监管机构关注对加密货币行业的选择性银行业务做法

美国政府加大了对银行体系的期待。由货币监理署（(OCC)）在12月中旬发布的报告显示，美国主要金融机构已实施内部机制，实际上限制了对被视为有问题行业的服务访问。报告的核心问题是关于银行系统访问公平性——这是特朗普团队监管机构现在希望将其推到政治议程的首位的问题。

银行如何为加密行业设置障碍

由货币监理署主管乔纳森·古尔德（Jonathan Gould）领导的分析涵盖了全国九大银行机构。结果显示，像摩根大通（JPMorgan Chase）、美国银行（Bank of America）和花旗集团（Citigroup）等银行对特定行业客户采取了更为严格的程序。

这些机制主要表现为：

• 加强客户验证——加密、武器制造或矿业公司必须经过高级审批流程，才能使用基本银行服务
• 任意决策标准——对账户中心的访问范围取决于银行对其业务是否符合其“价值观”的主观评估
• 未公开政策——这些限制包含在客户无法访问的内部文件中，增加了客户提前识别潜在问题的难度
• 持续时间——问题在2020年至2023年期间逐年加剧，在此期间显著恶化

不明确的法律基础对执法构成挑战

OCC的报告指出有“追究银行歧视性做法责任”的意图，但源材料显示出明显的结构性弱点。根据分析，监管机构未引用任何具体的联邦法律条款来支持指控。相反，文件依据的是去年夏天由特朗普签署的行政命令，该命令实际上指导监管者采取行动，但本身并不具有对金融机构的法律效力。

该行政命令要求对“非法终止合法商业关系”进行惩罚，但这一表述仍停留在政治声明层面。专家，包括研究机构的分析师，指出了这一情况的讽刺：监管者指责银行采取歧视性做法，而他们自己实际上是根据声誉和合规性对银行进行评估。

在新监管优先事项下的加密货币

揭露银行排除（debanking）行为的同时，比特币在政治和商业圈中的兴趣不断增长。长期被边缘化为投机资产的加密货币，开始被支持者视为一种摆脱传统银行业限制的金融自主机制。

这种冲突的动态可能会加速自然演变——强化替代金融平台，特别是去中心化金融（(DeFi)）服务。对于在数字账户生态系统中心运营的公司来说，这一监管变化可能是一个突破性时刻。随着传统金融因所谓的歧视性做法而受到更严格的控制，去中心化系统作为自主解决方案的吸引力也在增加。

虽然由于缺乏明确的法律基础，潜在制裁的前景仍不确定，但这一趋势显示银行业正经历一场重要的转型。