按年龄财富积累：美丽国家庭数据揭示的收入和净资产情况

美联储的三年一次消费者财务调查(SCF)提供了关于美丽国人如何在不同人生阶段积累财富的重要见解。2022年的报告于2023年10月发布，显示美国家庭财务在过去三年中发生了显著变化。家庭平均收入增长了15%，达到141,390美元，而家庭平均净值冲锋了23%，达到1.06百万美元。然而，这些显著数字掩盖了一个关键现实：美丽国的财富发放仍然高度集中。

理解真实数字：为什么中位数比平均数更重要

在评估你的财务进展时，背景至关重要。美丽国前10%的家庭拥有67%的财富，而底部一半的家庭控制的财富不到3%。这种集中意味着中位数数据——真正的中间点——比平均数更能反映真实情况。

年龄会显著影响收入能力和积累资产。年轻的工作者仍在攀登职业阶梯，而年长的成年人则有数十年的时间来储蓄和投资。这就是为什么将自己与同龄人进行比较，而不是与整个美国人口进行比较，提供了最有意义的参考点。

不同年龄段美国人的收入状况

2022年SCF揭示了与职业发展相关的不同收入模式：

在所有美丽国家庭中，税前收入中位数为70,260美元。中年群体(45-54)的收入最高，达到91,880美元，反映出积累的工作经验和高峰收入年限。55岁后收入开始下降，退休时急剧减少。2019年至2022年间中位收入增长3%，反映出这一时期的温和工资增长。

财富净值图景：为什么年龄决定财富积累

净资产——在从资产中减去负债后剩下的部分——讲述了一个更引人注目的故事。在2022年，美国人最常持有的银行账户 (99%)，退休账户 (54%)，以及经纪股票 (21%)。他们最大的债务通常包括信用卡 (45%)，抵押贷款 (42%)，以及汽车贷款 (35%)。

2022年美国所有家庭的中位净资产达到192,700美元——比2019年增长了惊人的37%。数据显示，财富随着时间的推移而显著增加。60岁末的美国人(65-74)的净资产几乎是18到34岁同龄人的10倍。这一差距不仅反映了更高的收入，还包括复利投资收益和已还清的抵押贷款。

财富建设之路：实用框架

无论你今天处于何种状态，严谨的财务习惯都能重塑你的轨迹。金融专业人士广泛推荐50-30-20预算模型：

需求 (50%): 食物、住房、公共事业和最低债务支付构成支出的基础。

想要 (30%): 旅行、爱好和娱乐等可自由支配的类别不应占收入的三分之一以上。

储蓄 (20%): 退休贡献和超过最低限额的额外债务还款可以保护你的未来。

高利债务：财富积累的敌人

在最大化退休储蓄之前，首先要消除高利息的债务。信用卡债务通常的利率超过15-20%年利率——远高于长期投资回报。偿还18%的信用卡余额能带来即时18%的“回报”，这超越了几乎所有的投资选择。

只有在消除利率超过8%的债务后，您才应该积极为退休账户和投资组合提供资金。一旦摆脱了这个负担，您就可以同时建立紧急储备和偿还利率较低的债务，比如抵押贷款。

经过验证的财富引擎：长期股票市场投资

历史表明，美国股票在长期内产生了优越的财富。标准普尔500指数在过去十年中三倍增长，每年回报12.8%，超过了房地产、商品、债券和国际股票。每周向标准普尔500指数基金贡献$100 的投资者，在10年后将积累94,800美元，20年后将积累411,200美元——这是复利增长的见证。

低成本指数基金，如先锋S&P 500 ETF，提供简单、分散的市场广泛曝光，而无需股票选择的专业知识。对于大多数美丽国人来说，这种被动投资方法提供了优于主动交易的风险调整回报。

结论

你目前的财务状况比你对持续习惯的承诺重要得少。最富有的美丽国人并不是一夜之间建立起他们的净资产——他们在几十年里结合了稳定的收入增长、战略性债务消除和耐心投资。通过了解你在同龄人中的位置，并遵循经过验证的财富积累原则，你可以稳步从基准观察转向财务独立。