达到40岁：美国人实际上需要达到的财务检查点

40年的清算

40岁生日的感受不同寻常。这不仅仅是又一年的到来——它是一个心理上的检查点，许多人本能地拿出他们的心理清单，列出“我现在应该完成的事情”。如果你在美国，这份清单充满了财务期望：一套房子、退休储蓄、没有债务、为孩子准备的大学基金。财务顾问乔治·卡梅尔最近具体列出了在这个关键人生阶段最重要的财务里程碑，剖析了什么听起来重要与什么真正重要之间的噪音。

在40岁时，赌注似乎更高，因为你的收入潜力通常达到了顶峰，但你的财务复杂性也是如此。

基金会：控制债务

在任何其他事情到位之前，消费者债务需要被清除——尤其是那种收取15-25%利息的债务。正如卡梅尔所说，投入到每月债务偿还中的钱是无法为你的未来积累财富的。这是财富的杀手。如果你在40岁时仍然背负着大量信用卡债务，你的财务引擎就像是拉着手刹在运转。

数学很残酷：高利贷对你不利，使得其他每一个目标都变得成倍困难。

您的安全网必须是真实的

生活会抛出意外的挑战。失业、医疗紧急情况、汽车维修——这些都不会提前发出警告邮件。到40岁时，你的应急基金不应该是理论上的。Kamel建议在高收益储蓄账户中储存三到六个月的生活费用，保持不动，随时可用。

太多人跳过这一步，以为退休投资更紧急。错了。没有这个缓冲，第一个意外的$5,000账单就会变成债务螺旋。这是财务规划中最无聊的部分，但却是最重要的。

房地产：复杂的美国梦

在美国，目前拥有房屋是复杂的。首付款很高，抵押贷款利率波动，沿海城市的房地产市场非常严酷。尽管如此，Kamel认为这是一个值得达到的40年里程碑——有一个主要的警告：如果你处于旧金山或纽约的情况，其中租房更具经济意义，就不要强求。

目标并不是以任何代价获得住房；而是在你有赚钱能力的时候建立家庭资产。

您的退休策略不能再模糊了

“在未来某个时候为退休投资”在40岁时是不够的。你需要一个实际的计划，立即开始。卡梅尔建议将15%的收入投入到税收优惠账户中——通过雇主的401(k)或Roth IRA。但这里有个顺序：首先无债务，紧急基金完全储备，然后进行激进的退休投资。

在40岁时，时间仍然在你这边，但几乎不够。剩余的复利年限仍然可以产生巨大的差异。

大学资金：昨天就应该开始，但如果你还没有，就从今天开始

如果您有孩子或计划要孩子，529教育储蓄计划或类似的教育账户应该已经在增长。您越早开始，后来压力就越小。Kamel建议将这些视为退休账户——多年自动、持续的贡献。

你的职业生涯应反映20年的成长

到40岁时，你可能已经在职业生涯中走过了15年以上。你的薪水应该反映这一点。如果你挣的钱和你20多岁时一样，那就有问题了——可能是时候采取激进的措施了。职业停滞就是财务停滞。

积极攻击抵押贷款

一旦你的财务稳定，就开始多还房贷。是的，与信用卡相比，房贷是"便宜的债务"，但卡梅尔的哲学很明确：房贷还清 = 节省数十万的利息。这不仅仅是数学；这是心理上的自由。

通过你的热情投资自己

到40岁时，如果你做对了，你的收入应该比以往任何时候都多。这个利润应该包括你真正关心的爱好和激情的资金。没有快乐的经济成功只是另一种形式的贫穷。

慷慨变得不可谈判

无论你是否有孩子、需要赡养的父母，还是你所信仰的事业，慈善捐赠不应等到你富有时再开始。即使你还在努力摆脱债务，现在就开始捐赠10%。在40岁时养成慷慨的习惯，将为你余下的财务生活定下基调。

真实检查点

这九个目标并不是关于完美或羞愧，如果你在某些方面落后。它们是关于方向的。在40岁时，问题不是"我是否达到了每一个目标？"而是"我是否在正确的方向上前进？"如果答案是肯定的，你已经在胜利的道路上。