Malaysia có 5 ngân hàng số đi vào hoạt động! Đến 2026, tiền điện tử đón nhận lợi ích chính sách của Chính phủ Anwar

Năm ngân hàng số có phép tại Malaysia đã chính thức ra mắt toàn diện vào năm 2025, đánh dấu bước chuyển đổi của quốc gia hướng tới hệ sinh thái tài chính bao trùm và dựa trên công nghệ, cung cấp các tài khoản tiết kiệm lãi cao với lãi suất từ 3% đến 4% mỗi năm. Thủ tướng Anwar cho biết, chính phủ đang xem xét xây dựng chính sách chính thức công nhận tiền điện tử và công nghệ blockchain, nhấn mạnh sự phát triển nhanh chóng của tài chính số, và Malaysia cần phải tăng tốc để không bị bỏ lại phía sau, mở đường cho việc hợp pháp hóa tiền điện tử vào năm 2026.

Năm ngân hàng số định hình lại cục diện tài chính

Tất cả năm ngân hàng số có phép đã ra mắt toàn diện vào năm 2025, định hình lại cục diện tài chính số của Malaysia. GX Bank lần đầu ra mắt vào năm 2023, Aeon Bank và Boost Bank gia nhập thị trường vào năm 2024. KAF Digital Bank bắt đầu hoạt động sau khi được Ngân hàng Negara Malaysia (BNM) phê duyệt, vào ngày 8 tháng 8 năm 2025. Ngân hàng số Ryt, đầu tiên tại quốc gia, hoàn toàn vận hành dựa trên trí tuệ nhân tạo (AI), do Tập đoàn Yang Zongli và Sea Ltd của Singapore hỗ trợ, bắt đầu hoạt động vào ngày 25 tháng 8 năm 2025.

Những ngân hàng số hoàn toàn không có chi nhánh vật lý này đang thu hút sự chú ý của công chúng, đặt nền móng cho một hệ sinh thái tài chính cạnh tranh và bao trùm hơn. Từ các tài khoản tiết kiệm an toàn với lãi suất cao đến điểm thưởng và các ưu đãi khác, nhiều ngân hàng số cung cấp lãi suất cạnh tranh trên thị trường, khoảng 3% đến 4% mỗi năm. Ngược lại, lãi suất gửi tiết kiệm của các ngân hàng truyền thống tại Malaysia thường chỉ từ 2% đến 2,5%, rõ ràng là lợi thế của ngân hàng số với lãi suất cao.

Aeon Bank và GX Bank cũng đã ký hợp tác với các công ty bảo hiểm để mở rộng dịch vụ cho các nhóm khách hàng chưa được phục vụ đủ trong thị trường truyền thống. Các chuyên gia trong ngành nhận định, ngân hàng số hiện đang chuyển trọng tâm sang các tài khoản doanh nghiệp, tạo ra làn sóng dịch vụ dành riêng cho các doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn (MSME) cũng như các doanh nghiệp lớn. Sự chuyển hướng này có nghĩa là ngân hàng số không còn chỉ phục vụ khách hàng cá nhân nữa, mà còn mở rộng sang dịch vụ tài chính doanh nghiệp, cung cấp các giải pháp số cho thanh toán B2B, tài chính chuỗi cung ứng và chuyển tiền xuyên biên giới.

Đặc điểm của năm ngân hàng số lớn tại Malaysia

GX Bank: Ra mắt năm 2023, cung cấp tiết kiệm lãi cao và điểm thưởng, cơ sở người dùng lớn nhất

Aeon Bank & Boost Bank: Ra mắt năm 2024, hợp tác với các công ty bảo hiểm mở rộng tài chính toàn diện

KAF Digital Bank: Khai trương tháng 8 năm 2025, tập trung vào tài khoản doanh nghiệp và dịch vụ MSME

Ryt Bank: Ngân hàng số AI đầu tiên toàn quốc, do Tập đoàn Yang Zongli và Sea Ltd hỗ trợ

Các ngân hàng số này cũng đang phá vỡ rào cản đối với cộng đồng nông thôn và người lao động trong nền kinh tế gig. Công nghệ phân tích dựa trên AI cho phép các giải pháp tài chính được cung cấp với tốc độ và độ chính xác mà các ngân hàng truyền thống không thể đạt được. Đối với các nhóm từng bị từ chối vay vốn do thiếu hồ sơ tín dụng hoặc thu nhập ổn định, ngân hàng số sử dụng dữ liệu thay thế để đánh giá tín dụng, mở ra cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính cho họ.

