Comprendiendo la Seguridad Social en la Edad de Jubilación Actual y Más Allá: Proyecciones de Beneficios para 2026

La mayoría de los estadounidenses pasan décadas contribuyendo a la Seguridad Social, anticipando un flujo de ingresos estable durante la jubilación. Aunque este sistema mantiene a millones financieramente seguros, el nivel de apoyo varía drásticamente dependiendo de cuándo decidas comenzar a cobrar los beneficios. Si te acercas a tu edad actual de jubilación o estás pensando en tu estrategia financiera a largo plazo, entender cómo tus decisiones de reclamación afectan tus pagos mensuales es fundamental.

Por qué tu edad actual de jubilación importa para la planificación de la Seguridad Social

Tu edad actual de jubilación sirve como un punto de referencia crítico en los cálculos de la Seguridad Social. Para cualquiera nacido en 1960 o más tarde, la edad actual de jubilación—cuando eres elegible para recibir tu beneficio completo—es 67 años. Sin embargo, la Seguridad Social te permite tomar decisiones estratégicas sobre cuándo comenzar a recibir pagos, y estas decisiones pueden impactar significativamente tus ganancias a lo largo de la vida.

Puedes comenzar a cobrar beneficios desde los 62 años, que es la edad mínima para reclamar. Alternativamente, puedes esperar hasta los 70 para maximizar tus pagos mensuales. Cada año que retrasas después de tu edad actual de jubilación, la Seguridad Social aumenta tu beneficio en aproximadamente un 8% anual hasta los 70 años.

Beneficios máximos posibles: qué puedes esperar a los 62, 67 y 70 años

Las tres edades clave—62, 67 y 70—representan puntos importantes en tu estrategia de Seguridad Social. Así es cómo se comparan los beneficios máximos posibles en 2026:

A los 62 años (reclamación más temprana):
Si presentas la solicitud a los 62, recibirás aproximadamente un 30% menos que a tu edad de jubilación actual. El beneficio máximo posible a esta edad es de $2,969 por mes.

A los 67 años (edad actual de jubilación):
Tu edad actual de jubilación representa tu monto de beneficio “completo”, conocido como tu monto principal de aseguramiento. Este es la referencia para todos los demás cálculos de edad de reclamación. El beneficio máximo posible a los 67 años es de $4,207 por mes.

A los 70 años (retraso máximo):
Esperar hasta los 70 aumenta tu monto principal de aseguramiento en aproximadamente un 24%. El beneficio máximo posible a esta edad es de $5,251 por mes. Esto representa el pago mensual más alto que puedes recibir.

Para tener una perspectiva, si tu monto principal de aseguramiento a la edad de jubilación actual fuera de $2,000, reclamar a los 62 te daría $1,400 mensuales, mientras que esperar hasta los 70 proporcionaría $2,480 mensuales—una diferencia de $1,080 por mes o $12,960 anuales.

La trayectoria de ingresos hacia los beneficios máximos

Lograr el beneficio máximo de la Seguridad Social requiere un historial de ingresos específico. La Seguridad Social calcula tu beneficio en base a tus 35 años con mayores ingresos. Para calificar para el pago máximo posible, necesitas ganar al menos el umbral de ingreso anual (llamado límite de base salarial) en cada uno de esos 35 años.

Para 2026, el límite de base salarial es de $184,500. Cualquier ingreso por encima de este umbral no está sujeto a impuestos de la Seguridad Social, lo que significa que ganancias más allá de este punto no aumentan tu monto de beneficio. Este umbral aumenta en la mayoría de los años para ajustarse a la inflación salarial.

Así ha evolucionado el umbral de ingreso:

• 2025: $176,100
• 2024: $168,600
• 2023: $160,200
• 2022: $147,000
• 2021: $142,800

El desafío no es solo alcanzar estos niveles de ingreso una vez—sino mantener ganancias iguales o superiores a estos umbrales de manera constante durante 35 años. Esto explica por qué muy pocas personas califican para beneficios máximos. La Seguridad Social informa que solo alrededor del 20% de los trabajadores ganan por encima del límite de base salarial en cualquier año dado, haciendo que los beneficiarios máximos sean bastante raros.

Decisiones estratégicas de reclamación según tu edad actual de jubilación

Entender estas cifras es solo el primer paso. Tu estrategia real óptima depende de varios factores personales: tu salud, historia familiar, situación financiera actual y estimaciones de expectativa de vida.

Para quienes gozan de buena salud y tienen antecedentes familiares de longevidad, retrasar los beneficios más allá de tu edad actual de jubilación suele resultar en mayores ganancias totales a lo largo de la vida. Alguien que cobra hasta los 90 años o más generalmente recibe mucho más en total al esperar hasta los 70.

Por otro lado, si necesitas ingresos inmediatos o tienes preocupaciones de salud, reclamar a los 62—a pesar de la reducción del 30%—puede ser la opción adecuada para tus circunstancias.

Muchos asesores financieros sugieren que el punto de equilibrio entre reclamar a la edad actual de jubilación y a los 70 años ocurre alrededor de los 80-82 años. Si esperas vivir mucho más allá de ese punto, la estrategia de retrasar la reclamación suele ser la mejor desde el punto de vista matemático.

Aprovecha al máximo tu estrategia de Seguridad Social

La diferencia entre los beneficios máximos en varias edades de reclamación es sustancial—la brecha entre los 62 y los 70 años es de $2,282 por mes. Eso equivale a casi $27,400 anuales, o más de $450,000 en un retiro de 20 años.

Aunque no todos califican para beneficios máximos, entender cómo tu edad actual de jubilación encaja en el sistema más amplio de la Seguridad Social te ayuda a tomar decisiones informadas. Ya sea que estés en tu edad actual de jubilación o acercándote a ella, consultar con un asesor financiero sobre tu situación específica puede ayudarte a asegurarte de tomar la decisión que maximice tu seguridad en la jubilación y tu bienestar financiero general.