Entiende la planificación financiera antes de que sea demasiado tarde

La crisis económica actual nos ha abierto los ojos para entender que “la planificación financiera” no es solo asunto de las clases altas, sino una necesidad imperante para todos. Aquellos que no tienen un plan financiero claro enfrentan emergencias con mayor facilidad y rapidez.

¿Qué es exactamente la planificación financiera?

La planificación financiera es el proceso de gestionar nuestros recursos para alcanzar metas en la vida, ya sea la jubilación, comprar una casa o la educación de los hijos. Consiste en analizar nuestra situación financiera actual y diseñar un plan sólido para el futuro.

¿Por qué hoy en día es crucial tomarse en serio la planificación financiera?

Primer problema: mayor esperanza de vida, pero pensión insuficiente

Las estadísticas muestran que la esperanza de vida ha aumentado. La media en Tailandia es de 71.3 años para hombres y 78.2 años para mujeres. Supongamos que te jubilas a los 60 años y necesitas 30,000 baht al mes hasta los 80. El cálculo simple sería: 30,000 × 12 meses × 20 años = 7,200,000 baht.

De acuerdo con las estadísticas, solo el 25% tiene suficiente dinero para la jubilación. Además, la pensión estatal de 600 baht mensuales y el seguro social promedio de 3,000 baht no son suficientes para cubrir los gastos.

Segundo problema: cambios en la estructura familiar, dependencia de los hijos

Tailandia entra en la era del envejecimiento. La población mayor de 60 años supera el 10%. La generación más joven tiene menos hijos, con un promedio de 1-2 por familia, debido a los costos crecientes.

Las estadísticas indican que el 55.8% de los ancianos aún dependen de otros. Esperar que los hijos sostengan a los padres toda la vida no es una solución estable; los hijos también gastan mucho.

Tercer problema: la inflación erosiona el poder adquisitivo

Hace 20 años, un plato de fideos costaba entre 5 y 10 baht. Hoy cuesta entre 40 y 50 baht. ¿Y en 30 años? Podría costar 100 baht o más. El dinero ahorrado sin invertir pierde valor gradualmente.

Cuarto problema: los beneficios estatales ya son insuficientes y serán aún más en el futuro

En 15 años, la población de 60 años en adelante aumentará al 20% (1 en 5 personas). Mientras tanto, la proporción de trabajadores a ancianos pasará de 6:1 a 3:1. Los impuestos recaudados no serán suficientes para sostener los beneficios futuros.

Quinto problema: los productos financieros son cada vez más complejos y variados

Antes, con depositar en un banco era suficiente; los rendimientos eran satisfactorios. Hoy, las tasas de interés más bajas en la historia (1.00-2.00%) hacen que los depósitos sean ineficientes.

El mercado bursátil tiene más de 726 empresas, los fondos mutuos superan las 1,537, además de seguros de vida, seguros y otros productos. Es necesario elegir bien para que el “dinero trabaje” realmente.

Sexto problema: hay que gestionar los riesgos de la vida

Durante el COVID-19, quedó claro: muchas personas perdieron sus empleos de repente, muchas familias perdieron a su cabeza. Sin ahorros ni seguros de vida, las deudas y gastos aplastan a la familia. Enfermedades graves y costos médicos sin fin, con ingresos desaparecidos y gastos elevados.

¿Qué componentes debe tener una buena planificación financiera?

Paso 1: Establecer metas de vida claras

Para saber qué dinero ahorrar, es necesario definir metas financieras: casa, coche, fondos anuales, estudios, matrimonio y, lo más importante, la jubilación.

Fijar metas claras, con un plazo y una cantidad, da dirección al ahorro. No es solo ahorrar por ahorrar.

Paso 2: Registrar ingresos y gastos

El 90% de las personas que empiezan a trabajar enfrentan el problema de “gastar todo en el mes” porque no saben a dónde va su dinero. Llevar un registro constante, incluso solo durante 7 días, revela qué gastos son necesarios y cuáles son superfluos.

