RMB digital yang memasuki era mata uang digital simpanan, bagaimana melindungi hak pengguna?

撰文：张烽

Menurut artikel yang dipublikasikan oleh Wakil Gubernur Bank Rakyat Tiongkok, Lu Lei, di 《Financial Times》 berjudul 《Digital Renminbi akan Melangkah dari Era Uang Tunai Digital ke Era Mata Uang Simpanan Digital》, menandai peluncuran dari Sistem Digital Renminbi generasi baru yang akan resmi berlaku mulai 1 Januari 2026 melalui 《Rencana Aksi untuk Penguatan Lebih Lanjut Sistem Manajemen dan Infrastruktur Keuangan Terkait Digital Renminbi》 (selanjutnya disebut 《Rencana Aksi》).

Perkembangan ini bukan hanya peningkatan teknologi, tetapi juga transformasi mendalam dalam bentuk mata uang, mekanisme operasional, dan logika tata kelola. Dalam proses ini, bagaimana membangun sebuah sistem tata kelola privasi dan keamanan yang mampu melayani ekonomi riil secara efektif, memperkuat pengawasan keuangan, sekaligus menghormati dan melindungi hak privasi dan data pribadi pengguna, menjadi isu inti dalam perkembangan sehat Digital Renminbi.

一、 Prinsip Dasar: Mencari Keseimbangan Dinamis antara Penguatan Pengawasan dan Penghormatan Hak

Desain tingkat atas Digital Renminbi selalu mengandung dua prinsip dasar yang berjalan beriringan: pertama, harus memperkuat efektivitas pengawasan keuangan untuk menjaga stabilitas dan keamanan sistem keuangan dan moneter; kedua, harus menghormati dan melindungi hak data pribadi pengguna, yang merupakan bagian penting dari hak asasi warga di era digital. Kedua prinsip ini bukanlah kompetisi zero-sum, melainkan harus dicapai melalui desain sistem dan teknologi yang cermat, mewujudkan keseimbangan dinamis dan kesatuan yang organik.

Penguatan efektivitas pengawasan keuangan adalah keharusan dalam digitalisasi uang. Digitalisasi uang membawa kemudahan pembayaran dan peningkatan efisiensi, tetapi juga menyimpan risiko seperti disintermediasi keuangan, bank bayangan, sirkulasi alat pembayaran di luar sistem, dan aliran dana lintas batas yang tidak teratur. Wakil Gubernur Lu Lei secara tegas menyatakan bahwa berbagai alat pembayaran baru yang muncul secara objektif membentuk dan berkembang dalam siklus sendiri di luar sistem keuangan sebagai “mata uang” baru yang berfungsi sebagai alat pembayaran dan alat peredaran.

Oleh karena itu, sebagai bentuk mata uang resmi, Digital Renminbi harus mengemban dan memperkuat fungsi pengelolaan makroprudensial dan pengawasan perilaku mikro yang dilakukan oleh bank sentral. Peluncuran 《Rencana Aksi》 bertujuan untuk “secara nyata meningkatkan kualitas dan efektivitas pengelolaan serta layanan Digital Renminbi”, dengan memasukkan Digital Renminbi secara menyeluruh ke dalam kerangka pengawasan keuangan yang ada (seperti sistem cadangan wajib, asuransi simpanan), menetapkan tanggung jawab lembaga operasional, dan memperkuat “pagar” risiko. Penguatan efektivitas pengawasan adalah prasyarat untuk melindungi kedaulatan mata uang, stabilitas keuangan, dan keamanan dana konsumen, serta dasar untuk memberantas kegiatan ilegal dan kriminal serta menjaga ketertiban ekonomi sosial.

Penghormatan terhadap hak data pribadi pengguna adalah nilai yang berpusat pada manusia. Di era kehidupan digital, hak data pribadi sangat penting. Operasi Digital Renminbi melibatkan sejumlah besar data sensitif seperti identitas pengguna dan transaksi. Jika tidak dirancang dengan baik, dapat menyebabkan penyalahgunaan data, pelanggaran privasi, bahkan penghinaan terhadap martabat manusia. Jalan pengembangan mata uang digital di Tiongkok selalu berpegang pada prinsip “berpusat pada rakyat”. Wakil Gubernur Lu Lei menegaskan bahwa inovasi keuangan harus “menyesuaikan dengan kebutuhan konsumen dan investor”.

Ini berarti desain Digital Renminbi harus menempatkan perlindungan privasi pengguna sebagai prioritas utama, dan tidak boleh mengumpulkan, menyimpan, atau menggunakan data pribadi secara berlebihan demi kemudahan pengawasan. Konsep seperti “anonimitas terkendali” dan “identifikasi sukarela di front-end, real-name di belakang” yang disebutkan dalam artikel adalah manifestasi dari prinsip ini. Menghormati hak pengguna membantu meningkatkan penerimaan dan kepercayaan masyarakat terhadap Digital Renminbi, yang menjadi dasar sosial bagi penyebaran dan penggunaan luasnya.