Thủ tướng Anwar thúc đẩy hợp pháp hóa tiền điện tử

Thủ tướng Malaysia Anwar Ibrahim cho biết, chính phủ đang xem xét xây dựng một chính sách, nếu được thực thi, sẽ chính thức công nhận tiền điện tử và công nghệ blockchain tại Malaysia. Anwar nói: “Phát triển tài chính số đang diễn ra nhanh chóng,” và bổ sung rằng Malaysia cần phải tăng tốc để tránh bị mắc kẹt trong hệ thống tài chính cũ. Sự ủng hộ rõ ràng từ lãnh đạo cao nhất này đã tạo nền tảng vững chắc cho bước đột phá trong chính sách tiền điện tử của Malaysia vào năm 2026.

Để hỗ trợ hướng đi này, Malaysia đã ra mắt Trung tâm Đổi mới Tài sản số nhằm khuyến khích đổi mới tài chính trong khung pháp lý. Trung tâm này cung cấp môi trường thử nghiệm (sandbox), cho phép các công ty fintech và startup blockchain thử nghiệm các sản phẩm và dịch vụ mới trong môi trường kiểm soát. Mô hình sandbox này đã chứng minh thành công tại Singapore và Hong Kong, giúp thúc đẩy đổi mới trong khi vẫn bảo vệ người tiêu dùng. Sự bắt chước của Malaysia cho thấy thái độ cởi mở của quốc gia này đối với tài chính số và tiền điện tử.

Thị trường tiền điện tử toàn cầu dự kiến sẽ tiếp tục tăng trưởng trong năm tới. Tại Malaysia, triển vọng này thể hiện qua sự quan tâm ngày càng tăng của công chúng, sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức, và các cuộc thảo luận chính sách trở nên sôi động hơn. Hệ thống ngân hàng và tài chính của Malaysia thể hiện khả năng chống chịu mạnh mẽ, gần như không bị ảnh hưởng bởi đợt suy thoái gần đây của thị trường tiền điện tử. Khả năng chống rủi ro này tạo nền tảng vững chắc cho việc tích hợp sâu hơn tiền điện tử vào năm 2026.

Sự gia tăng tham gia của các tổ chức là tín hiệu then chốt. Trong hai năm qua, các tổ chức tài chính lớn và các công ty công nghệ đã chuyển từ thái độ thận trọng sang tích cực tham gia vào tiền điện tử. Nếu các ngân hàng số được phép cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền điện tử, sẽ tạo ra kênh đầu tư hợp pháp và thuận tiện cho nhà đầu tư cá nhân. Các dịch vụ tiền điện tử cấp ngân hàng này sẽ giảm đáng kể rào cản đầu tư và rủi ro, thúc đẩy việc phổ biến tiền điện tử tại Malaysia.

Tích hợp sâu giữa ngân hàng số và các chính sách của chính phủ

Ngoài hoạt động ngân hàng cá nhân, các ngân hàng số Malaysia ngày càng tích hợp dịch vụ của mình với các chính sách của chính phủ. Nhiều chuyên gia trong ngành cho rằng, điều này giúp phân phối trợ cấp và hỗ trợ tiền mặt hiệu quả hơn, công bằng hơn, thay thế các kênh truyền thống, tương tự như ví điện tử hoặc hệ thống dựa trên MyKad hiện nay. Sự hợp tác giữa chính phủ và ngân hàng số này mở ra khả năng đổi mới hệ sinh thái tài chính vào năm 2026.

