70歳未満で社会保障を請求する？新しい研究によると、これがあなたにどのようなコストをもたらすか

あなたの社会保障請求のタイミングは、退職時における最も重要な財政的決定の1つを表しています。しかし、アメリカのほとんどの人々はそれを誤っているようです。これは、全国経済研究所(NBER)の画期的な研究によるものです。アメリカでは、労働者は62歳から受給を開始できますが、実際に受給を始める大多数は、相当な生涯収入を犠牲にしてしまいます。

早期請求の実際の値札: $182,000 の潜在的な損失

2022年のNBER分析では、アメリカの家庭における請求パターンを調査し、最適化モデルを通じて数値を処理しました。その結果は衝撃的でした：現在45歳から62歳の労働者が主な世帯において、最適年齢前に社会保障を請求すると、中央値の生涯支出力が182,000ドルを超える損失をもたらす可能性があることが示されました（2022年ドル）(。

この研究は、実際の請求行動を数学的に最適化された戦略と比較しました。人々が行うことと行うべきことの間には大きなギャップがあります。新しい退職者のほぼ25%が62歳で請求を開始します—可能な最も早い年齢です—そして、ほぼ半数が完全退職年齢に達する前に請求します )FRA(。

なぜ年齢が重要か: 62歳から70歳の間に利益が大幅に増加する

ソーシャルセキュリティの数学は簡単ですが、しばしば誤解されています。62歳で請求される給付金は、あなたの収入履歴に基づいて最小限の支払いを示します。支払いを遅らせるごとに、支払い額が永久に増加します。

70歳になると、あなたの給付は最大に達します。NBERの研究によると、アメリカでは45歳から62歳の労働者の90%以上が、実際には62歳、65歳ではなく70歳まで待つことで、総生涯給付を最大化することができると示唆されています。

これは単に毎月の受取額を増やすことだけではありません。これは総生涯富の蓄積に関することです。統計分析は典型的な寿命を前提としており、その前提の下で、請求を遅らせることの利点は劇的です。

これはあなたの退職戦略に何を意味するのか

研究によると、ほとんどの労働者は生涯収入を最大化することを目指す場合、65歳を超えて社会保障を遅らせるべきです。しかし、実際の請求行動は異なる物語を語っています：多くの人々は待つ余裕がないか、財政的影響についての認識が不足しています。

しかし、その決定は個人的なものである。平均以下の寿命を持つ人は、早期に小さい月額支払いを選ぶのが合理的かもしれない。即時の現金ニーズに直面している他の人々は、長期的な最適化よりも流動性を優先するかもしれない。ファイナンシャルアドバイザーは、受給開始年齢は個々の状況に応じるべきだと強調している—健康状態、長寿の見込み、現在の支出、退職目標はすべてその決定に影響を与える要素である。

ボトムライン

米国の労働人口のほとんどのアメリカ人にとって、研究は明確な指針を提供しています：生涯の購買力を最大化することが目的であれば、65歳を過ぎてからの社会保障の請求を遅らせ、70歳まで待つことを強く検討してください。代替案である早期請求は、今日のドルで残りの年数にわたって18万ドル以上の損失を被る可能性があります。