开始您的投资之旅：初学者的财富建设路线图，无需费力

认为投资仅仅是华尔街专业人士的事？再想想。不论你是在拿到第一份薪水，还是终于准备让自己的钱为你工作，现在都是学习初学者安全投资的最佳时机。好消息是？你不需要单打独斗——而且你绝对不需要一大笔钱才能开始。

本指南将带您了解您需要知道的一切：从建立您的第一个紧急基金到选择股票、债券、指数基金等。到最后，您将不仅了解投资什么，还将了解为什么这些选择对您的长期财富很重要。

基础：在你接触股市之前

新投资者常常直接跳入股票和加密货币，但这就像是本末倒置。在深入市场之前，你需要一个财务安全网。

紧急基金：你的财务气囊

生活总是充满意外。你的车坏了。你失去了工作。医疗账单送到了你的家门口。应急基金——通常是3-6个月的生活费用——是你的第一道防线。大多数金融专家建议在投资市场之前先建立这一基金。为什么？因为意外事件不应该迫使你以亏损的方式清算投资，仅仅为了支付基本开支。

这样想：应急基金在生活变得混乱时能让你保持稳定。仅仅这种内心的平静就值黄金的重量。

支票和储蓄账户：您资金的家

一旦你有现金在手，它应该放在银行账户中——而不是在你的床垫下。支票账户用于日常消费，并帮助你建立银行历史，(由像 ChexSystems 这样的机构跟踪)。储蓄账户的运作方式不同：它们用于你不打算立即花费但又不太准备投资的钱。

问题是？常规储蓄账户提供的利息很少。这就是高收益储蓄账户的用武之地。

高收益储蓄账户：在等待中赚取收益

银行激烈竞争，以提供高收益储蓄账户的最佳利率。虽然他们宣传的利率相似(，因为它们与联邦基准利率挂钩)，但利率确实会波动。因此，建议多比较。这些账户非常适合存放应急资金或短期储蓄，同时您可以获得比常规账户更多的收益。

税收优惠退休账户：山姆大叔的帮助

大多数初学者忽略的一个秘密是：退休账户提供令人难以置信的税收优惠，能够在您的一生中为您节省数千美元。

401(千): 您雇主的礼物

如果你的雇主提供401(k)计划，请认真对待。这个计划允许你以税前美元进行贡献——这意味着你可以同时减少应税收入并为退休投资。截止到2022年，你每年最多可以存入$20,500，(如果你超过50岁，最多可以存入$27,000)。

但真正的魔力在于：雇主配对。如果你的公司匹配贡献(，比如说你工资的3-5%)，那就是免费的钱用于退休。忽视这一点就像是把现金留在桌子上。

权衡是什么？在59½岁之前取款，你将支付罚款。它被设计为在退休之前保持不动地增长。

IRA账户：您的个人退休机器

个人退休账户(IRA)是您独立控制的退休计划，让您每年最多节省$6,000(，如果您超过50岁则为$7,000)。您可以同时拥有401(k)和IRA。

IRA有两种类型：

传统IRA: 贡献税前美元，立即享受税收优惠(，具体取决于你的收入)，且你的投资可递延纳税。你在59½岁之后提取时需缴税。如果你预计退休时的税率会低于现在，那么这种方式效果最佳。

罗斯个人退休账户: 现在对您的收入缴税，贡献税后美元，并观看您的资金完全免税增长。59½岁后提款？免税。需要注意的是：有收入限制——并非每个人都符合资格。

最终，在传统退休账户和罗斯退休账户之间的选择取决于您目前与预期未来的税务状况。

健康储蓄账户 (HSA)：三重税收收益

HSA 是三重赢家：税前贡献，免税增长，免税用于合格的医疗费用。如果您拥有高免赔额健康计划 ( 并满足其他 IRS 标准 )，HSA 还可以作为退休账户。随着年龄增长，医疗费用上升，因此在退休时为医疗费用准备一笔免税资金？太棒了。

您可以将HSA资金投资于共同基金或ETF，让它们在几十年中复利增长。

经纪账户：您个人投资的门户

经纪账户只是一个您买卖投资的平台：股票、债券、ETF、共同基金等。在线经纪商今天让这一切变得非常简单。

选择传统经纪商(，他们每笔交易收取佣金)，或选择低成本平台，费用最低。注意交易成本——它们会在一生中累积。一些适合初学者的应用程序甚至允许你购买部分股票，这意味着你可以仅用几美元开始。