Dua prinsip utama ini bersama-sama membentuk fondasi tata kelola privasi dan keamanan Digital Renminbi: pengawasan menyediakan lingkungan keuangan yang stabil untuk perlindungan hak, sementara penghormatan terhadap hak-hak tersebut memperkuat legitimasi dan keberlanjutan pengawasan. Sistem tata kelola Digital Renminbi dibangun dan disempurnakan melalui proses terus-menerus menyeimbangkan hubungan kedua aspek ini.

二、 Tujuan Dasar: Fokus Akurat pada “Tiga Anti” untuk Melindungi Keamanan dan Ketertiban Keuangan

Di bawah prinsip “Penguatan Efektivitas Pengawasan”, salah satu tujuan utama dari tata kelola privasi dan keamanan Digital Renminbi adalah secara efektif melayani kebutuhan pengawasan keuangan terkait “Anti pencucian uang, Anti pendanaan teror, Anti penghindaran pajak” (selanjutnya disebut “Tiga Anti”). Ini adalah persyaratan umum dari komunitas internasional terhadap mata uang digital resmi dan sistem keuangan, serta merupakan kunci dalam mencegah dan mengatasi risiko keuangan besar.

Wakil Gubernur Lu Lei dalam artikel menyatakan bahwa bank komersial secara langsung bertanggung jawab terhadap “Tiga Anti” dalam peredaran uang tunai digital, sebagai dasar penting mereka menjadi “subjek tanggung jawab uang tunai digital”. Setelah memasuki era mata uang simpanan digital, persyaratan ini semakin diatur secara sistematis. 《Rencana Aksi》 mengatur kerangka pengukuran, memasukkan bisnis Digital Renminbi ke dalam pengelolaan cadangan dan margin, menyediakan kerangka sistem dan dasar analisis data untuk pelaksanaan pengawasan “Tiga Anti” yang efektif.

Implementasi tujuan “Tiga Anti” Digital Renminbi memiliki karakteristik sebagai berikut:

• Keterlacakan seluruh rantai: Berdasarkan “satu buku besar global” dan teknologi digital canggih, secara teoretis dapat merekam seluruh siklus hidup dari penciptaan, peredaran, dan pengembalian Digital Renminbi. Ini mengubah karakter uang fisik yang sulit dilacak, menyediakan alat yang kuat untuk menelusuri aliran dana ilegal.

• Kemampuan pengendalian risiko cerdas: Menggunakan big data, kecerdasan buatan, dan teknologi lainnya untuk menganalisis data transaksi secara real-time atau semi-realtime, memungkinkan identifikasi pola transaksi mencurigakan secara lebih akurat dan efisien, serta beralih dari “pelaporan setelah kejadian” ke “intervensi selama proses” dan bahkan “peringatan dini”.

• Potensi pengawasan transparan: Dalam artikel disebutkan bahwa melalui “penambahan node pengawasan di platform layanan blockchain”, dapat meningkatkan real-time dan efektivitas data pengawasan. Dalam skenario tertutup tertentu atau bisnis lintas batas (seperti mBridge), teknologi buku besar terdistribusi membantu kolaborasi informasi pengawasan lintas lembaga dan lintas negara, serta menembus struktur transaksi yang kompleks.

Namun, pencapaian tujuan “Tiga Anti” tidak berarti melakukan pengawasan tanpa diskriminasi terhadap semua transaksi pengguna. Sebaliknya, perlu membatasi antara pengawasan yang diperlukan dan perlindungan privasi yang wajar. Inilah yang akan diatasi dalam bagian berikut—bagaimana merancang mekanisme yang mampu mencapai tujuan “Tiga Anti” secara efektif sekaligus meminimalkan gangguan terhadap privasi pengguna biasa.

三、 Langkah-Langkah Dasar: Membangun Jaringan Perlindungan Privasi dan Keamanan Berlapis dan Multi-Dimensi

Untuk mewujudkan prinsip dan tujuan di atas, selama evolusi dari uang tunai ke uang simpanan, Digital Renminbi menggabungkan penggunaan sistem, arsitektur, dan teknologi secara komprehensif, membangun rangkaian langkah-langkah tata kelola privasi dan keamanan yang berlapis dan multidimensi.

