从被遗忘的钱包到必备的钱包：信用卡流行之路

你在刷卡支付午餐时毫不犹豫。但曾经，这种便利还不存在。如今，信用卡已经深深融入美国文化，流通的信用卡超过十亿张。那么，信用卡何时变得流行，我们又是如何走到今天这一步的呢？

起步艰难：为什么一开始没人想要信用卡

在信用卡占领市场之前，信用消费还是用传统方式进行的。在19世纪末到20世纪初的农村社区，杂货店老板会记账，追踪谁欠他们钱。城市也效仿，但流程笨拙。

商店开始发行带有账户号码的收费币，然后升级为纸板收费卡。真正的创新是在1928年推出的Charga-Plate——一种金属卡片，能在上面打印你的名字。但问题是：每张卡只能在一家商店使用。如果你想赊账，就得带着一堆不同商家的卡。

转折点：一张卡统治一切的时代

一切在1950年发生了变化。据说，Frank McNamara在吃饭时忘了带钱包。这个尴尬的瞬间激发了一个想法：如果你只有一张卡，能在任何地方用该多好？

McNamara与Ralph Schneider和Alfred Bloomingdale合作，创立了Diners Club International。这张Diners Club卡可以在27家餐厅使用——当时非常革命。不过，它并不完美。你每月必须全额支付账单，且有7%的利息和$3 年费。但人们还是想要它。

讽刺的是，McNamara曾认为这只是个短暂的潮流。他将股份以20万美元卖给Schneider和Bloomingdale，自己则在旁观望，看到Bloomingdale创造了历史。Bloomingdale自信地预言，信用卡最终会“让金钱变得过时”。

美国银行的绝招：让信用卡流行的关键一步

信用卡什么时候真正变得流行？1958年。美国银行在加州弗雷斯诺推出了BankAmericard®，改变了一切。

此前，其他银行也试图推出信用卡，但都遇到瓶颈：没人愿意接受一张商家不接受的卡，而商家也没有理由接受一张用户少的卡。这是典型的“鸡与蛋”问题。

美国银行巧妙地解决了这个问题。他们发现，弗雷斯诺有45%的居民在他们银行开户，于是同时向全部6万名客户邮寄信用卡。突然间，商家拥有庞大的潜在客户群，开始接受这张卡。更多人注册，势头逐渐形成。

BankAmericard®提供了Diners Club没有的东西：循环信用。你不必每月全额还款。这张卡通过与其他银行的授权协议逐步推广，最终在1976年演变成Visa。

信用卡如何走入主流

竞争很快出现。1966年，Master Charge推出，后来更名为Mastercard，挑战美国银行的霸主地位。

那么，信用卡何时在普通消费者中变得流行？是1980年代。利率下降，消费激增，信用卡奖励制度开始爆发。航空公司首先将卡与常旅客计划绑定。随后，Discover推出现金返还，大家开始意识到“花钱也能赚钱”。

从那时起，信用卡势不可挡。从一个小众的支付工具，变成了美国最主要的支付方式。如今，拥有数千美元的旅行奖励或现金返还潜力，选择合适的卡几乎成为一种投资策略。

从McNamara忘记钱包的尴尬，到今天奖励丰富的信用卡，这一路证明了创新往往源自解决个人问题——然后才发现，大家都面临同样的问题。