为什么您的借记卡可能会以您未意识到的方式耗尽您的银行账户

借记卡乍一看与信用卡相同，但它们的运作机制完全不同。虽然借记卡提供简单的消费控制，但它们也有一些美国消费者常常忽视的隐藏费用和限制。了解这些潜在陷阱可以帮助你在何时以及如何使用借记卡时做出更明智的决策。

意外冻结可能导致昂贵的透支

当您在加油机上刷带有Visa或MasterCard标志的借记卡时，加油站不仅仅是保留您确切的购买金额——它现在可以冻结您可用资金的$175 。这代表着相比之前$125 的冻结金额有了显著的增加。

对于那些维持精简支票账户的人来说，这些临时冻结确实是个问题。资金在交易清算期间会被锁定好几天，如果在此期间您的账户余额降到零以下，银行可能会向您收取透支费用——雪上加霜。

一种实用的变通方法是在加油站内部支付，而不是在加油机上支付。例如，告诉收银员你想购买价值$30 的燃料。许多加油站在收银台付款时不会施加预授权，而不是在加油机上。在采用这种策略之前，请确认你首选的加油站是否参与此例外情况，免于标准的预授权政策。

你的购买力受限于你的账户余额

这就是借记卡揭示的一个根本限制：你只能花费你银行账户中实际存在的金额。虽然这个内置的限制阻止了许多人进行无节制的超支，但当紧急情况发生时，这就变得成问题了。

考虑这个场景：你拥有一家小型转售业务，并发现了你寻找了几个月的库存。你在一个交易会上，准备进行大宗购买，但供应商要求现金或信用卡——不接受借记卡。那天你的购买能力受到ATM的24小时提款限额的限制，这可能导致你失去商业机会。

使用信用卡，您可以简单地请求临时提高您的信用额度。借记卡则没有这样的灵活性。您的支票账户余额将始终限制在当前金额上。

欺诈保护存在严重漏洞

假设有人盗取了你的借记卡或你的卡信息被泄露。根据美国联邦贸易委员会的指导方针，责任情况如下：

请在2天内报告: 您对最多$50 的欺诈费用负有责任。

几天后报告： 你的责任增加到 $500。

60天后报告: 您可能要对每一分钱的欺诈性提款负责。

但这个问题还有另一层面。即使你立即发现盗窃并在现场取消了卡片，你的银行最多需要两周的时间来处理欺诈索赔并将被盗资金返还到你的账户。对于任何依靠薪水维生的人来说，没有资金可用的十四天可能会造成真正的困难。

信用卡在联邦法律下提供了更强大的防欺诈保护。借记卡和信用卡的欺诈覆盖之间的差距显著且常常被忽视。

对您的信用评分零影响

您的信用评分会影响关于您财务未来的无数决策——贷款批准、公寓租赁资格，甚至是检查信用历史的公司的就业前景。建立和维护这个三位数的数字应成为终身的优先事项。

借记卡在任何方面都无法帮助建立信用。银行从不向主要信用机构报告借记卡使用情况。如果你通过借记卡进行95%的金融活动，那么这95%对信用报告机构来说完全是不可见的。你实际上通过最常用的工具建立的信用历史为零。

查找您的借记卡余额

借记卡确实有其优点。它们易于使用，并且可以防止你超支。然而，它们也是不完美的金融工具，需要仔细监管。

仔细考虑你的个人情况。你可能会完全停止使用借记卡，仅在特定交易中使用，或者将其作为主要工具，同时保留信用卡以建立信用和应急使用。关键是根据你的实际需求做出有意的选择，而不是默认使用你的银行提供的任何服务。