Construcción de riqueza por edad: Lo que los datos de los hogares en EE. UU. revelan sobre los ingresos y el patrimonio neto

La Encuesta Trienal de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal (SCF) ofrece información crucial sobre cómo los estadounidenses acumulan riqueza a lo largo de diferentes etapas de la vida. El informe de 2022, publicado en octubre de 2023, muestra que las finanzas de los hogares de EE. UU. cambiaron significativamente en los tres años anteriores. El ingreso medio de los hogares aumentó un 15% a $141,390, mientras que la riqueza neta media subió un 23% a $1.06 millones. Sin embargo, estas cifras generales enmascaran una realidad crítica: la distribución de la riqueza en EE. UU. sigue estando altamente concentrada.

Entendiendo los Números Reales: Por qué la Mediana Importa Más que la Media

Al evaluar su progreso financiero, el contexto es crucial. El 10% superior de los hogares estadounidenses posee el 67% de toda la riqueza, mientras que la mitad inferior controla menos del 3%. Esta concentración significa que las cifras medianas—el verdadero punto medio—cuentan una historia mucho más útil que los promedios.

La edad moldea dramáticamente tanto el poder adquisitivo como los activos acumulados. Los trabajadores más jóvenes aún están subiendo por las escaleras profesionales, mientras que los adultos mayores han tenido décadas para ahorrar e invertir. Por eso, compararte con otros de tu cohorte de edad, en lugar de con la población de EE. UU. en general, proporciona el punto de referencia más significativo.

Ingresos a lo largo de la vida: La situación de los estadounidenses según la edad

El SCF 2022 reveló patrones de ingresos distintos relacionados con la progresión profesional:

En todos los hogares de EE. UU., el ingreso medio antes de impuestos es de $70,260. La cohorte de mediana edad (45-54) tiene los ingresos más altos con $91,880, lo que refleja la experiencia laboral acumulada y los años de ingresos máximos. Los ingresos comienzan a disminuir después de los 55 años, cayendo bruscamente en la jubilación. La ganancia del 3% en el ingreso medio entre 2019 y 2022 refleja un modesto crecimiento salarial durante este período.

La imagen del patrimonio neto: por qué la edad es el destino para la acumulación de riqueza

El patrimonio neto—lo que queda después de restar las deudas de los activos—cuenta una historia aún más impactante. En 2022, los estadounidenses mantenían con mayor frecuencia cuentas bancarias (99%), cuentas de jubilación (54%) y acciones de corretaje (21%). Sus deudas más grandes incluían típicamente tarjetas de crédito (45%), hipotecas (42%) y préstamos para automóviles (35%).

El valor neto mediano de todos los hogares de EE. UU. alcanzó los $192,700 en 2022, un impresionante aumento del 37% desde 2019. Los datos muestran que la riqueza se acumula de manera dramática a lo largo del tiempo. Los estadounidenses en sus últimos 60 años (65-74) tienen casi 10 veces el valor neto de sus contrapartes de 18 a 34 años. Esta brecha refleja no solo ingresos más altos, sino también rendimientos de inversiones compuestos y hipotecas pagadas.

El camino hacia la construcción de riqueza: un marco práctico

Independientemente de dónde te encuentres hoy, los hábitos financieros disciplinados pueden remodelar tu trayectoria. Los profesionales financieros abogan ampliamente por el modelo de presupuesto 50-30-20:

Necesita (50%): La comida, la vivienda, los servicios públicos y los pagos mínimos de la deuda forman la base del gasto.

Desea (30%): Las categorías discrecionales como viajes, pasatiempos y entretenimiento no deben consumir más de un tercio de los ingresos.

Ahorros (20%): Las contribuciones para la jubilación y los pagos de deudas adicionales por encima de los mínimos protegen tu futuro.

Deuda de alto interés: El enemigo de la construcción de riqueza

Antes de maximizar los ahorros para la jubilación, elimina primero las obligaciones de alto interés. La deuda de tarjetas de crédito generalmente tiene tasas que superan el 15-20% anual, mucho más altas que los rendimientos de inversiones a largo plazo. Pagar un saldo de tarjeta de crédito del 18% ofrece un “rendimiento” instantáneo del 18%, que supera virtualmente cualquier alternativa de inversión.

Solo después de eliminar deudas con tasas superiores al 8% deberías financiar agresivamente cuentas de jubilación y carteras de inversión. Una vez liberado de esta carga, puedes construir simultáneamente reservas de emergencia y pagar deudas de menor tasa como hipotecas.

El motor de riqueza probado: Inversión a largo plazo en el mercado de valores

La historia demuestra que las acciones de EE. UU. generan una riqueza superior a largo plazo. El índice S&P 500 se triplicó en la última década, con un rendimiento del 12.8% anual, superando a bienes raíces, materias primas, bonos y acciones internacionales. Un inversor que contribuye $100 semanalmente a un fondo indexado S&P 500 acumularía $94,800 después de 10 años y $411,200 después de 20 años, un testimonio del crecimiento compuesto.

Los fondos indexados de bajo costo como el ETF Vanguard S&P 500 ofrecen una exposición simple y diversificada al mercado en general sin requerir experiencia en selección de acciones. Para la mayoría de los estadounidenses, este enfoque pasivo proporciona rendimientos ajustados al riesgo superiores en comparación con el trading activo.

La Conclusión

Tu posición financiera actual importa menos que tu compromiso con hábitos consistentes. Los estadounidenses más ricos no construyeron su patrimonio neto de la noche a la mañana; combinaron un crecimiento constante de ingresos, eliminación estratégica de deudas e inversiones pacientes a lo largo de décadas. Al entender dónde te encuentras en relación con tu grupo de edad y seguir principios probados de construcción de riqueza, puedes avanzar de manera constante de la observación de referencias a la independencia financiera.