¿Reclamar la Seguridad Social antes de los 70 años? Esto es lo que podría costarte, según una nueva investigación.

El momento en que reclamas tu Seguro Social representa una de las decisiones financieras más importantes en la jubilación. Sin embargo, la mayoría de los estadounidenses lo están haciendo mal, según un estudio histórico de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER). En EE. UU., los trabajadores pueden comenzar a cobrar tan pronto como a los 62 años, pero la mayoría que lo hace termina sacrificando un ingreso vitalicio sustancial.

La verdadera etiqueta de precio de las reclamaciones tempranas: $182,000 en pérdidas potenciales

Un análisis de 2022 de NBER examinó los patrones de reclamación en los hogares estadounidenses y procesó los números a través de un modelado de optimización. Los hallazgos fueron sorprendentes: para los hogares encabezados por trabajadores actualmente de entre 45 y 62 años, reclamar la Seguridad Social antes de la edad óptima podría resultar en una pérdida de poder adquisitivo vitalicio mediana que supera los $182,000 ( en dólares de 2022 ).

La investigación comparó el comportamiento real de reclamación con estrategias matemáticamente optimizadas. La diferencia entre lo que la gente hace y lo que debería hacer es sustancial. Casi el 25% de los nuevos jubilados comienzan a cobrar a los 62 años, la edad más temprana posible, mientras que cerca de la mitad reclama antes de alcanzar su edad de jubilación completa (FRA).

Por qué la edad importa: Los beneficios crecen significativamente entre los 62 y 70 años

Las matemáticas de la Seguridad Social son sencillas, pero a menudo se malinterpretan. Los beneficios reclamados a los 62 años representan el pago más bajo posible basado en su historial de ganancias. Cada año que se retrasa aumenta permanentemente el monto de su pago.

A los 70 años, su beneficio alcanza su máximo. La investigación del NBER sugiere que en EE. UU., más del 90% de los trabajadores de entre 45 y 62 años maximizarían sus beneficios totales de por vida al esperar hasta los 70 años—no a los 62, ni a los 65, sino a los 70.

Esto no se trata solo de recibir más por mes. Se trata de la acumulación total de riqueza a lo largo de la vida. El análisis estadístico asume una esperanza de vida típica, y bajo esas suposiciones, las ventajas de reclamar de manera diferida son dramáticas.

Lo que esto significa para su estrategia de jubilación

La investigación indica que la mayoría de los trabajadores deberían retrasar la Seguridad Social más allá de los 65 años si su objetivo es maximizar los ingresos de por vida. Sin embargo, el comportamiento real de las reclamaciones cuenta una historia diferente: muchos no pueden permitirse esperar o carecen de la conciencia de las consecuencias financieras.

La decisión, sin embargo, sigue siendo personal. Alguien con una esperanza de vida inferior a la media podría elegir razonablemente el pago mensual más pequeño antes. Otros que enfrentan necesidades de efectivo inmediatas podrían priorizar la liquidez sobre la optimización a largo plazo. Los asesores financieros enfatizan que la edad de reclamación debe alinearse con las circunstancias individuales: el estado de salud, las perspectivas de longevidad, los gastos actuales y los objetivos de jubilación son factores que influyen en la decisión.

La Conclusión

Para la mayoría de los estadounidenses en la población activa de EE. UU., la investigación ofrece una guía clara: si maximizar el poder de gasto durante toda la vida es el objetivo, retrase la reclamación del Seguro Social más allá de los 65 años y considere firmemente esperar hasta los 70. La alternativa—reclamar temprano—podría costarle más de $180,000 a lo largo de sus años restantes en dólares de hoy.