我終於做出決定的原因：重新思考退休、繼承，以及真正重要的事情

數十年來，我遵循一個單一的理財哲學：儘可能多存錢，讓我的兩個兒子繼承一筆可觀的資產。這感覺就像是父母之愛的終極表達。但我決定徹底重新構想這個方法，這個轉變也改變了我對金錢本身的看法。

改變一切的決定

促使我重新思考的並非金融危機或市場低迷，而是一本書。《零死》由比爾·珀金斯（Bill Perkins）所著，挑戰了我退休策略的根基。其核心觀點幾乎是激進的：為何要累積你從未打算享用的財富？為何不花掉你積累的資源，來豐富你的生活時光，而不是只著眼於留下的財富最大化？

珀金斯提出一個令人信服的框架：金錢不是衡量你價值或留給子孫的遺產的分數，而是一個創造有意義經歷的工具。他引入了「記憶紅利」的概念——經歷不同於物質財富，它能透過持久的回憶持續豐富我們。我意識到，與家人一同旅行、共度時光、過更充實的退休生活，可能比我們去世後銀行帳戶上的名字更重要。

為何經歷比資產更有價值

我做出這個決定的旅程並非一蹴而就。年輕時，我和丈夫靠薪水過活，幾乎沒有安全網，甚至像約42%的美國人一樣，沒有緊急基金。一個突如其來的支出——爆胎或水管破裂——都可能帶來災難。這種匱乏心態塑造了我數十年的理財決策，始終以積累為優先。

改變思維的關鍵在於質疑一個核心假設：留下錢財真的就是表達愛子女的最佳方式嗎？當我深入思考這個問題，答案變得很明顯。如果我們從未積累財富，我的兒子們會因此少愛我們嗎？如果明天我們失去一切，他們會質疑我們的愛嗎？當然不會。愛不是透過遺產來表達，而是透過我們的陪伴、接納，以及我們在世時投入的時間來展現。

這個認知讓我們決定比原本計劃的多提取一些退休金。我們或許不會成為富有的旅遊者或慈善家，但我們會過得舒適。更重要的是，我們有自由將重心放在經歷和人際關係上，而不是永遠推遲滿足感。

家人對我這個選擇的看法

當我與兒子們分享這個新觀點時，他們並未表達失望。相反，他們都熱情接受我們花錢、在晚年過得充實的想法。他們提醒我，他們都受過良好教育，經濟獨立，不需要父母犧牲退休時光來提供他們從未期待的遺產。

他們的妻子也強調，讓我們真正享受資源和晚年生活對她們來說非常重要。她們自己也在獨立管理財務，並不將父母的遺產視為退休計劃的一部分。

最讓我震驚的是，我曾幻想留給他們一筆豐厚的遺產，但這從來不是他們的期待——那只是我一廂情願的想像。我為這份愛的宏大舉動所構建的故事，只存在於我的腦海中。兒子們真正的需求和願望，完全走向另一個方向。

我們真正能留下的遺產

多年來，我曾以只花利息和收益，保持本金完整作為退休提款的假設，認為這是我們的最後禮物，讓他們在那筆錢中找到安慰，知道那代表著我們的愛。

但我現在決定用一個完全不同的角度來看待遺產。孩子們真正重視的——不論年齡多大——是被完全愛、接受和珍惜的感覺。沒有任何金額能購買這種確信。這只能透過我們的選擇、我們的陪伴，以及我們願意讓他們知道，他們比財務積累更重要來傳達。

最有價值的遺產，是知道父母選擇過得充實、深愛彼此，並將陪伴放在比金錢更重要的位置。這是共同度假、分享對話、相信他們能建立自己的財務未來的回憶。

超越存款的退休收入最大化

如果你正為自己的退休努力，擔心收入安全，請理解，最大化資源並不一定是存更多錢，而是善用你已有的資源。社會安全（Social Security）是許多退休計劃的重要組成部分，且常被忽略的策略也能大幅提升你的福利。

例如，某些社會安全優化策略，經過了解系統後，能提供顯著更高的年收入。選擇一個普通的申請策略與一個經過深思熟慮的策略之間，差距可能每年多出數千美元。

結合策略性規劃社會安全、謹慎管理退休帳戶，以及有意識的花費決策，能打造一個全面的財務安全方案。無論是透過像Stock Advisor這樣的平台與理財顧問合作，或是自行研究，關鍵在於認識到退休規劃不只是積累，更是資源與價值觀的契合。

我和丈夫將退休支出從「少留點」轉變為「充分享受」，是我做過最解放的決定之一。從「我們能留下多少？」轉向「我們能多麼充實地生活？」讓我們獲得了享受多年努力建立的安全感的自由。