关于通过IRA获得贷款，你需要了解的事项

现实检验：你实际上不能从IRA借款

事情的关键是大多数人搞错了：IRA并不是为借款设计的。与提供贷款选项的401(k)计划不同，个人退休账户的运作方式不同。你取出的任何资金都被归类为分配，而不是贷款。而分配会带来严重的税务和罚款后果。

IRA的实际运作方式：传统与罗斯

传统IRA的缴款可能是税前扣除的，你的资金在税收上递延增长。但在退休取款时，按普通收入征税。你还必须应对从73岁开始的最低分配要求。

罗斯IRA则是另一面——缴款使用税后资金(无预扣税收)，但符合条件的退休取款完全免税。问题是？缴款有收入限制，虽然在你有生之年没有RMD（最低分配）要求。

这两种账户都由IRS设定年度缴款限额，并会定期调整。

将IRA取款当作贷款的后果

提前取款会从多个角度影响你：

税务负担 + 罚款 如果你在59½岁之前从传统IRA取款，你将面临普通收入税加10%的提前取款罚款。让我们算算：取出$10,000，联邦税率22%，你需要缴纳$2,200联邦税，加上$1,000罚款——总共$3,200，占你取出金额的32%。而且这还没有算州和地方税。

罗斯IRA的规则对缴款更宽松(你可以随时免税取出)，但收益部分则不同——如果提前取出，会被征税和罚款。

隐形成本：失去的增长 真正的损失往往是看不见的。你今天取出的$10,000，可能在20或30年后会大幅增长。我们说的是数万美元的复利增长损失——这些钱本应在退休时用得上，但你可能永远用不到。

仍有一些例外(但有限)

IRS确实允许在特定情况下免罚提前取款：

• 超过调整后总收入一定比例的未报销医疗费用
• 残疾
• 第一次购房(终身最高$10,000封顶)
• 合格的高等教育支出
• 某些失业保险金
• 大致等额的定期支付(SEPPs)

**重要警告：**这些例外通常不免除所得税——只是免除10%的罚款。每个都有严格的规则和限制。例如，购房例外在你一生中最多只能用$10,000。

更好的替代方案：不要动用你的IRA

在动用退休资金之前，考虑其他选择：

IRA滚存策略(风险较高) 你可以在60天内提取资金并重新存入同一或另一IRA，免税免罚。但只要错过期限一天，你就进入分配状态。这是一项高风险操作，最好避免。

其他融资渠道 个人贷款、房屋净值信贷额度或401(k)贷款(（如果有的话）可以让你在不影响退休账户的情况下获取现金。

IRA管理的明智之举

在取款前，计算全部财务影响——立即的税款、罚款和长期增长损失。可以使用在线计算器或咨询理财顾问。

保持纪律，尤其是在职业早期，复利增长的影响最大。将你的IRA投资与你的风险承受能力和退休时间线相匹配。

定期审查——尤其是在换工作、结婚或有孩子等重大生活变化时。根据情况调整缴款和策略。

遇到困难时，探索所有可用的例外和替代方案。理财顾问可以帮助你应对复杂的规则，找到不牺牲退休的解决方案。

底线

IRA不是取之不尽的现金来源。它们是退休工具，把它们当作个人储蓄罐会带来实际后果——立即的税单、罚款，以及数十年的复利增长损失。现在需要用钱和保护退休稳定之间的差距是真实存在的，这也是为什么理解规则和探索替代方案如此重要。无论是传统IRA还是罗斯IRA，原则都是一样的：让你的退休资金为你的未来继续工作。