开始投资股市的合适年龄是多少？青少年的完整指南

时钟在滴答作响——但这是在为你着想。如果你在考虑何时开始你的股市投资之旅，真相是：你越早开始，越好。这不仅仅是激励性的话语；数学完全支持这一点。你拥有的时间越多，你的钱就会越多地复利增长，将小额的投入转变为可观的财富。此外，当你年轻时，你不仅在积累财富——你还在建立金融直觉，这将把成功的长期投资者与其他人区分开来。

但这里有个问题：进入股市确实有法定年龄要求。不同类型的账户有不同的规则。那么，让我们详细了解开始投资的最佳年龄、不同年龄段可用的账户以及如何实际进行首次投资的所有内容。

为什么年轻时开始股市投资给你带来不公平的优势

想想两个投资者：A人士在35岁时以每月500美元开始投资。B人士在15岁时以每月仅50美元开始。谁最终会更富有？几乎总是B人士。这就是时间在股市中的力量。

它的实际运作方式是这样的：你每投资一美元，不仅仅是放在那里。它会赚取回报。然后，这些回报会产生自己的回报。然后这些回报又会赚取回报。这个雪球效应，称为复利，确实是财富积累中最强大的力量之一。

我们来看一个真实的例子。假设你在一个年收益率为4%的账户中投资了1,000美元。在第一年结束时，你赚了40美元，总共1,040美元。在第二年，你赚取的是1,040美元的4%——而不仅仅是你最初的1,000美元。这是41.60美元的收益，使你的总额达到了1,081.60美元。现在看起来很小，但经过几十年，这个效果会爆炸式增长。

你开始时越年轻——在寿命的时间方面的股市时机越好——你就有越多的时间让这个效果发挥它的魔力。一个在15岁开始的人在退休前可以享受50年以上的复利。而一个在35岁开始的人只有30年。这个20年的差异将数千美元转变为可能的数十万美元。

年龄要求：你实际可以进入股市的时间？

这里是简单的部分：如果你想完全独立地开设一个经纪账户，你需要至少18岁。这是被视为成年人进行投资的法定最低年龄。

但是——这是一个很大的条件——你不必18岁才能拥有股票。你可以在那个年龄之前进入股市，但你需要一个成年人来帮助你。这个成年人可以是父母、监护人，甚至是值得信赖的家庭成员。成年人基本上共同签署你进入股市的申请，并对账户保持一定的监督。

问题是，不同类型的账户运作方式不同。有些账户允许你和成年人平等地分享对股市决策的控制权。其他账户则赋予成年人完全的决策权，而你拥有资产。有些账户专门为你的金融教育而设计——这意味着从第一天起你就有真正的发言权和控制权。

最低年龄略有不同，具体取决于账户类型，但大多数经纪商对与成年人一起投资的未成年人没有严格的年龄限制。然而，一些经纪应用程序会设定自己的最低年龄（例如要求13岁或以上）。你需要检查你具体的经纪商。

青少年可以使用的账户类型：建立你的股市基础

你在股市中的年龄很重要，但你使用的账户类型也很重要。不同的账户为你提供不同的好处和不同的控制级别。让我们探讨一下主要选项：

联名经纪账户：最大灵活性和控制力

联名经纪账户就像一个标准的投资账户，除了两个或更多人共同拥有它，并且都可以做出决策。在典型的设置中，这可能是你和你的父母。你们共同拥有投资，你们都可以影响购买和出售的决策。

这里的好处是什么？你实际上可以通过实践来学习。你可以建议购买某只股票，与父母讨论，如果你们都同意，就买下它。你在股市投资旅程中获得了真正的决策权。这不仅教会你投资理论，还教会你投资纪律和推理。

联名账户是最灵活的选择。 你可以购买几乎任何投资——个股、共同基金、ETF，随你便。通常没有限制。而且没有特别的税收优惠，这意味着账户中的成年人以自己的税率对任何利润缴税。

大多数经纪商提供联名账户。一个受欢迎的例子是Fidelity Youth™账户，允许13到17岁的青少年与父母共同开设联名账户。没有账户费用、没有最低要求，可以以1美元的价格购买美国个股、ETF和共同基金，专为年轻投资者设计。青少年还会获得一张免费的借记卡，没有ATM费用和订阅费用。该账户通过Fidelity应用程序提供教育材料——完成学习模块后会获得奖励，直接存入你的账户。

监护账户：成年人的监督，你的所有权

在监护账户中，你拥有投资，但一个成年人（监护人）来管理它们。这与联名账户不同：你不在平等地做出决策。成年人拥有权力。

然而，当你达到你所在州的法定年龄——通常是18或21岁时——你将获得账户及其所有投资的完全控制权。在此之前，监护人做出所有决定，尽管一个好的监护人通常会在金融教育中征求你的意见。

监护账户有两种类型：UGMA账户（未成年人赠予法）和UTMA账户（未成年人转让法）。两者的运作方式相似，但UTMA账户可以持有更多类型的资产（如房地产或车辆），而UGMA账户仅限于股票和债券等金融资产。大多数州都承认这两种账户；只有两个州（南卡罗来纳州和佛蒙特州）不允许UTMA账户。

监护账户提供税收优惠。你每年一定金额的收入可以免于税收，超过部分则仅按你的个人税率（而不是你父母的高税率）征税。这被称为“儿童税”，可以为你的家庭节省实际的开支。

Acorns Early是一个受欢迎的监护投资平台。通过Acorns Premium订阅（每月9美元），它允许你投资于多样化的投资组合。该平台以其“四舍五入”功能而闻名，会自动将你的每日消费金额四舍五入并投资差额。

