$10 百万在美国能否支持从30岁开始的60年退休生活?

Question

30岁退休，拥有$10 百万似乎很有雄心——但计算结果可能比你预期的要好。真正的问题不是这个数字是否足够大，而是你的生活方式、通货膨胀压力和医疗费用是否会比你的投资补充得更快。

基础数学：为什么 $10 百万可能足够

让我们从数字开始。如果你的$10 百万投资组合产生保守的6%的年回报率，你每年将获得60万美元的收入，而不触及本金。由于美国普通家庭每年大约花费66,921美元，因此计算似乎很简单——你每年花费的金额少于你年回报的7%。

然而，这假设您保持平均消费习惯。对于许多美国的早期退休者来说，当个人选择进入方程时，情况变得更加复杂。

地理位置在年轻时退休时至关重要。仅住房就能决定你 40 到 60 年的退休时间表。考虑旧金山和阿拉巴马州莫比尔之间的对比：中位数房价相差四倍，旧金山房屋的平均价格超过 140 万美元，而其他地方的价格则显著较低。

您的自由支出模式同样重要。两个拥有相同$10 百万投资组合的退休人员将经历截然不同的结果：

$50,000和$150,000的年生活方式之间的差异是你的投资组合持续80年以上或在35-40年内耗尽的差异。

许多早期退休者在此低估了自己的脆弱性。自1960年以来，美国历史通货膨胀率平均为3.8%，而美联储未来的目标是2%。但在60年内规划2%的通货膨胀率是极其乐观的。

在年均通货膨胀率仅为3%的情况下，今天花费$100 的东西在60年后将花费$540 。您在第一年的60万美元年投资组合收入到第60年时实际上变为11.1万美元的购买力——如果您的提款率保持不变，这将是一个毁灭性的减少。

30岁退休在这里提供了一个暂时的优势。你的即时医疗费用应该保持在可控范围内，可能低于美国平均水平。但随着年龄的增长，这种情况会发生剧烈变化。

富达的研究表明，2022年达到65岁的夫妇应该为退休期间的医疗费用预留31.5万美元。对于今天30岁的人来说，35年后达到65岁，通货膨胀可能会将这一要求抬升至70万美元至90万美元或更高。这假设了标准的保障——重大疾病或长期护理需求可能会大幅增加这些数字。

股市历史上10%的平均年回报掩盖了残酷的短期现实。自1972年以来，市场经历了九个负回报年份：

如果你在30岁时退休，并在退休的第2到第4年经历了严重的熊市——将你的$10 百万减少到650万美元——这将从根本上改变你的退休轨迹。你现在是从一个减少的基础上提取资金，持续超过50年，复利潜力也降低了。

市场时机变得不可能；对于60年的退休期，收益顺序风险是真实存在的。

大多数人不会通过传统就业在30岁之前积累$10 百万。在美国，最高的收入年通常发生在35至54岁之间。在30岁之前达到$10 百万需要走三条路径中的一条：

1. 非常可观的收入 + 积极的储蓄： 超过300,000美元的年薪，加上8-10年内50%以上的储蓄率 2. 成功的创业: 在30岁之前建立一个有可观退出或收购的公司 3. 继承或意外之财： 收到显著的家庭财富或赢得一笔丰厚的财务事件

对于选择第一种方案的人来说，策略包括：

现实的答案是：$10 千提供了一个合理的保障，适合30岁在美国退休的人，但这仅在谨慎管理的情况下可行。你的生活方式必须保持有意；必须积极考虑通货膨胀；医疗保健规划需要单独的准备；而你的投资策略需要灵活性以应对市场周期。

最关键的是，这种长期退休规划需要专业的指导。财务顾问可以根据市场情景、医疗保健通货膨胀和个人开支对您的具体情况进行压力测试，而不是依赖于通用的平均数据。

问题“$10 百万够吗？”最终通过你的选择而不是仅仅是这个美元数字来回答自己。