Berapa Banyak yang Seharusnya Anda Simpan untuk Pensiun pada Usia 40 Tahun? Panduan Praktis

Mencapai usia 40-an membawa pertanyaan penting: apakah Anda sudah berada di jalur yang benar? Berbeda dengan usia 20-an dan 30-an, saat pensiun terasa jauh, usia 40-an adalah momen krusial di mana keputusan hari ini langsung memengaruhi keamanan finansial Anda di masa pensiun. Jika Anda bertanya-tanya berapa tabungan pensiun yang seharusnya sudah Anda kumpulkan, jawabannya tergantung pada beberapa faktor pribadi—namun ada juga tolok ukur yang jelas untuk membimbing Anda.

Penghasilan saat ini, harapan gaya hidup, rencana tanggal pensiun, dan pertimbangan kesehatan semuanya berperan dalam menentukan target ideal Anda. Namun, para ahli keuangan telah mengembangkan pedoman praktis yang dapat membantu Anda menilai apakah posisi keuangan Anda sudah cukup baik untuk pensiun atau jika perlu mempercepat strategi tabungan.

Aturan 20%-25%: Target Tabungan Utama Anda

Saat Anda di usia 20-an, penasihat keuangan biasanya menyarankan menabung sekitar 10%-15% dari penghasilan tahunan Anda. Target ini meningkat menjadi 15%-20% selama usia 30-an. Sekarang, di usia 40-an, saatnya menjadi lebih agresif.

Menurut Dennis Shirshikov, profesor keuangan di City University of New York, tolok ukur untuk usia 40-an sebaiknya adalah 20%-25% dari penghasilan tahunan Anda. Mungkin terdengar ambisius, tapi pertimbangkan ini: sekarang, penghasilan Anda kemungkinan lebih tinggi daripada sepuluh tahun lalu, dan Anda masih memiliki sekitar 20-25 tahun lagi hingga usia pensiun tradisional.

Mari kita gunakan angka konkret. Jika gaji tahunan Anda $100.000, menabung 20%-25% berarti menyisihkan $20.000 sampai $25.000 setiap tahun. Pendekatan paling cerdas adalah menghitung berdasarkan penghasilan bruto (penghasilan sebelum pajak), karena ini menciptakan komitmen tabungan yang lebih bermakna. Namun, jika itu terasa terlalu ambisius di awal, menghitung dari penghasilan bersih (apa yang benar-benar Anda terima setelah pajak) bisa memberi fleksibilitas saat menyesuaikan anggaran.

Seiring penghasilan Anda berfluktuasi selama usia 40-an—baik melalui kenaikan gaji, bonus, maupun perubahan karier—sesuaikan jumlah tabungan tahunan Anda. Jika Anda merasa sudah lebih dari target atau memiliki surplus tak terduga, pertimbangkan untuk menabung lebih banyak lagi. Sebaliknya, jika Anda tertinggal, persentase ini menjadi semakin penting.

Mencapai Tonggak Utama: Tolok Ukur 3x hingga 6x Gaji

Selain persentase tabungan tahunan, ada cara lain untuk mengukur kesiapan pensiun Anda: total tabungan yang terkumpul pada usia kunci. Fidelity, salah satu perusahaan investasi terbesar di dunia, telah mengembangkan tolok ukur yang banyak digunakan ini.

Pada usia 40 tahun, idealnya Anda sudah menabung 3 kali gaji tahunan. Jika selama usia 30-an Anda rata-rata menghasilkan $60.000, ini berarti sekitar $180.000 dalam tabungan pensiun. Uang ini sebaiknya disimpan di akun yang mendapatkan perlakuan pajak menguntungkan agar dapat tumbuh tanpa beban pajak langsung.

Pada usia 50 tahun, Fidelity menyarankan memiliki 6 kali gaji yang terkumpul. Untuk penghasilan $60.000 per tahun, targetnya adalah $360.000. Untuk penghasilan $100.000, targetnya menjadi $600.000.

Angka-angka ini bukan sembarangan. Mereka didasarkan pada analisis historis tentang apa yang memungkinkan orang mempertahankan gaya hidup sebelum pensiun tanpa menguras tabungan terlalu cepat. Tentu saja, situasi pribadi Anda mungkin memerlukan penyesuaian. Jika Anda memperkirakan pengeluaran lebih tinggi di masa pensiun—baik karena perjalanan, perawatan kesehatan, atau dukungan keluarga—tingkatkan target Anda. Sebaliknya, jika Anda merencanakan pensiun yang sederhana, tolok ukur ini mungkin sudah cukup.

Penasihat keuangan Jason Dall’Acqua dari Crest Wealth Advisors menekankan pentingnya meninjau kembali tujuan pensiun Anda: “Sebaiknya meninjau kembali tujuan pensiun dan menyesuaikan strategi investasi Anda. Konsultasi dengan penasihat keuangan dapat memberikan panduan pribadi agar Anda tetap berada di jalur mencapai target pensiun.”