监护退休账户：为工作青少年提供税收优势

如果你通过工作、照顾孩子、辅导或其他来源获得了收入，你有资格开设一个监护IRA——一个由成年人管理的个人退休账户，适用于未满18岁的人。

你有两个选择：传统IRA或罗斯IRA。通过传统IRA，你贡献的是税前资金（意味着你可以从应税收入中扣除）并且在退休后提取时才缴税。通过罗斯IRA，你贡献的是已经缴税的资金，但它完全免税增长，退休时提取也不需缴税。

罗斯IRA之所以对年轻工作者有意义，是因为如果你正在赚取第一份暑期工作收入，你的税率可能非常低——也许几乎不需要缴纳联邦税。通过现在利用这些低税率锁定罗斯IRA，您的资金可以免税增长数十年。这是一个巨大的优势。

对于2023年（原指导中指定的最近一年），如果你有收入，可以每年向IRA贡献最多6,500美元——但金额不能超过你实际的收入。监护人必须最初建立和管理账户。

E*Trade是一个领先的监护IRA平台。它为有收入的未成年人提供传统和罗斯IRA选项，股票和ETF的零佣金交易，以及包括网络研讨会和文章在内的教育资源。

你应该实际购买什么投资？

一旦你设立了账户，下一个问题是：你实际投资什么？在你这个年龄，股市应该是你的游乐场，因为你有几十年的时间在前面。

个股：学习和成长

当你购买个股时，你是在购买一家公司的一小部分。如果公司蓬勃发展，你的股票通常会增长。如果它面临困难，你的股票可能会贬值。这里有风险，但也有真正的教育价值。

令人兴奋的部分是什么？你不是盲目地把钱扔到某个东西上。你研究公司，阅读他们的新闻，了解他们的商业模式，并做出明智的决定。这是真正的投资。老实说，这种参与感比纯粹的收益更重要。

共同基金和ETF：安全的多样化

共同基金是一个资金池，同时购买多种投资。因此，你并不是把所有的鸡蛋都放在一家公司的篮子里——你是在数十、数百甚至数千家公司之间分散投资。

**交易所交易基金（ETF）**的运作方式类似，但有一些优势。它们像个股一样整天交易（共同基金每天只结算一次），而且大多数ETF是被动管理的——这意味着它们只是跟踪预定的股票指数，而不是由人类管理者试图战胜市场。

指数跟踪ETF通常比主动管理的基金更便宜，且往往表现更优。对于年轻投资者来说，当你想在广泛的股票中实现多样化并且费用最小时，这些都是优秀的选择。

积累财富：复利时间线

让我们具体谈谈为什么你在股市中的年龄如此重要：

想象一下，从15岁开始每月投资100美元。在年均7%的市场回报率下，到65岁时，你将拥有约574,000美元。现在假设等到25岁再开始同样的每月100美元投资。到65岁时，你将拥有约224,000美元。这个10年的延迟让你损失了350,000美元——而你并没有做错任何事情。你只是没有时间在你身边。

这就是为什么在股市中的年龄和财富直接相关。它不是关于聪明才智；而是关于算术。复利是指数的，而不是线性的。你开始得越早，越多的指数便会为你服务。

你的路线图：今天开始

以下是开始你的股市投资的实用步骤：

步骤1：选择你的账户类型 决定你是否想要一个联名账户（更多控制权）、监护账户（税收优惠），或是监护退休账户（如果你在工作中有免税增长潜力）。你的年龄以及你是否有收入将影响这个选择。

步骤2：选择一个经纪商 并非所有经纪商提供所有账户类型。研究哪些平台支持你想要的账户类型。Fidelity、Acorns、E*Trade等各有不同的功能和费用结构。

步骤3：为账户融资 开设账户（如果需要，父母将共同签字），链接银行账户，并进行首次存款。大多数经纪商允许非常小的初始投资——有时每笔交易仅需1美元。

步骤4：在投资前学习 在购买任何东西之前，利用你的经纪商提供的教育资源。了解股票、共同基金和ETF之间的区别。学习风险和多样化的知识。不要急于行动。

步骤5：进行首次投资 从小额开始。首先购买一个指数基金或多样化的ETF。随着你信心和知识的增加，你可以探索个股。但请记住：在股市中呆的时间每一次都胜过市场时机。

对于家长的重要账户（如果你作为家长在阅读此内容）

如果你是一个成年人，想要为你的孩子投资，即使在他们尚未对学习产生兴趣之前，你还有额外的选择：

529计划是为教育费用设计的税收优惠账户。资金免税增长，并且可以在合格的教育费用（学费、费用、住宿和膳食、书籍，现在甚至是K-12私立学校学费）上免税提取。如果你的孩子不去上大学，你可以将计划转移给其他家庭成员而无需支付罚款。

**教育储蓄账户（Coverdell ESA）**的工作方式类似，年贡献限制为2,000美元。资金必须在30岁之前用于合格的教育费用。

你自己的经纪账户始终是一个选择——你保持完全的控制和灵活性，尽管你不能享受专门教育账户的税收优惠。

结论：你在股市中的年龄是你的超级力量

独立投资的最低年龄是18岁。但你不必等到那时。借助父母的帮助，你今天就可以进入股市，无论你的当前年龄如何。而且从统计上看，今天总比明天好。

每年你等待都是一年复利的损失，你永远无法再获得。你越早开始，每十年的投资代表着未来数十万美元的差距。这不是夸大其词——这是数学。

你开始投资股市的年龄相对于你开始的时间，可能是建立世代财富的最重要因素。利用这个优势。现在就开始。未来的你会感谢现在的你。