ACH 及迈向未来支付的路径

ACH是美国支付基础设施的重要组成部分，推动了大量交易量，并支持供应商支付、薪资等重要用例。尽管面临来自新支付轨道的竞争，这些轨道提供了类似的功能，但ACH仍在以惊人的速度增长。

在PaymentsJournal播客中，Finastra的支付首席产品官Radha Suvarna和Javelin战略与研究公司的支付共同负责人James Wester探讨了为什么ACH支付仍然如此有韧性和价值，并强调了金融机构在考虑向客户提供ACH支付时的好处。

旧的又变成新的

当在现代化金融服务的背景下讨论金融科技时，常常假设“旧”意味着过时，而“新”意味着更优越。尽管ACH被视为一种传统轨道，但它仍然非常可靠。它是为特定类型的支付设计的：需要安排的高容量、可预测的交易，如薪资或账单支付。

“ACH继续增长的一个原因是我们可以为这些可预测的支付进行规划，”Wester说。“如果你能提前规划所有这些，它就成为处理这些类型支付的优秀轨道。”

现代ACH支付引擎

展望未来，ACH必须与其他支付轨道一起实现向前兼容。实现向前兼容使行业能够利用人工智能等新技术，并将其与ACH无缝集成，从而推动欺诈检测和自动化等领域的改进。

从操作的角度来看，现代ACH支付引擎是什么样的？首先，它必须是云原生和模块化的。它应该利用现代技术，如微服务和基于API的能力，与上下游系统无缝连接。该平台还应能够根据需要灵活扩展容量，认识到ACH不一定需要全天候运行，并且在某些时间段内交易量会激增。

“如果我们能根据需要调整基础设施的规模，以推动更高效的总体拥有成本，那将是一个重要的价值增值，”Suvarna说。“这在高交易量的处理窗口中特别有效。”

向前兼容的另一个重要组成部分是测试新用例和快速实验的能力。例如，批量支付与实时支付之间的智能路由可以作为增值服务提供。为了确定这些功能是否产生有意义的影响，组织需要能够快速测试的平台，具备快速失败或扩展成功结果的能力。

金融机构可以依靠现代ACH解决方案与云原生和API驱动的系统集成，从而加快新产品的推出，提升效率。

还值得注意的是，尽管ACH清算本身尚未过渡到ISO 20022，但许多企业已经在其提交中使用这一标准。现代ACH平台需要能够处理这些，并在未来清算系统迁移时无缝适应，同时兼顾已经围绕ACH构建的复杂工作流程。

寻求投资回报：成本

从两个主要角度来看ACH的投资回报：成本和收入。在成本方面，第一个考虑因素是基础设施。基于开源技术和现代软件堆栈构建的平台通常比传统系统便宜。

第二个成本驱动因素是软件维护和增强。随着企业和零售领域出现新的用例，并且规范不断演变，跟上业务驱动和标准驱动的变化对传统平台来说可能非常昂贵。

“能够使用一些旧技术（如COBOL）编码的软件开发人员越来越少，”Suvarna说。“这意味着在可预见的未来，能够进行必要更改的开发人员并不多。那些真正了解系统的特殊基础设施角色显然变得更加昂贵。”

第三个成本领域是运营。今天，ACH的异常处理和退回通常与其他清算系统分开管理。将这些流程整合到一个统一的堆栈中，并利用AI等技术，可以简化运营。

“我并不是说今天你不能部署AI技术和机器学习来识别基于传统ACH能力所产生的数据的支付修复，”Suvarna说。“但更加开放的现代堆栈使得这变得更容易更快。”

寻求投资回报：收入

在收入方面，银行的主要机会在于通过增强用户体验实现差异化。例子包括提供如ACH与实时支付之间的智能路由等服务。第二个机会来自创新用例，银行围绕ACH创建差异化价值主张，使其与竞争机构区分开来。

“当人们开始谈论投资回报时，我常听到他们首先谈论收入，”Wester说。“但在从收入的角度谈论系统升级时，你必须小心。要向领导层推销，首先要从那些必然需要淘汰的东西开始，以及你可以避开的成本。”

寻找合作伙伴

踏上现代化之旅的金融机构需要在多个实施领域具有经验的合作伙伴。广泛的视角有助于识别依赖关系，消除盲点，并应用最佳实践。经验丰富的供应商了解最佳前进路径，知道常见的陷阱在哪里，并能引导机构走向可扩展、面向未来的解决方案。

“我喜欢用‘鱼不知道水是湿的’这句话，”Wester说。“金融机构在某种方式上运行其系统已经很久，以至于它们看起来并不低效，仅仅因为它们仍然有效。一个好的合作伙伴可以进来，并指出最佳实践，以及你可能对自己问题视而不见的地方。”

例如，Finastra同时服务于大型企业和中型市场客户。他们为大型企业构建了Global PAYplus，为中型客户构建了Payments to Go——这两个平台均在支持现代ACH清算的云原生平台上交付。这个单一的现代支付中心架构支持多种清算类型，在所有轨道上提供共同的用户体验，并实现向前兼容，使平台能够支持未来出现的用例。

“归根结底，ACH不仅仅是技术现代化，”Suvarna说。“它是围绕为众多企业和零售客户需求提供服务的非常关键基础设施的业务流程转型。”

| \| 情况说明 Finastra的ACH支付解决方案 – 功能价值矩阵 立即访问！ \| \| — \| \| \| 名字（必填） 你的电子邮件（必填） 职位（必填） \| \| — \| \| 姓氏（必填） 公司（必填） \| \| 通过提供我的联系信息，我同意下面列出的隐私政策，并授权Escalent/Javelin/PaymentsJournal和/或Finastra与我联系，提供有关未来活动、产品和服务的个性化沟通。如果你改变主意，可以随时取消订阅。Escalent隐私政策 / Finastra隐私政策 \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    分享

0

                浏览量
            

            

            

                在Facebook上分享在Twitter上分享在LinkedIn上分享

标签：ACH API Finastra 运营管理 合作伙伴关系 支付基础设施 投资回报 智能路由