Pertama, mekanisme anonimitas berjenjang, mewujudkan keseimbangan antara “anonimitas kecil dan pelacakan besar”. Ini adalah fitur inti dari desain privasi Digital Renminbi, secara langsung mencerminkan seni menyeimbangkan antara “penguatan pengawasan” dan “penghormatan hak”. Wakil Gubernur Lu Lei mengapresiasi bahwa “penyelesaian secara real-time, anonimitas, dan pembayaran offline adalah keunggulan yang tak tergantikan dari uang tunai di era ekonomi digital”, dan 《Rencana Aksi》 juga berupaya mempertahankan keunggulan ini.

• Anonimitas transaksi kecil: Untuk skenario pembayaran kecil dan frekuensi tinggi sehari-hari, Digital Renminbi dirancang (misalnya dompet perangkat keras, transaksi offline) untuk meniru karakter anonimitas uang fisik. Pihak lawan transaksi, bank, bahkan dalam batas tertentu, tidak dapat mengakses informasi identitas lengkap dan kaitan transaksi pengguna, secara efektif melindungi privasi konsumsi harian masyarakat.

• Pelacakan transaksi besar: Ketika jumlah transaksi mencapai ambang tertentu atau memicu aturan risiko tertentu (misalnya model transaksi mencurigakan), sistem akan mengaktifkan mekanisme pelacakan. Dengan otorisasi hukum dan prosedur ketat, lembaga berwenang (seperti lembaga peradilan, departemen anti pencucian uang) dapat memanfaatkan infrastruktur backend untuk melacak dan menyelidiki rantai transaksi terkait, guna memenuhi kebutuhan “Tiga Anti” dan memberantas kejahatan.

• Makna “anonimitas terkendali”: Desain berjenjang ini pada dasarnya adalah “anonimitas terkendali”. Ini bukan anonimitas mutlak (yang akan membiarkan kejahatan bebas beroperasi), dan juga bukan transparansi penuh (yang akan merugikan privasi), melainkan pengelolaan visibilitas informasi yang berbeda sesuai tingkat risiko transaksi. Ini menuntut penetapan ambang batas dan aturan pemicu yang ilmiah dan rasional, serta perlindungan melalui prosedur hukum.

Kedua, isolasi hak data dan prinsip kebutuhan minimal, memperkuat penghalang privasi sistematis. Bagaimana data mengalir dan disimpan antara lembaga operasional, bank sentral, dan otoritas pengawas secara langsung berkaitan dengan keamanan dan privasi data pengguna. Digital Renminbi menggunakan arsitektur “Bank Sentral - Bank Komersial” berlapis, secara alami membentuk isolasi hak akses data.

• Front-end lembaga operasional (bank komersial): Sebagai lembaga operasional “lapisan kedua” yang langsung berhadapan dengan pengguna, bertanggung jawab atas pembukaan dompet, verifikasi KYC (Know Your Customer), proses pembayaran harian, dan penyaringan awal sesuai “Tiga Anti”. Mereka menyimpan data identitas asli pengguna dan rincian transaksi front-end.

• Backend bank sentral terbatas: Sebagai penerbit, People’s Bank of China tidak secara langsung mengelola data identitas pribadi dan rincian transaksi per pengguna secara massal. Berdasarkan penjelasan dalam artikel, bank sentral lebih fokus pada data penyelesaian lintas lembaga, total peredaran makro, dan data risiko yang diperoleh melalui antarmuka pengawasan. Model “penyimpanan data berlapis” ini menghindari konsentrasi data berlebihan, mengurangi risiko kebocoran data sistemik, dan sesuai dengan prinsip “kebutuhan minimal” dalam pengumpulan data.

• Pengambilan data sesuai hukum dan aturan: Otoritas pengawas (termasuk unit pengawasan internal bank sentral) yang membutuhkan rincian transaksi pengguna harus berdasarkan otorisasi hukum yang jelas (misalnya Undang-Undang Anti Pencucian Uang) dan prosedur persetujuan internal yang ketat, untuk mencegah penyalahgunaan data. Mekanisme “pengelolaan dan pengawasan terpisah” juga membantu membentuk check and balance internal, memastikan pengambilan data secara sah.

Ketiga, perlindungan teknologi dengan teknologi canggih sebagai benteng keamanan: Teknologi adalah jaminan realisasi konsep dan sistem. Digital Renminbi secara aktif menggunakan berbagai teknologi mutakhir untuk memperkuat privasi pengguna dan keamanan dana dari berbagai dimensi.

• Pembayaran offline dan dompet perangkat keras: Mendukung transfer nilai tanpa koneksi internet (misalnya melalui NFC “sentuh dan bayar”), informasi transaksi dienkripsi saat pertukaran antar perangkat, dan sinkronisasi setelah terhubung kembali. Dompet perangkat keras menyimpan kunci Digital Renminbi dalam chip khusus, secara fisik terisolasi dari internet, secara signifikan meningkatkan perlindungan terhadap serangan siber dan manipulasi, serta menyediakan perlindungan tingkat tinggi untuk skenario berisiko tinggi atau pengguna yang sangat memperhatikan privasi.

