人们应该在什么时候真正退休？美丽国和日本老龄化劳动力的深入分析

退休规划在发达经济体中变得越来越复杂。两个主要国家——美国和日本——面临着截然不同的人口和政策挑战，这些挑战决定了他们公民何时真正退出劳动力市场。虽然表面上的比较可能会暗示相似之处，但其背后的系统揭示了对待老龄化人口和财务安全的根本不同的方法。

美国退休难题：提前退休，忧虑加深

美国在退休年龄问题上呈现出一种矛盾的情况。根据最近的Mass Mutual调查数据，2024年美国人的平均退休年龄为62岁。有趣的是，已经退休的人和准备退休的人都认为63岁是理想的退休年龄——这个数字显著低于官方的完全退休年龄。

实际与理想之间的差距反映了普遍的焦虑。社会保障局报告了一个令人沮丧的现实：大约50%的65岁及以上的美国人依赖这些福利来维持家庭收入的至少一半，而25%的人则依赖它们来维持90%或更多的收入。然而，数学在这里变得令人不安——35%计划退休的人感到准备不足，34%的人对在生前耗尽储蓄感到担忧。

人们所做的时机决策直接与利益计算相关。1960年或以后出生的人退休年龄为67岁。虽然等到70岁可以最大化每月支付，但62岁时申请的选项创造了一个强大的激励，让人们提前退休，尽管这会导致终身减少福利。这个提前申请的现象部分解释了为什么62岁已成为全国事实上的退休年龄。

给这个已经紧张的系统增加压力的是社会保障即将面临的破产。当前的预测表明，如果没有立法行动，信托基金将在2035年前枯竭——到那时，它只能覆盖大约75%的预定福利。这一威胁迫使一些美国人出于必要而非选择而延长工作年限。

有趣的是，出现了一个反趋势：受过大学教育的美国人工作时间往往比同龄人更长，主要是由于更好的健康状况。这表明，退休年龄与教育水平和健康状况之间的相关性越来越强，这导致了在休息和休闲时间的获取上出现新的不平等。

日本的强制性系统：灵活性掩藏复杂性

日本在根本上运作于不同的框架。该国设立了法律规定的最低退休年龄为60岁，尽管各个雇主可以自行决定设定强制退休年龄——前提是不得低于60岁。选择在65岁之前强制退休的公司仍必须提供继续就业的机会，直到达到该门槛，形成了一种微妙的中间地带。

数据显示出惊人的模式：大约94%的日本雇主设定了60岁的退休年龄，其中70%的雇主积极执行这一政策。然而，实际情况有很大差异。2023年对1100多名60岁及以上的日本居民的调查发现，66%的人仍在某种程度上积极工作。在继续工作的人员中，78%处于60-64岁的年龄段。

就业安排本身反映了日本的就业灵活性。虽然略超过一半的人通过“继续就业”合同与原雇主保持职位，但大多数人转向了基于合同的角色而不是永久职位。这种安排创造了一种混合退休——工人在技术上与他们的长期雇主分开，同时仍然保持经济活跃。

这一现象的根本驱动因素与美国有明显不同。近年来，日本的工作年龄人口大幅减少，迫使政策讨论围绕延长养老金领取年龄进行。20至59岁的日本公民为公共养老金体系贡献，但在65岁之前无法享受福利——这使得延长工作年限成为一种结构性必要，而非可选项。

对比系统，共享的不确定性

这两个国家说明，退休年龄的产生并不是出于个人偏好，而是经济必要性、政策设计和人口现实的交汇点。美国人面临着福利充足性的问题以及提前领取的诱惑。日本工人通过继续就业，将强制退休年龄转变为灵活的安排。

两个系统都面临着老龄化人口和劳动力缩减的压力。然而，每个系统应对这一压力的方式却不同——美国通过对福利不足的焦虑，而日本则通过延长工作生活的结构性措施。每个国家的平均退休年龄最终反映的不是人类休息的理想时机，而是现代福利国家在努力用更少的贡献者基础来资助日益增长的退休人口时的复杂数学问题。