$10 ミリオンは、アメリカで30歳から始まる60年間のリタイアメントを実際に支えることができますか？

Question

30歳で$10 百万で引退するのは野心的に思えるが、計算は予想以上にうまくいくかもしれない。実際の問題は、その金額が十分大きいかどうかではなく、あなたのライフスタイル、インフレ圧力、そして医療費が、それをあなたの投資が補充できるよりも早く消費してしまうかどうかである。

基本的な数学：なぜ$10 百万が十分かもしれない

数字から始めましょう。もしあなたの$10 百万のポートフォリオが保守的に年間6%のリターンを生成するなら、元本に手をつける前に年間$600,000の収入を得ることになります。アメリカの平均的な家庭が年間約$66,921を使うことを考えると、計算は明白です – あなたは年間のリターンの7%未満を使っていることになります。

しかし、これはあなたが平均的な支出習慣を維持することを前提としています。多くのアメリカの早期退職者にとって、個人的な選択が関与する際には、状況ははるかに複雑になります。

ライフスタイル: 退職計画を台無しにする隠れた要因

若いうちに退職する際には、地理が非常に重要です。住宅だけで、40年から60年の退職期間が決まります。サンフランシスコとアラバマ州モービルの対比を考えてみてください：中央値の住宅価格は4倍も異なり、サンフランシスコの住宅は平均140万ドルを超えるのに対し、他の地域でははるかに低い数字です。

あなたの自由裁量支出パターンも同様に重要です。同じ$10 百万ドルのポートフォリオを持つ2人の退職者は、まったく異なる結果を経験します:

高消費シナリオ: 月間の国際旅行、高級車のリース、高級ダイニング – 年間で簡単に200,000ドル以上
中程度のシナリオ: 地域旅行、質の高い体験、快適な住居 – 約80,000-100,000ドル年
倹約シナリオ: シンプルな楽しみ、控えめな住居、地元の活動 – 年間50,000ドル未満

$50,000と$150,000の年間ライフスタイルの違いは、あなたのポートフォリオが80年以上持続するか、35〜40年以内に枯渇するかの違いです。

インフレーション浸食問題

ここが多くの早期退職者が自分の脆弱性を過小評価する場所です。1960年以降、米国の歴史的なインフレ率は平均3.8%であり、連邦準備制度は今後2%を目指しています。しかし、60年間の2%のインフレを計画することは非常に楽観的です。

平均3%の年インフレが続いた場合、$100 の費用は60年後に$540 になります。最初の年の$600,000のポートフォリオ収入は、60年後には実質的に$111,000の購買力になります - 引き出し率が固定されたままだと、これは壊滅的な減少です。

医療費:眠れる巨人

30歳での退職は、ここで一時的な利点を提供します。あなたの即時の医療費は管理可能な範囲にとどまり、アメリカの平均を下回る可能性があります。しかし、これは年齢を重ねるにつれて劇的に変わります。

フィデリティの研究によると、2022年に65歳を迎えるカップルは、退職後の医療費として315,000ドルを蓄えておく必要があります。今日30歳で退職し、35年後に65歳になる人にとっては、インフレによってこの必要額が700,000ドルから900,000ドル、あるいはそれ以上に膨らむ可能性があります。これは標準的なカバレッジを前提としており、重大な病気や長期ケアのニーズがある場合、これらの数字は大幅に増加する可能性があります。

市場のボラティリティ: リターンがマイナスになる時

株式市場の歴史的な平均年間リターン10%は、厳しい短期の現実を隠しています。1972年以降、市場は9回のマイナスリターン年を経験しました：

2008年: -36.55% (Great Recession)
2002: -21.97% (テクノロジー崩壊の影響)
2001: -11.85%
2000: -9.03%

30歳で退職し、退職後の2〜4年目に厳しいベアマーケットを経験し、$10 百万ドルが650万ドルに減少した場合、あなたの退職の軌道は根本的に変わります。今後の50年以上にわたり、減少した基盤から引き出しており、複利の可能性も減少しています。

マーケットタイミングは不可能になり、60年の退職期間においてリターンの順序リスクは現実のものとなります。

30歳までに$10 千を築く: 実践的な現実

ほとんどの人は、伝統的な雇用を通じて30歳までに$10 百万を蓄積することはできません。アメリカでは、ピーク収入年齢は通常35歳から54歳の間に発生します。30歳までに$10 百万に達するには、3つの道のうちの1つが必要です:

1.並外れた収入+積極的な貯蓄: $ 300,000 +年俸と50%+の貯蓄率を8〜10年間で組み合わせた 2. 成功した起業家精神: 30歳前に大規模なエグジットや買収を伴う会社を構築する 3. 相続または偶然の利益: 重要な家族の財産を受け取ることや、 substantial の金融イベントで勝つこと

オプション1を追求している人々のために、この戦略には以下が含まれます:

高収入のキャリアや専門的なスキルを追求する
規律ある支出を収入よりはるかに下回る状態を維持する
余剰資本を戦略的に投資する – あまり保守的すぎず(現金にお金を置きっぱなしに)、あまり攻撃的すぎず(過度なリスク集中)
原則: "稼いだ金額より少なく使い、その差額を投資する"は基本的なものとして残ります

実際にこれを試すべきですか？

現実的な答え: $10 百万は、アメリカで30歳で退職するための合理的なクッションを提供しますが、慎重な管理が必要です。あなたのライフスタイルは意図的でなければならず、インフレは積極的に考慮する必要があります。医療計画には別途の準備が必要であり、投資戦略は市場のサイクルに対応できる柔軟性を持つ必要があります。

最も重要なのは、この種の長期的な退職計画には専門的な指導が必要であるということです。ファイナンシャルアドバイザーは、一般的な平均に頼るのではなく、市場シナリオ、医療費のインフレ、個人の支出に対してあなたの具体的な状況をストレステストできます。

「$10 百万は十分ですか？」という質問は、最終的には金額だけでなく、あなたの選択によって自ら答えを出します。