• Kriptografi dan teknologi komputasi privasi: Menggunakan algoritma kriptografi domestik secara penuh untuk menjamin keamanan komunikasi dan penyimpanan data. Menjelajahi aplikasi komputasi privasi (seperti zero-knowledge proof, secure multi-party computation) dalam skenario yang sesuai regulasi, memungkinkan verifikasi transaksi dan pemeriksaan kepatuhan tanpa mengungkap data asli, mewujudkan “data dapat digunakan tanpa terlihat”.

• Perlindungan kontrak pintar secara terarah: Kemampuan pemrograman kontrak pintar tidak hanya digunakan untuk memperluas fungsi, tetapi juga untuk meningkatkan perlindungan privasi. Misalnya, dapat merancang aturan kontrak yang membatasi peredaran dana dalam skenario terpercaya tertentu, mencegah penyalahgunaan dana, dan logika eksekusi kontrak sendiri dapat melindungi detail informasi bisnis kedua belah pihak dari kebocoran.

• Integrasi hati-hati teknologi blockchain: Dalam skenario tertentu yang membutuhkan kolaborasi multi pihak dan peningkatan kepercayaan (seperti keuangan rantai pasok, jembatan pembayaran lintas batas), penggunaan teknologi blockchain secara hati-hati untuk fitur pelacakan dan anti manipulasi. Melalui desain “buku besar terpadu, domain bisnis terpisah”, meningkatkan efisiensi dan kepercayaan sekaligus memperkuat keandalan dan transparansi proses transaksi, secara tidak langsung melindungi hak-hak sah pihak yang terlibat.

四、 Pandangan Masa Depan: Menuju Paradigma Tata Kelola Mata Uang Digital Berkarakteristik Tiongkok yang Matang dan Stabil

Secara keseluruhan, memasuki era uang simpanan digital, sistem tata kelola privasi dan keamanan Digital Renminbi adalah sebuah sistem yang kompleks dan cermat. Sistem ini berlandaskan pada dua prinsip dasar: “Penguatan Efektivitas Pengawasan Keuangan” dan “Penghormatan terhadap Hak Data Pribadi Pengguna”, serta secara efektif mewujudkan “Anti pencucian uang, Anti pendanaan teror, dan Anti penghindaran pajak” sebagai tujuan utama. Melalui mekanisme anonimitas berjenjang, isolasi hak data, perlindungan teknologi yang diperkuat, dan rangkaian langkah lainnya, sistem ini berusaha menyeimbangkan keamanan nasional, kepentingan umum masyarakat, dan perlindungan privasi warga.

Sistem ini memiliki ciri khas Tiongkok yang mencolok: tidak mengikuti jalan aset kripto yang sepenuhnya “desentralisasi” dan “anonim”, serta menghindari menjadi alat pengawasan yang sepenuhnya transparan dan terpusat; menerapkan “operasi dua lapis” dengan memanfaatkan peran aktif bank-bank komersial; mengadopsi arsitektur “akun + nilai” yang menggabungkan efisiensi manajemen terpusat dan keunggulan teknologi terdistribusi; serta berpegang pada prinsip “berinovasi dengan menjaga kestabilan”, secara bertahap mendorong inovasi teknologi dalam kerangka infrastruktur keuangan dan kerangka hukum yang kokoh.

Melihat ke depan, seiring pelaksanaan 《Rencana Aksi》 dan semakin dalamnya skenario aplikasi Digital Renminbi, sistem tata kelola privasi dan keamanan ini perlu terus berkembang dan disempurnakan melalui praktik. Misalnya, standar anonimitas berjenjang, prosedur pengambilan data, batasan aplikasi teknologi baru yang sesuai regulasi, semuanya membutuhkan aturan dan standar yang lebih rinci. Selain itu, edukasi masyarakat juga sangat penting, agar pengguna memahami secara penuh bagaimana Digital Renminbi tidak hanya memberikan kemudahan, tetapi juga melindungi hak mereka, sehingga memperoleh kepercayaan dan penerimaan yang lebih luas.

Akhirnya, sistem tata kelola privasi dan keamanan Digital Renminbi yang matang, stabil, dan terpercaya tidak hanya akan menjadi fondasi kuat dalam pembangunan “mata uang yang kuat” dan “kekuatan keuangan”, tetapi juga berkontribusi pada pengembangan mata uang digital bank sentral di seluruh dunia, dengan kebijakan dan solusi Tiongkok yang mengedepankan efisiensi, keamanan, dan martabat.