¿Por qué bajó tu puntaje de crédito? 7 culpables que podrían estar detrás de la caída

Tu puntaje de crédito es uno de los números más importantes en tu vida financiera. Los prestamistas, propietarios e incluso posibles empleadores lo revisan para evaluar tu confiabilidad financiera. Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, siendo 700 considerado bueno y 800 o más visto como excelente. Así que cuando tu puntaje de crédito de repente baja, vale la pena investigar.

Una fluctuación de unos pocos puntos es normal, pero una caída dramática en la puntuación de crédito requiere atención inmediata. Aquí hay algunas cosas que podrían estar causando que tu puntuación se desplome.

El Sospechoso Habitual: Problemas de Pago

Tu historial de pagos es el campeón indiscutible de la puntuación de crédito, representando el 35% de tu puntuación FICO — el modelo utilizado por el 90% de los principales prestamistas. Incluso un solo pago atrasado o no realizado puede dañar significativamente tu solvencia crediticia.

Los emisores de crédito suelen informar sobre morosidades una vez que tienes 30 días o más de retraso. Cuanto peor sea el momento —60, 90 o más— más pronunciada será la caída de tu puntaje. Si continúas ignorando la deuda, eventualmente terminará en una agencia de cobranza, creando una marca negra que persiste durante años en tu informe de crédito.

Los saldos excesivos de tarjetas de crédito están en tu contra

Maximizar el uso de tus tarjetas de crédito es una forma rápida de arruinar tu puntaje crediticio. Aquí está la razón: tu ratio de utilización de crédito comprende el 30% de tu puntaje FICO. El estándar de la industria es mantener tu uso por debajo del 30% del crédito disponible. Cuando superas este umbral, los prestamistas te ven como más arriesgado, y tu puntaje refleja esa penalización.

Un Límite de Crédito Reducido Solo Empeoró las Cosas

A veces, los emisores reducen los límites de crédito sin previo aviso. Su saldo disponible de $5,000 se convierte en $4,000 de la noche a la mañana. Aunque esto suena como un problema del emisor, se convierte en un problema para su puntaje porque aumenta automáticamente su ratio de utilización, acercándolo o superándolo ese umbral crítico del 30%.

Has cerrado una cuenta de crédito antigua

Puede parecer inteligente cerrar las tarjetas de crédito que no utilizas, pero esta estrategia a menudo sale mal. ¿Por qué? La antigüedad de tu cuenta representa el 15% de tu puntaje crediticio. Los largos historiales de pago trabajan a tu favor, y cerrar cuentas antiguas —especialmente aquellas con años de historial positivo— elimina esa ventaja. El impacto es aún más severo si esa cuenta era la más antigua.

Una Consulta Dura de una Nueva Solicitud de Crédito

¿Solicitaste una hipoteca, un préstamo para auto o una nueva tarjeta de crédito? Cada solicitud provoca una consulta dura, lo que temporalmente afecta tu puntuación. El daño suele ser modesto y se desvanece en un año, pero es lo suficientemente notable como para alarmar a quienes rastrean su crédito de cerca.

Los errores en su informe de crédito lo están perjudicando

Los datos inexactos en su informe de crédito son más comunes de lo que piensa, y dañan directamente su puntuación. Esto podría ser un simple error administrativo o, peor aún, un signo de robo de identidad.

Para combatir, solicita tus informes de crédito de las tres agencias y disputa cualquier error por escrito con documentación de apoyo. Si las agencias no corrigen los errores, eleva el asunto a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Principales contratiempos financieros: Ejecución hipotecaria y quiebra

Los golpes más graves a su puntaje crediticio provienen de un embargo o bancarrota. Un embargo o una bancarrota del Capítulo 13 permanecen en su informe durante siete años, mientras que la bancarrota del Capítulo 7 persiste durante una década. Estos eventos provocan reducciones masivas en el puntaje que tardan años en recuperarse.

Qué Hacer A Continuación

Si la caída de tu puntaje crediticio fue inesperada, comienza con estos pasos: revisa tu historial de pagos, verifica los saldos de tus tarjetas de crédito, escanea tu informe de crédito en busca de errores y verifica que no te hayas olvidado de ninguna consulta dura reciente. Entender la causa raíz es el primer paso para reconstruir tu solvencia crediticia y volver a encarrilarte.