ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte fundamental de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa del volumen de transacciones y apoyando casos de uso importantes como pagos a proveedores, nóminas y muchos otros. A pesar de la competencia de nuevas plataformas que cumplen funciones similares, ACH continúa creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directora de Producto de Pagos en Finastra, y James Wester, Co-Director de Pagos en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos ACH han permanecido tan resistentes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que consideren ofrecer pagos ACH a sus clientes.

Lo viejo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernización de servicios financieros, a menudo se asume que lo “antiguo” está desactualizado y que lo “nuevo” es superior. Aunque ACH se considera una plataforma heredada, sigue siendo muy confiable. Fue diseñada para un tipo específico de pago: transacciones de alto volumen y predecibles que necesitan ser programadas, como nóminas o pagos de facturas.

“Una razón por la que ACH sigue creciendo es porque podemos planificar esos pagos predecibles,” dijo Wester. “Si puedes planificar todo de antemano, se convierte en una excelente plataforma para manejar ese tipo de pagos.”

Un motor moderno de pagos ACH

De cara al futuro, ACH debe volverse compatible con otras plataformas de pago. Permitir la compatibilidad futura permite a la industria aprovechar nuevas tecnologías como la inteligencia artificial e integrarlas de manera fluida con ACH, mejorando áreas como la detección de fraudes y la automatización.

¿A qué se parece un motor moderno de pagos ACH desde una perspectiva operativa? Primero y principal, debe ser nativo en la nube y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas con sistemas ascendentes y descendentes. La plataforma también debe estar diseñada para escalar volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que ACH no necesita operar continuamente durante todo el día y que tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para reducir el costo total de propiedad, eso sería un valor agregado importante,” dijo Suvarna. “Sería especialmente efectivo en ventanas de alto volumen de procesamiento.”

Otro componente importante de la compatibilidad futura es la capacidad de probar nuevos casos de uso y permitir experimentación rápida. Por ejemplo, el enrutamiento inteligente entre pagos en lote y pagos en tiempo real podría ofrecerse como un servicio de valor agregado. Para determinar si esas capacidades generan un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápidamente o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden confiar en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas nativos en la nube y basados en API, permitiendo lanzamientos más rápidos y eficientes de nuevas ofertas.

También es importante señalar que, aunque la compensación ACH en sí aún no ha migrado a ISO 20022, muchas empresas ya lo están usando para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH debe poder manejar esto, así como la migración eventual del sistema de compensación, de manera fluida, mientras se adaptan los flujos de trabajo complejos ya existentes en torno a ACH.

Buscando retorno de inversión: costo

El ROI de ACH puede verse desde dos perspectivas principales: costo y ingreso. En cuanto al costo, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas con tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo factor de costo es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones evolucionan, mantenerse al día con cambios impulsados por el negocio y los estándares puede ser muy costoso para plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores disponibles para programar en tecnologías más antiguas como COBOL,” dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores para hacer los cambios necesarios en el futuro cercano. Los roles especializados en infraestructura, donde una persona realmente conoce el sistema, obviamente se vuelven más caros.”

El tercer área de costo es la operación. Hoy en día, la gestión de excepciones y devoluciones en ACH a menudo se maneja por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada y aprovechar tecnologías como la IA puede optimizar las operaciones.

“No digo que hoy no se puedan desplegar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones en pagos, basándose en los datos provenientes de las capacidades heredadas de ACH,” dijo Suvarna. “Pero la pila moderna y más abierta facilita y acelera ese proceso.”

Buscando retorno de inversión: ingresos

En cuanto a los ingresos, la principal oportunidad para los bancos radica en diferenciarse mediante una experiencia de usuario mejorada. Ejemplos incluyen ofertas como enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad proviene de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas en torno a ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar de ROI, a menudo escucho que primero hablan de ingresos,” dijo Wester. “Pero hay que tener cuidado al hablar de mejoras en el sistema desde una perspectiva de ingresos. Para venderlo a la dirección, empieza con las cosas inevitables que deben ser eliminadas y donde puedas evitar costos.”

Encontrando un socio

Las instituciones financieras que emprenden esta modernización necesitan socios con experiencia en múltiples ámbitos de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor con experiencia conoce el camino óptimo, sabe dónde están los errores comunes y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está mojada,’” dijo Wester. “Muchas instituciones financieras han estado operando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no parecen ineficientes, solo porque todavía funcionan. Un buen socio puede venir y decirte cuáles son las mejores prácticas, dónde podrías estar ciego a tus propios problemas.”

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a grandes empresas como a clientes del mercado medio. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes del mercado medio, ambos en plataformas nativas en la nube que soportan la compensación moderna de ACH. Esta arquitectura de centro de pagos moderna y unificada soporta múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común en todos los rails, y permite la compatibilidad futura, posicionando la plataforma para soportar casos de uso futuros a medida que surjan.

“Al final del día, ACH no se trata solo de modernización tecnológica,” dijo Suvarna. “Es una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende muchas necesidades de clientes corporativos y minoristas.”