美国社会保障退休福利：你在62岁、67岁和70岁时实际上可以获得的最高金额是多少？

大多数美丽国退休人员的现实

目前超过5200万美丽国人依赖社会安全作为他们退休收入的关键部分。然而，大多数人对他们实际的福利支票会是什么样子知之甚少。根据您决定开始领取的时间，数字会有很大的差异——而且无论他们赚了多少，任何人能收到的金额都有一个硬性上限。

美丽国社会保障系统提供三个主要的申请时间窗口：62岁(最早可能)，67岁(对于大多数1960年或之后出生的工人来说是完全退休年龄)，以及70岁(是最大延迟福利点)。这三个年龄段之间的月支付差异是惊人的。

什么决定你的收益金额？

社会保障并不是以简单的方式计算您的月支票。相反，它回顾您最高收入的35年的就业记录。该系统首先根据通货膨胀调整这些历史收入，以今天的美元表示——这个过程称为“指数化”。

您的平均指数月收入(AIME)成为计算您福利的基础。在这里，工资基数上限发挥作用：社会保障只对每年收入征税，直到某个阈值。在2025年，该阈值为$176,100。这个上限至关重要，因为只有到这个工资基数上限的收入才会计入您的福利计算。如果您在35年的工作期间始终收入超过这个上限，您可能有资格获得最高福利。

要达到这个最大值，您必须在整个35年期间达到工资基数限制。历史上，这些限制稳步上升：2016年为118,500美元，到2025年达到176,100美元——这明显表明工资门槛每年都会上升。

数字：三个年龄段的最高月福利

这就是时机变得至关重要的地方：

• 62岁时： $2,831 每月
• 在67岁时： 每月$4,043
• 在70岁时： 每月$5,108

62岁到70岁的增长反映了两种不同的机制。提前申请会使您的月金额减少每月5/9的1%，最多持续36个月，然后每增加一个月减少5/12的1%。对于一个退休年龄为67岁的人来说，62岁申请意味着每月支付永久减少30%。

另一方面，推迟在完全退休年龄之前提出索赔会积累“延迟退休积分”。每推迟一年领取福利，您每月将获得2/3的1%——或者大约每年8%——直到70岁。

到底有多少人能获得最高额度？

现实是残酷的。根据社会保障局的数据，在任何给定年份，只有大约6%的工人收入超过工资基数限制。这意味着94%的劳动力将永远无法获得绝对的最高福利。

考虑到背景：美国的中位数薪资约为每年62,000美元。这仅占2025年工资基数限制的约35%。即使收入高于平均水平，也不能保证你在35年中的每一年都能达到这个门槛。在那些年份中，如果有一年错过了一美元，你将完全失去获得最高福利的资格。

超越社会保障的规划

鉴于将会领取最大福利的人数非常少，金融专家一致建议将社会保障视为补充收入而非主要退休收入来源。

建立其他收入来源——通过退休账户、投资组合或其他资产——变得至关重要。大多数人的收入与工资基数限制之间的差距意味着，在工作期间积极的财务规划在退休保障中会产生真正的差异。

虽然社会保障提供了基础，但数学表明，多元化的退休储蓄方法能带来大多数美丽国人实际寻求的安心。