¿Cuándo deberían las personas realmente jubilarse? Un vistazo más cercano a las fuerzas laborales envejecidas en EE. UU. y Japón

La planificación de la jubilación se ha convertido en un tema cada vez más complejo en las economías desarrolladas. Dos grandes potencias—Estados Unidos y Japón—enfrentan desafíos demográficos y de políticas distintivamente diferentes que determinan cuándo sus ciudadanos abandonan realmente la fuerza laboral. Mientras que comparaciones superficiales podrían sugerir similitudes, los sistemas subyacentes revelan enfoques fundamentalmente diferentes hacia las poblaciones envejecidas y la seguridad financiera.

El rompecabezas de la jubilación americana: salida anticipada, preocupaciones más profundas

Estados Unidos presenta una situación paradójica en lo que respecta a la edad de jubilación. Según datos recientes de la encuesta de Mass Mutual, los estadounidenses se están jubilando a una edad promedio de 62 años en 2024. Curiosamente, tanto aquellos que ya están jubilados como aquellos que se están preparando para ello ven los 63 años como la edad ideal de jubilación, una cifra que se sitúa significativamente por debajo de la edad oficial de jubilación completa.

Esta brecha entre lo real y lo ideal refleja una ansiedad generalizada. La Administración del Seguro Social informa sobre una realidad desalentadora: aproximadamente el 50% de los estadounidenses de 65 años o más dependen de estos beneficios para al menos la mitad de sus ingresos familiares, mientras que el 25% confía en ellos para el 90% o más. Sin embargo, aquí es donde las matemáticas se vuelven preocupantes: el 35% de las personas que planean su jubilación no se sienten adecuadamente preparados, y el 34% alberga temores sobre agotar sus ahorros antes de morir.

Las decisiones de tiempo que las personas toman se relacionan directamente con los cálculos de beneficios. Aquellos nacidos en 1960 o después enfrentan una edad de jubilación completa de 67 años. Si bien esperar hasta los 70 maximiza los pagos mensuales, la opción de reclamar a los 62 crea un poderoso incentivo para dejar el trabajo temprano, a pesar de los beneficios reducidos de forma permanente. Este fenómeno de reclamar temprano explica en parte por qué los 62 se ha convertido en la edad de jubilación de facto a nivel nacional.

La insolvencia inminente de la Seguridad Social añade presión a este sistema ya tensado. Las proyecciones actuales sugieren que, sin acción legislativa, el fondo fiduciario se enfrenta a la agotamiento para 2035, momento en el cual podría cubrir solo aproximadamente el 75% de los beneficios programados. Esta amenaza empuja a algunos estadounidenses hacia años de trabajo prolongados por necesidad en lugar de elección.

Curiosamente, está surgiendo una contracorriente: los estadounidenses con educación universitaria tienden a trabajar más tiempo que sus pares, principalmente debido a mejores resultados de salud. Esto sugiere que la edad de jubilación se correlaciona cada vez más con el nivel educativo y el estado de salud, creando nuevas desigualdades en el acceso al descanso y al tiempo de ocio.

El Sistema Obligatorio de Japón: Flexibilidad Ocultando Complejidad

Japón opera bajo un marco fundamentalmente diferente. El país mantiene una edad mínima de jubilación legalmente establecida de 60 años, aunque los empleadores individuales conservan la discreción de establecer sus propias edades de jubilación obligatorias, siempre que no sean inferiores a 60. Las empresas que eligen la jubilación obligatoria antes de los 65 años aún deben facilitar oportunidades de empleo continuas hasta ese umbral, creando un terreno intermedio matizado.

Los datos revelan patrones sorprendentes: aproximadamente el 94% de los empleadores japoneses establecen una edad de jubilación de 60 años, con un 70% de ese grupo aplicándolo activamente. Sin embargo, la realidad sobre el terreno difiere sustancialmente. Una encuesta de 2023 a más de 1,100 residentes japoneses de 60 años o más descubrió que el 66% estaba trabajando activamente en alguna capacidad. De aquellos que continuaban trabajando, el 78% se encontraba en el grupo de edad de 60 a 64 años.

Los arreglos de empleo en sí mismos reflejan la flexibilidad laboral de Japón. Mientras que un poco más de la mitad mantuvo posiciones con sus empleadores originales a través de contratos de “empleo continuado”, la mayoría transitó a roles basados en contrato en lugar de posiciones permanentes. Este arreglo crea una jubilación híbrida: los trabajadores se separan técnicamente de sus empleadores a largo plazo mientras siguen siendo económicamente activos.

El motor subyacente de este fenómeno difiere marcadamente del de América. La población en edad de trabajar en Japón se ha contraído significativamente en los últimos años, lo que ha forzado discusiones políticas sobre la extensión de las edades de elegibilidad para las pensiones. Los ciudadanos japoneses entre 20 y 59 años contribuyen a un sistema público de pensiones, pero no pueden acceder a los beneficios hasta los 65 años, lo que convierte los años de trabajo extendidos en una necesidad estructural en lugar de una opción.

Sistemas Contrastantes, Incertidumbres Compartidas

Estas dos naciones ilustran cómo la edad de jubilación surge no de la preferencia personal, sino de la intersección de la necesidad económica, el diseño de políticas y las realidades demográficas. Los estadounidenses enfrentan preocupaciones sobre la adecuación de los beneficios y la tentación de la reclamación anticipada. Los trabajadores japoneses navegan por edades obligatorias transformadas en arreglos flexibles a través del empleo continuado.

Ambos sistemas enfrentan presión por el envejecimiento de la población y la reducción de la fuerza laboral. Sin embargo, cada uno aborda esta presión de manera diferente: Estados Unidos a través de la ansiedad por beneficios insuficientes, Japón a través de extensiones estructurales de la vida laboral. La edad promedio de jubilación en cada país refleja, en última instancia, no el momento ideal para el descanso humano, sino las complejas matemáticas de los modernos estados de bienestar que luchan por financiar poblaciones de jubilados en crecimiento con bases de contribuyentes más pequeñas.