Los bancos están explorando depósitos tokenizados mientras prueban formas de transferir dinero de bancos comerciales a infraestructura de pagos y liquidaciones basada en blockchain, según un nuevo informe de la plataforma de datos de activos del mundo real RWA.io
El informe, elaborado por RWA.io con contribuciones de participantes de la industria, incluyendo UK Finance, Citi, BNY, Kinexys de JPMorgan, Standard Chartered, ABN Amro y Digital Asset, argumenta que los depósitos tokenizados están surgiendo junto con las stablecoins y las monedas digitales de bancos centrales como parte de una pila de efectivo en cadena más amplia.
Los depósitos tokenizados son representaciones digitales de depósitos bancarios tradicionales en blockchain u otra infraestructura de libro mayor distribuido. A diferencia de muchas stablecoins, son pasivos directos del banco emisor y se encuentran dentro de los marcos bancarios existentes, incluyendo seguro de depósitos, requisitos de capital y reglas contra el lavado de dinero y de conocimiento del cliente.
El informe señala un conjunto creciente de pilotos y despliegues bancarios en Europa. En enero, Lloyds Banking Group y Archax dijeron que completaron la primera transacción en blockchain pública del Reino Unido usando depósitos tokenizados en la Red Canton, mientras que el piloto de Great British Tokenised Deposit de UK Finance está probando pagos en marketplace de persona a persona, refinanciamiento de hipotecas y liquidación de activos digitales hasta mediados de 2026.
El impulso más amplio refleja cómo los bancos están intentando preservar su papel en pagos, tesorería y captación de depósitos a medida que se multiplican los instrumentos de dinero digital.
Arquitectura del sistema monetario de dos niveles. Fuente: RWA.io
Depósitos tokenizados como un punto intermedio en el debate sobre stablecoins y CBDC
UK Finance afirmó en el informe que los depósitos tokenizados jugarán un papel vital en un futuro mundo de “multi-dinero”. El grupo industrial dijo que los depósitos tokenizados complementarán otras formas de dinero digital, “incluyendo monedas emitidas de manera privada y potencialmente pública”.
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Marko Vidrih, cofundador y director de operaciones de RWA.io, afirmó que aunque gran parte de la atención en dinero digital se centra en stablecoins o monedas digitales de bancos centrales (CBDC), el sistema financiero global aún funciona con dinero de bancos comerciales.
“Llevar ese dinero a plataformas digitales respaldará la próxima generación de finanzas digitales,” dijo Vidrih. “Por esa razón, es importante entender cómo encajan los depósitos tokenizados dentro del ecosistema más amplio del dinero digital junto con stablecoins y CBDC.”
El BCE avanza en el trabajo sobre el euro digital, construye vías de dinero tokenizado
El contexto político europeo avanza en paralelo. El Banco Central Europeo está desarrollando el trabajo sobre un euro digital, mientras las stablecoins respaldadas en dólares estadounidenses continúan dominando los mercados de activos digitales y las transacciones transfronterizas.
El BCE recientemente abrió solicitudes para que expertos contribuyan a grupos de trabajo enfocados en cómo funcionaría un euro digital en cajeros automáticos, terminales de pago e infraestructura de aceptación. También ha mencionado que planea comenzar una prueba piloto de 12 meses para el euro digital en la segunda mitad de 2027.
En marzo, el Banco Central Europeo presentó Appia, su plan a largo plazo para que los mercados financieros tokenizados en Europa puedan operar usando dinero del banco central. Una parte clave de ese plan es Pontes, un nuevo mecanismo de liquidación diseñado para permitir que plataformas financieras basadas en blockchain se conecten con la infraestructura de pagos existente del Eurosistema.
Esa infraestructura existente se conoce como Servicios TARGET, que ya procesa pagos en euros de gran valor, liquidaciones de valores y pagos instantáneos en toda Europa. El BCE dijo que Pontes está programado para lanzarse en el tercer trimestre de 2026, mientras que los comentarios recopilados a través del proceso de consulta de Appia ayudarán a definir el marco más amplio para el sistema financiero tokenizado de Europa.
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