Tính năng không có chi nhánh vật lý của ngân hàng số giúp tiếp cận các khu vực xa xôi với chi phí cực thấp. Cộng đồng nông thôn và người lao động trong nền kinh tế gig trước đây khó tiếp cận dịch vụ tài chính, nay chỉ cần điện thoại thông minh để mở tài khoản, tiết kiệm và vay vốn. Việc phổ cập tài chính này không chỉ nâng cao khả năng bao trùm tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế Malaysia. Khi nhiều người tiếp cận dịch vụ tài chính hơn, khả năng tiêu dùng và đầu tư sẽ tăng lên, tạo ra vòng tuần hoàn tích cực.

Công nghệ phân tích dựa trên AI là trung tâm cạnh tranh của ngân hàng số. Ryt Bank, là ngân hàng số hoàn toàn dựa trên AI đầu tiên toàn quốc, thể hiện tiềm năng của công nghệ này. AI có thể phân tích tức thì các mô hình tiêu dùng, biến động thu nhập và hành vi tín dụng của khách hàng, cung cấp các đề xuất tài chính và sản phẩm phù hợp cá nhân. Độ chính xác và tốc độ này vượt xa khả năng thẩm định thủ công của ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, AI còn giúp phát hiện các hành vi gian lận và rủi ro giao dịch, nâng cao an toàn hệ thống.

Ba khả năng chính cho chính sách tiền điện tử năm 2026

Nhìn về năm 2026, Malaysia có thể theo đuổi ba hướng chính sách tiền điện tử. Tình huống lạc quan nhất là chính phủ chính thức công nhận tiền điện tử là loại tài sản hợp pháp, và các ngân hàng số được phép cung cấp dịch vụ giao dịch, lưu ký và cho vay tiền điện tử. Điều này sẽ biến Malaysia thành một trong những khu vực pháp lý thân thiện nhất Đông Nam Á về tiền điện tử, thu hút nhiều doanh nghiệp blockchain và dòng vốn. Sự tồn tại của Trung tâm Đổi mới Tài sản số sẽ cung cấp nền tảng công nghệ cho bước đột phá này.

Tình huống trung lập là mở cửa dần dần. Chính phủ có thể cho phép các ngân hàng số thử nghiệm dịch vụ tiền điện tử trong khuôn khổ sandbox, sau đó mở rộng toàn diện khi mô hình đã trưởng thành. Chiến lược thận trọng này cân bằng giữa nhu cầu đổi mới và kiểm soát rủi ro, phù hợp với phong cách quản lý ổn định của Malaysia. Kinh nghiệm và dữ liệu tích lũy trong giai đoạn thử nghiệm sẽ làm cơ sở cho các chính sách sau này.

Tình huống bảo thủ là duy trì trạng thái hiện tại. Nếu thị trường tiền điện tử toàn cầu có đợt sụp đổ lớn hoặc bê bối quản lý vào năm 2026, chính phủ Malaysia có thể hoãn tiến trình hợp pháp hóa tiền điện tử. Tuy nhiên, với sự rõ ràng trong tuyên bố của Thủ tướng Anwar và việc thành lập Trung tâm Đổi mới Tài sản số, khả năng này ít xảy ra hơn. Thay vào đó, khả năng cao hơn là Malaysia sẽ tiếp tục tiến hành nhưng với tốc độ chậm hơn.

Dù theo hướng nào, việc các ngân hàng số toàn diện đã vận hành sẽ tạo nền tảng hạ tầng cho đổi mới tài chính năm 2026. Khi hệ thống ngân hàng đã hoàn tất chuyển đổi số, việc tích hợp dịch vụ tiền điện tử sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều. Malaysia đang đứng trước thời kỳ của kỷ nguyên tài chính số, năm 2026 sẽ là năm để kiểm chứng các lựa chọn chiến lược của quốc gia.