Memaksimalkan Akun Berbunga Pajak di Usia 40-an

Usia 40-an biasanya merupakan masa puncak penghasilan Anda. Meskipun pengeluaran hidup mungkin lebih tinggi—terutama jika Anda mendukung anak-anak atau orang tua yang menua—ini saat yang tepat untuk memaksimalkan akun berbunga pajak yang tersedia.

Rencana 401(k): Pada 2024, batas kontribusi tahunan maksimal untuk 401(k) adalah $23.000. Jika perusahaan Anda menawarkan matching, ini adalah uang gratis—pastikan Anda memanfaatkannya sepenuhnya.

Rekening Pensiun Individu (IRA): Batas kontribusi standar adalah $7.000 per tahun, meningkat menjadi $8.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Anda bisa memiliki keduanya sekaligus untuk manfaat pajak maksimal.

Lebih dari Sekadar Dasar: Jangan berhenti di dua jenis akun ini. Pertimbangkan strategi berikut:

• Kontribusi Pra-Pajak vs. Roth: Sebagian besar rencana 401(k) memungkinkan Anda memilih antara kontribusi tradisional (pra-pajak) dan Roth. Kontribusi pra-pajak mengurangi penghasilan kena pajak saat ini, sedangkan Roth tumbuh bebas pajak. Banyak orang memilih membagi kontribusi di keduanya.

• Kontribusi 401(k) Setelah Pajak: Beberapa rencana 401(k) mengizinkan kontribusi tambahan setelah pajak di atas batas standar, memberi Anda jalan lain untuk pertumbuhan pajak tertunda.

• Rekening Investasi Broker yang Dikenai Pajak: Jika Anda sudah memaksimalkan opsi berbunga pajak, rekening investasi biasa menawarkan fleksibilitas. Ini sangat berguna jika Anda berencana pensiun sebelum usia 59½, saat penarikan tanpa penalti dari IRA dan 401(k) tidak tersedia.

• Rekening Tabungan Kesehatan (HSA): Jika Anda terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi, HSA adalah aset yang sering diabaikan. Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan untuk biaya medis yang memenuhi syarat juga bebas pajak. Setelah usia 65, Anda bisa menarik dana untuk alasan apa pun (meskipun penarikan non-medis dikenai pajak). “HSA adalah cara bagus untuk mulai menabung sejak dini untuk biaya kesehatan di masa pensiun karena uang ditarik bebas pajak untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat,” kata Dall’Acqua.

Prinsip utamanya: pertahankan beberapa “keranjang” uang dengan karakteristik pajak berbeda. Ini memberi Anda fleksibilitas saat pensiun dalam mengelola penghasilan kena pajak dan mengoptimalkan situasi pajak secara keseluruhan.

Disiplin Pengeluaran untuk Mempercepat Tujuan Anda

Meningkatkan tingkat tabungan tidak selalu berarti penghasilan lebih besar—sering kali, itu berarti mengurangi pengeluaran. Hidup di bawah kemampuan Anda berlaku di setiap tahap kehidupan, terutama di usia 40-an saat penghasilan sudah cukup untuk membuat pilihan sadar tentang gaya hidup.

Menurut Paul Tyler, chief marketing officer di Nassau Financial Group, tujuannya adalah mengalihkan tambahan sekitar 5% dari penghasilan Anda ke tabungan pensiun. Ini bisa berarti:

• Menjaga mobil saat ini selama 2-3 tahun lagi daripada menggantinya
• Berlibur dekat rumah daripada perjalanan internasional
• Meninjau kembali langganan dan pengeluaran rutin
• Menemukan hiburan yang tidak memerlukan pengeluaran besar

Kekuatan dari tindakan kecil yang konsisten akan berakumulasi secara dramatis dari waktu ke waktu. Menabung tambahan 5% dari gaji $100.000 (yaitu $5.000 per tahun) akan menjadi sekitar $50.000 dalam satu dekade—belum termasuk hasil investasi. Cadangan ini juga memberi fleksibilitas jika situasi Anda berubah atau jika Anda tertinggal dari target tabungan sebelumnya.

Kesimpulan: Usia 40-an Sangat Penting

Usia 40-an adalah jendela peluang yang unik. Anda telah mengumpulkan pengalaman kerja dan kekuatan penghasilan, tetapi masih memiliki waktu cukup untuk pertumbuhan investasi. Apakah Anda sudah di jalur atau sedang mengejar ketertinggalan, strategi yang dijabarkan di sini—menetapkan target tabungan 20%-25%, mencapai milestone 3x hingga 6x gaji, memaksimalkan akun berbunga pajak, dan menjaga disiplin pengeluaran—membentuk jalur yang koheren menuju keamanan pensiun.

Jumlah spesifik yang Anda perlukan tergantung pada situasi pribadi, tetapi pedoman ini memberikan kerangka kerja yang solid untuk menilai kesiapan pensiun di usia 40 dan melakukan penyesuaian sesuai kebutuhan.