El secreto del interés compuesto: ¿por qué los números de APY y APR se ven diferentes?

Cuando navegas por varios productos de rendimiento en la plataforma de Finanzas descentralizadas, ¿has notado que algunos muestran APY y otros APR? Estos dos números parecen similares, pero pueden generar una gran diferencia en tus rendimientos finales.

Comenzando desde 10,000 dólares, observa cómo el interés compuesto lo cambia todo

Imagina que inviertes 10,000 dólares en una plataforma con una tasa de interés del 20% anual. Suena igual, pero las pequeñas diferencias en la forma de calcular producirán resultados asombrosos.

Si los intereses no son compuestos (se calculan solo una vez al año), después de tres años recibirás 16,000 dólares. Muy directo y también muy monótono.

Pero si los intereses se capitalizan mensualmente? ¿Cuánto tendrías después de tres años? La respuesta es que diferentes números dependerán de la frecuencia de cálculo.

Esta es la diferencia fundamental entre APR y APY.

¿Qué es APR?: El número más simple

La tasa de interés anual (APR) es la forma más básica de cálculo de intereses: no considera la capitalización. Si ves un producto que indica un 20% APR, esto significa que los ingresos por intereses anuales son el 20% de tu capital. Es muy simple, sin ingresos adicionales.

Usando nuestro ejemplo:

• Fin de primer año: 12,000 dólares
• Fin del segundo año: 14,000 dólares
• Fin de tercer año: 16,000 dólares

Así es. El aumento es fijo cada año.

APY es la verdadera historia de ganancias: el poder del interés compuesto

El método de cálculo de la tasa de rendimiento anual (APY) es diferente. Ya ha incorporado el interés compuesto. Esto es especialmente importante en productos de Finanzas descentralizadas, ya que muchas plataformas ofrecen ciclos de interés compuesto frecuentes.

¿Qué es el interés compuesto? En pocas palabras, tu interés también generará interés.

Volviendo al mismo ejemplo de 10,000 dólares y 20% de APR, pero esta vez con interés compuesto mensual:

• Al final del primer año: aproximadamente 12,429 dólares (no 12,000 dólares)

¿De dónde provienen esos 429 dólares adicionales? Porque cada mes, los intereses generados el mes pasado se suman al capital, y el próximo mes podrás obtener intereses de esta cantidad mayor.

¿Qué tal si cambiamos a interés compuesto diario? Después de un año tendrás 12,452 dólares.

Descubrimiento clave: Cuanto mayor sea la frecuencia del interés compuesto, más dinero ganarás.

De 1 año a 3 años: el efecto exponencial del interés compuesto

Esta diferencia se vuelve más dramática a lo largo de un período de tiempo más largo.

Bajo las mismas condiciones del 20% APR, si se logra el interés compuesto diario, después de tres años tu cuenta mostrará 19,309 dólares—3,309 dólares más que los 16,000 dólares calculados de forma simple.

Este es el dividendo generado por el interés compuesto, sin aportar ningún capital adicional.

Cómo medir en números: el cálculo de APY

¿Entonces cómo saber el rendimiento anual real? Esa es precisamente la función de la fórmula APY.

20% APR combinado con interés compuesto mensual = aproximadamente 21.94% APY 20% APR combinado con interés compuesto diario = aproximadamente 22.13% APY

Estos números de APY representan el rendimiento anual real que obtienes después de incluir el efecto del interés compuesto.

Comparación de productos en Finanzas descentralizadas: ¿dónde están las trampas?

Muchos productos de Finanzas descentralizadas mezclan APR y APY al promocionar rendimientos, lo que puede llevar a los inversores a hacer comparaciones erróneas.

Supongamos que ves dos productos de staking:

• Producto A: reclama un 20% APR (interés compuesto mensual)
• Producto B: afirma un 21% APY (compuesto semanalmente)

Comparar directamente estos dos números no es justo. Necesitas convertirlos al mismo estándar para poder tomar una decisión real.

Además, al evaluar los rendimientos de Finanzas descentralizadas, también hay que tener en cuenta: “los rendimientos” en APY generalmente se calculan en forma de activos criptográficos, y no en moneda fiduciaria. Esto significa que incluso si ganas tokens criptográficos según el APY, si el precio de ese activo cae drásticamente, el valor de tu cuenta medido en moneda fiduciaria podría disminuir.

Sugerencias para elegir productos de Finanzas descentralizadas

1. Siempre convierta a la misma base: asegúrese de comparar APY con APY o APR con APR.
2. Prestar atención al ciclo de capitalización compuesta: la capitalización mensual frente a la capitalización diaria generará diferencias sustanciales
3. Entender los riesgos: APY es el retorno esperado, la volatilidad del mercado de criptomonedas significa que el valor total de tus activos puede disminuir en lugar de aumentar.
4. Leer las reglas: Comprender exactamente si el APY en este producto se refiere a recompensas en criptomonedas o a ingresos en moneda fiat.

Resumen

APR y APY a primera vista parecen ser solo diferentes acrónimos, pero representan filosofías de cálculo de rendimiento completamente diferentes. El efecto acumulativo del interés compuesto significa que APY siempre es un número más alto (siempre que la frecuencia de capitalización sea superior a una vez al año). En la era de las Finanzas descentralizadas, entender esta diferencia puede ayudarte a tomar decisiones de inversión más informadas, en lugar de dejarte engañar por números de rendimiento inflados.