了解当前退休年龄及以后社会保障：2026年福利预测

大多数美国人在社会保障体系中贡献数十年，期待在退休期间获得稳定的收入来源。虽然这个系统让数百万人财务安全，但支持水平会根据你何时开始领取福利而有巨大差异。如果你即将达到当前的退休年龄或正在考虑你的长期财务策略，了解你的领取决策如何影响你的每月支付非常重要。

为什么你的当前退休年龄对社会保障规划很重要

你的当前退休年龄是社会保障计算中的一个关键参考点。对于1960年及以后出生的任何人，当前的退休年龄——即你有资格领取全额福利的年龄——是67岁。然而，社会保障允许你在何时开始领取福利上做出战略性选择，这些决定可以显著影响你的终身收入。

你可以在最早的领取年龄62岁开始领取福利，这是最低的申领年龄。或者，你也可以等到70岁，以最大化你的每月支付。每推迟一年领取，社会保障会将你的福利增加大约8%，直到70岁。

最大可能福利：在62岁、67岁和70岁时你可以预期的金额

这三个关键年龄——62岁、67岁和70岁——代表了你社会保障策略中的重要决策点。以下是2026年最大可能福利的比较：

在62岁（最早申领）：
如果你在62岁申领，你的福利将比你当前退休年龄少约30%。此年龄的最大可能福利为每月$2,969。

在67岁（当前退休年龄）：
你的当前退休年龄代表你的“全额”福利金额，也称为你的主要保险金额。这是所有其他申领年龄计算的基准。67岁的最大可能福利为每月$4,207。

在70岁（最大延迟）：
等到70岁领取会将你的主要保险金额增加约24%。此年龄的最大可能福利为每月$5,251。这是你能获得的最高月度支付。

举例来说，如果你在当前退休年龄的主要保险金额是$2,000，62岁申领会让你每月获得$1,400，而等到70岁则会提供$2,480每月——相差$1,080每月或每年$12,960。

达到最大福利的收入路径

获得最大社会保障福利需要特定的收入历史。社会保障根据你最高的35个收入年份来计算你的福利。要获得最大可能的支付，你在这35年中每年都必须达到或超过收入门槛（即工资基数限制）。

2026年的工资基数限制为$184,500。超过此额度的收入不再缴纳社会保障税，也不会增加你的福利金额。这个门槛每年都会上调，以应对工资通胀。

以下是收入门槛的变化情况：

• 2025年： $176,100
• 2024年： $168,600
• 2023年： $160,200
• 2022年： $147,000
• 2021年： $142,800

挑战不在于一次性达到这些收入水平——你需要在35年中持续保持收入在或高于这些门槛。这也是为什么只有少数人能获得最大福利。社会保障报告显示，只有大约20%的工人在任何一年中收入超过工资基数限制，这使得最大福利的领取者非常少见。

根据你的当前退休年龄做出战略性申领决策

理解这些数字只是第一步。你真正的最佳策略还取决于多个个人因素：你的健康状况、家庭长寿史、当前的财务状况和预期寿命。

对于身体健康、家庭长寿记录良好的人来说，推迟领取福利通常会带来更高的终身收入。比如，等到90岁甚至更长时间领取，通常会比提前申领获得更多的总福利。

相反，如果你需要立即的收入或面临健康问题，尽管会减少30%的福利，62岁申领可能是符合你情况的正确选择。

许多财务顾问建议，申领年龄在当前退休年龄和70岁之间的“盈亏平衡点”大约在80-82岁左右。如果你预期寿命远超这个年龄，推迟申领的策略在数学上通常更优。

最大化你的社会保障策略

不同申领年龄的最大福利差异很大——62岁和70岁的差距为每月$2,282。这意味着每年近$27,400，20年退休总额超过$450,000。

虽然并非每个人都能获得最大福利，但了解你的当前退休年龄在整个社会保障体系中的位置，有助于你做出明智的决策。无论你是否已达到当前退休年龄或即将到来，咨询财务顾问，结合你的具体情况，能帮助你做出最大化退休保障和整体财务健康的选择。