Tu puntuación de crédito de 600 no tiene que limitar tu futuro financiero: aquí tienes tu hoja de ruta

Una puntuación de crédito de 600 te coloca en una situación delicada. Las instituciones financieras ven este número como una señal de advertencia—cuestionan si manejarás el dinero prestado de manera responsable. ¿La realidad? Las puertas se cierran. Las tasas de interés se disparan. Las opciones se reducen. Pero aquí está lo alentador: esta situación no es permanente, y el camino a seguir es claro.

La acción más poderosa: Reducir tus saldos de tarjetas de crédito

Si tienes deudas en tarjetas de crédito, aquí es donde comienza tu cambio. Los saldos altos en tarjetas de crédito son un asesino silencioso para tu puntuación porque inflan tu ratio de utilización de crédito—el porcentaje de crédito disponible que estás usando activamente.

Así se calcula: divide tu saldo actual por tu límite de crédito, luego multiplica por 100. Supón que tienes un límite de $1,000 y estás usando un saldo de $900 . Eso es una utilización del 90%. ¿Bajas ese saldo a $200? Ahora estás en un 20%.

La relación entre ambos es sencilla: una mayor utilización arrastra tu puntuación hacia abajo. Una utilización menor la eleva. Quien tiene una tasa de utilización de un solo dígito rara vez ve dañada su puntuación por este factor. ¿La mejor estrategia? Paga tu saldo completo cada mes. No es necesario mantener un saldo para construir crédito—solo es costoso y contraproducente.

No ignores tus informes de crédito

Tu puntuación de 600 indica que algo no está bien, pero no te dice por qué. Otra persona con la misma puntuación podría tener un perfil completamente diferente. Por eso, es fundamental consultar tus informes de crédito reales.

Visita annualcreditreport.com—la única fuente autorizada por el gobierno para informes gratuitos. Solicita los tres informes de las agencias: Equifax, Experian y TransUnion. No todos los acreedores reportan a las tres, por lo que pueden existir discrepancias.

Detecta errores en tu informe de crédito antes de que te cuesten caro

Millones de estadounidenses tienen errores en sus archivos. Aunque equivocarse en tu cargo laboral no arruinará tu puntuación, la confusión de identidad (cuando tu archivo se mezcla con alguien que comparte tu nombre y tiene cuentas en colección) sí lo hará. ¿Encontraste un error? Usa inmediatamente el proceso de disputa en línea de la agencia de crédito.

Pagos atrasados y colecciones: la línea de tiempo del daño

¿Un pago con un día de retraso? Probablemente seguro—aunque podrías enfrentar una tarifa por retraso. ¿A los 30 días? Eso es reportable a las agencias y claramente dañino. ¿A los 60 días? Duele más. ¿A los 90 días o enviado a colecciones? Esos son asesinos de puntuación.

Aquí está lo positivo: lo que ha pasado recientemente importa más. Tu puntuación pondera mucho los últimos dos años. Un pago atrasado de hace cinco años no te mantendrá en el sótano para siempre. Y aún mejor, una vez que pagas una cuenta en colección, deja de ser un lastre activo en tu puntuación.

Si has tenido un pago reciente que fue realmente inusual para ti, llama a tu acreedor. Muchos lo eliminarán como cortesía única.

Bancarrota, ejecución hipotecaria y otros eventos importantes

Estos son como pagos atrasados en esteroides. Si experimentaste uno en los últimos dos años, el tiempo es tu único aliado real. No puedes mejorar agresivamente tu puntuación ahora mismo—solo tienes que esperar a que desaparezca de tu informe. ( Dicho esto, obtener un crédito nuevo puede en realidad ayudar a tu puntuación, incluso durante este período.)

El problema del crédito escaso

¿Sin historial de crédito? Sin puntuación de crédito. ¿Muy poco historial? Probablemente una puntuación baja. Construir crédito naturalmente lleva tiempo, pero puedes acelerarlo. Pregunta en tu banco por préstamos para construir crédito, o consigue una tarjeta de crédito asegurada y úsala con moderación. Suponiendo pagos puntuales, deberías ver mejoras en unos seis meses.

Entendiendo por qué 600 es una barrera

Tanto el puntuación FICO® como el VantageScore (los dos modelos de puntuación dominantes) van de 300 a 850. Cuanto más alto, mejor. La mayoría de los prestamistas establecen la línea para “buen crédito” entre 660 y 670.

Los prestamistas fijan sus propios umbrales, pero por casi todos los estándares, 600 es bajo. Y las puntuaciones bajas tienen costos reales:

• Rechazos de crédito: Muchos prestamistas hipotecarios requieren un mínimo de 640. Algunos productos de crédito ni siquiera estarán disponibles.
• Tasas más altas: Un préstamo de coche a 600 te costará mucho más que el mismo préstamo a 700. La diferencia se acumula a lo largo de los años.
• Costos más altos en general: Tarjetas de crédito, préstamos personales, seguros—todo más caro.

Los prestamistas ven 600 como de alto riesgo. Dudan de que pagarás a tiempo. Tu solicitud será rechazada o aprobada a tarifas premium.

Por qué tu plazo para mejorar podría ser más corto de lo que piensas

Las puntuaciones de crédito son instantáneas. Cada acción para mejorar se registra rápidamente. ¿Pagas deudas? La próxima vez que calculen, lo verán. ¿Corriges un error en el informe? Recalcularán de inmediato. ¿Tienes un historial de crédito limitado? Las tarjetas aseguradas muestran resultados en meses.

Dependiendo de qué esté arrastrando tu puntuación de 600, un esfuerzo enfocado y algo de tiempo pueden cambiar tu número de manera significativa—a veces en solo unos meses. La combinación de pagar deudas, precisión en los informes y pagos puntuales crea un impulso positivo compuesto.

Tu puntuación de crédito de 600 no es una sentencia de por vida. Es una señal de que se necesita un cambio—y está absolutamente en tu control.