Hoy en día, existen muchas aplicaciones para registrar ingresos y gastos que ayudan a pensar antes de gastar cada vez.

Paso 3: Crear un presupuesto personal

Muchas personas, tras años trabajando, dejan de contar “activos sin pasivos” y solo ven que tienen muchas deudas. Hacer un chequeo financiero anual es como un chequeo de salud.

Registro:

• Activos totales (Dinero en cuentas, inversiones, valor de la casa, coche, objetos de colección, marcas)
• Pasivos totales (Deudas de casa, coche, tarjetas de crédito, deudas informales)

Fórmula: Activos totales – Pasivos totales = Patrimonio neto (Nuestro verdadero patrimonio)

Paso 4: Preparar un fondo de emergencia de 3-6 meses

Si pierdes el empleo de repente o surge una emergencia, necesitas tener dinero de respaldo. Se recomienda tener entre 3 y 6 veces los gastos necesarios.

El fondo de emergencia debe guardarse en un lugar seguro, con alta liquidez, que puedas retirar en efectivo inmediatamente, con bajo riesgo, como fondos del mercado monetario o cuentas de ahorro normales.

Paso 5: Evaluar riesgos y contratar seguros adecuados

Muchas personas aseguran sus bienes (casa, coche), pero olvidan asegurarse a sí mismas, como seguros de vida y salud.

Si algo le sucede al cabeza de familia, no solo se pierde el ingreso, sino que los costos médicos también son muy altos. La situación financiera familiar puede colapsar rápidamente.

Paso 6: Ahorrar antes de gastar, no endeudarse en exceso

Cambiar de ingresos - gastos = ahorro a ingresos - ahorro = gastos.

Se recomienda ahorrar al menos el 10% de los ingresos. Además, los préstamos en total (casa, coche, tarjetas de crédito) no deben superar el 45% de los ingresos; por ejemplo, si ganas 20,000 baht, la cuota de deuda no debe exceder los 9,000 baht.

Paso 7: Buscar ingresos adicionales

Durante el COVID-19, muchas personas perdieron su empleo, y otras no pudieron reducir gastos. Tener más de una fuente de ingreso se vuelve esencial para sobrevivir. Aprovecha tu tiempo libre para generar ingresos con lo que te gusta o en lo que eres bueno.

Tener múltiples fuentes de ingreso ya no es una opción, sino una estrategia para prepararse ante la incertidumbre.

Paso 8: Hacer que el dinero trabaje, invertir inteligentemente

Invertir el dinero sobrante en activos adecuados, según tu comprensión y tolerancia al riesgo.

• Invertir en acciones/fondos mutuos: obtiene rendimientos por dividendos y variaciones de precio, pero con riesgo.
• Invertir en bonos: rendimientos en intereses y devolución del capital con certeza.
• Bienes raíces: renta constante y apreciación del valor.

Diversifica tu portafolio según tu edad y metas para que tu dinero “trabaje” de verdad.

Paso 9: Capacitarse continuamente en temas financieros

Invertir en conocimiento, el costo es igual a invertir en oro. Lee artículos, mira YouTube, escucha podcasts sobre finanzas, SET Education y otros canales gratuitos.

Dedica de 1 a 3 horas a la semana para aprender sobre temas que te interesen. Esto hará que invertir y planificar tus finanzas sea más fácil y divertido.

Ejemplo de diferencia: ahorradores vs no ahorradores

La diferencia supera 1.3 millones de baht solo con una decisión.

Resumen: empieza a planificar hoy, no es tarde

La amarga realidad es que nadie vendrá a ayudarnos; debemos depender de nosotros mismos. La planificación financiera no es algo difícil ni exclusivo de unos pocos. Es una habilidad que todos deben tener.

Comienza con lo simple: hacer un presupuesto, preparar un fondo de emergencia, evitar endeudarse en exceso, ahorrar e invertir, y aprender más poco a poco.

Quien empieza pronto, ya lleva medio camino recorrido. Prepárate para la jubilación y las crisis, sin importar qué pase.