¿Realmente entiendes el IOU? Las trampas detrás del certificado de deuda.

En pocas palabras, un IOU es un “recibo de deuda”: una parte se compromete a deberle algo a la otra parte. Suena simple, pero muchas personas han caído en la trampa.

¿Cuál es la diferencia entre IOU y bonos oficiales?

Muchas personas confunden el IOU con los bonos emitidos por los bancos, pero en realidad hay una gran diferencia. Los bonos y los pagarés son instrumentos financieros reconocidos por la ley, con fuerza ejecutiva. Pero el IOU es diferente: es solo un documento de registro informal; por más claro que esté escrito en papel, la ley no necesariamente te respalda. Es decir, incluso si la otra parte firma, no tienes un camino legal para obligarles a devolverte el dinero.

¿Cómo usar IOU? Un vistazo a escenarios reales

Préstamo entre personas Si un familiar te presta una suma de dinero, para evitar disputas futuras, ambas partes pueden simplemente escribir un IOU. El formato es muy informal: puede ser un trozo de papel, una nota adhesiva, o incluso un acuerdo verbal cuenta. Pero en este caso, si la otra parte no paga, básicamente no tienes recursos.

Intercambios entre empresas Cuando existe una relación de deuda entre dos empresas, a veces se utiliza un IOU para confirmar de manera informal. Por ejemplo, si la empresa A le debe una cantidad a la empresa B, pueden no seguir el procedimiento formal del contrato, sino simplemente firmar un registro de deuda sencillo.

Empleados y empresa Cuando los empleados anticipan gastos a la empresa, o cuando la empresa debe bonificaciones a los empleados, algunas empresas utilizan IOU como un recibo temporal.

Problema central de IOU: sin garantía

Esta es la clave. El IOU parece simple, pero en realidad conlleva un gran riesgo. Porque no es reconocido por la ley como un instrumento financiero válido, una vez que surge una disputa, es difícil recuperar mediante medios legales. Generalmente no especifica en detalle:

• ¿Cuáles son las consecuencias de incumplir?
• ¿Cuándo se debe devolver el dinero?
• ¿Cómo se calcula el interés?
• ¿Qué pasará si no se devuelve nunca?

En resumen, el IOU se asemeja más a un “acuerdo de buena fe” que a una “obligación legal”.

Para usar IOU, debes recordar estos puntos

Si se debe usar un IOU para registrar una deuda, al menos se debe especificar claramente: los nombres de ambas partes, el monto específico adeudado y la fecha de firma. Pero, para ser honesto, para deudas grandes o importantes, es más seguro optar por métodos formales (como que un abogado redacte un contrato, realizar transferencias bancarias, etc.).

La confianza es importante, pero los acuerdos en papel son más importantes.