积极投资方法：挑选个股

准备好超越被动账户了吗？以下是通过股票选择积累财富的方法。

成长股：押注未来

成长股属于专注于快速扩张的公司——例如科技、医疗保健、生物科技。 这些公司将利润再投资以推动创新，而不是支付股息。 谷歌、苹果和特斯拉是经典的成长股。

回报是什么？随着时间的推移，潜在的显著回报。风险是什么？更高的波动性，加上即使前景良好的公司也可能跌倒。

对于初学者来说，投资于以增长为重点的基金(，而不是个别股票)，可以将风险分散在数十家公司中，而不是集中在少数几只股票上。

股息支付股票：稳定现金流

股息是公司定期向股东分配的现金支付。这是查看您的投资产生收入的最直接方式。

为什么要拥有分红股票？

• 一致性： 一家可靠的公司每季度发放股息，能够抵御价格波动。
• 收益上升： 如果股票价格下跌但股息保持稳定，您基于当前价格的收益(将增加。
• 稳定信号: 优先考虑分红的公司通常是稳定的、低风险的企业。
• 减少压力: 即使你的股票表现不佳，股息支票也会准时到达。

寻找那些年年增长股息和提供稳固收益的公司。

被动投资方法：让多样化发挥作用

偏好较少的亲力亲为方式？多样化是你最好的朋友。

) 交易所交易基金 ### ETFs (：即时多样化

与其挑选个别股票，不如购买一只持有数百或数千家公司的ETF。例如，标准普尔500 ETF拥有美国500家最大的公司的部分股份。

这为什么有效？因为将风险分散在许多公司之间可以防止任何单一的失败导致你的投资组合崩溃。如果一家公司遇到困难，其他499家公司可能不会，从而减轻损失。

历史证明：标准普尔500在最近几十年平均年收益率大约为10%。是的，确实有下跌的年份——2008年经历了令人痛心的损失——但在市场动荡中坚持持有会带来回报。在2008年之后逢低买入并持有的投资者，看到他们的指数基金在接下来的十年中平均年收益率为18%。

) 共同基金：大佬管理 ###或被动跟踪(

共同基金将投资者的资金集中到一个多样化的股票、债券或其他资产组合中。它们分为两种类型：

主动管理： 专业经理通过买卖以超越基准指数。听起来不错，但持续超越市场比看起来要困难得多——而主动费用会侵蚀收益。

被动管理： 这些仅仅跟踪像S&P 500这样的指数，以最低的费用复制其表现。

大多数共同基金要求最低初始投资。您可以将它们保存在IRA、401)k(、529 教育计划和其他税收优惠账户中。

为初学者构建安全投资策略

现在你知道投资什么，那么如何考虑这个问题。

) 定义您的财务目标

财富是抽象的。要具体。你在5年、15年和30年内的净资产目标是什么？把它写下来。倒推计算你每月需要投资多少，以及你需要达到什么回报才能实现你的目标。

考虑您的时间范围

你想什么时候退休？你还需要多少年才能用上这笔钱？时间范围决定一切。一个25岁的人为40年后的退休投资，可以承受比一个5年后需要用钱的人更多的波动。更长的时间线意味着你可以承受市场下跌，并从复利增长中受益。

评估您的风险承受能力

你能承受多少市场波动？你的年龄、收入稳定性、家庭责任和整体净资产都会影响这一点。年轻投资者通常可以承受更多风险，因为他们还有几十年的时间。接近退休的老年投资者往往更喜欢稳定而非增长。

没有普遍的答案——这很个人化。

拥抱不同账户类型的多样化

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。一个平衡的投资组合可能包括：

• 雇主 401###k( 贡献 )尤其是如果有匹配(
• IRA投资
• 可征税的经纪账户，用于额外的股票/ETF
• 高收益储蓄用于应急基金
• 房地产或租赁物业

不同的账户类型适用于不同的目的，并提供不同的税收优惠。

) 自动化与手动管理

自动投资：设置后即可忘记。每月转账会在不考虑市场条件的情况下自动投资。这消除了情绪，使你保持纪律。

手动投资：您###或顾问(根据市场分析主动决定何时以及购买什么。

大多数初学者都能从自动化中受益——它保持一致，并在市场下跌时防止恐慌性抛售。

) 注意税务

投资收入会被征税。不同的账户类型提供不同的税收优惠。请咨询税务专业人士，以确保您的投资在您的情况下税收优化。明智地使用税收优惠账户可以在一生中节省数万美元。

你实际上需要多少钱？

这里有一个解放性的真相：没有神奇的最低限额。得益于低成本的经纪人和零碎股投资，你可以只用100美元，甚至更少的金额开始。

真正的问题不是“我有多少？”而是“我什么时候开始？”每年你拖延都会损失复利增长。额外十年的复利可以让你的财富翻倍或三倍。

结论：为什么现在开始很重要

神奇的成分不是选择完美的股票或把握市场时机，而是复利——年复一年地在你的收益上赚取回报。

初学者要从安全投资开始：应急基金、高收益储蓄和退休账户。随着信心的增强，逐渐过渡到个股或ETF。最重要的是，现在就开始，无论你拥有什么。你未来的自己会感谢你的。