用是否會比你的投資補充得更快。

基礎數學：爲什麼 $10 百萬可能足夠

讓我們從數字開始。如果你的$10 百萬投資組合產生保守的6%的年回報率，你每年將獲得60萬美元的收入，而不觸及本金。由於美國普通家庭每年大約花費66,921美元，因此計算似乎很簡單——你每年花費的金額少於你年回報的7%。

然而，這假設您保持平均消費習慣。對於許多美國的早期退休者來說，當個人選擇進入方程時，情況變得更加復雜。

地理位置在年輕時退休時至關重要。僅住房就能決定你 40 到 60 年的退休時間表。考慮舊金山和阿拉巴馬州莫比爾之間的對比：中位數房價相差四倍，舊金山房屋的平均價格超過 140 萬美元，而其他地方的價格則顯著較低。

您的自由支出模式同樣重要。兩個擁有相同$10 百萬投資組合的退休人員將經歷截然不同的結果：

$50,000和$150,000的年生活方式之間的差異是你的投資組合持續80年以上或在35-40年內耗盡的差異。

許多早期退休者在此低估了自己的脆弱性。自1960年以來，美國歷史通貨膨脹率平均爲3.8%，而联准会未來的目標是2%。但在60年內規劃2%的通貨膨脹率是極其樂觀的。

在年均通貨膨脹率僅爲3%的情況下，今天花費$100 的東西在60年後將花費$540 。您在第一年的60萬美元年投資組合收入到第60年時實際上變爲11.1萬美元的購買力——如果您的提款率保持不變，這將是一個毀滅性的減少。

30歲退休在這裏提供了一個暫時的優勢。你的即時醫療費用應該保持在可控範圍內，可能低於美國平均水平。但隨着年齡的增長，這種情況會發生劇烈變化。

富達的研究表明，2022年達到65歲的夫婦應該爲退休期間的醫療費用預留31.5萬美元。對於今天30歲的人來說，35年後達到65歲，通貨膨脹可能會將這一要求抬升至70萬美元至90萬美元或更高。這假設了標準的保障——重大疾病或長期護理需求可能會大幅增加這些數字。

股市歷史上10%的平均年回報掩蓋了殘酷的短期現實。自1972年以來，市場經歷了九個負回報年份：

如果你在30歲時退休，並在退休的第2到第4年經歷了嚴重的熊市——將你的$10 百萬減少到650萬美元——這將從根本上改變你的退休軌跡。你現在是從一個減少的基礎上提取資金，持續超過50年，複利潛力也降低了。

市場時機變得不可能；對於60年的退休期，收益順序風險是真實存在的。

大多數人不會通過傳統就業在30歲之前積累$10 百萬。在美國，最高的收入年通常發生在35至54歲之間。在30歲之前達到$10 百萬需要走三條路徑中的一條：

1. 非常可觀的收入 + 積極的儲蓄： 超過300,000美元的年薪，加上8-10年內50%以上的儲蓄率 2. 成功的創業: 在30歲之前建立一個有可觀退出或收購的公司 3. 繼承或意外之財： 收到顯著的家庭財富或贏得一筆豐厚的財務事件

對於選擇第一種方案的人來說，策略包括：

現實的答案是：$10 千提供了一個合理的保障，適合30歲在美國退休的人，但這僅在謹慎管理的情況下可行。你的生活方式必須保持有意；必須積極考慮通貨膨脹；醫療保健規劃需要單獨的準備；而你的投資策略需要靈活性以應對市場週期。

最關鍵的是，這種長期退休規劃需要專業的指導。財務顧問可以根據市場情景、醫療保健通貨膨脹和個人開支對您的具體情況進行壓力測試，而不是依賴於通用的平均數據。

問題“$10 百萬夠嗎？”最終通過你的選擇而不是僅僅是這個美元數字來回答自己。