了解目前退休年齡及以後的社會保障：2026年福利預測

大多數美國人在社會安全保險（Social Security）上投入數十年，期待退休期間能有穩定的收入來源。雖然這個制度讓數百萬人財務安全，但支持程度會根據你何時開始領取福利而有天壤之別。如果你正接近目前的退休年齡或正在思考長期的財務策略，了解你的申領決策如何影響每月的支付金額是非常重要的。

為何你目前的退休年齡對社會安全規劃很重要

你的目前退休年齡是社會安全計算中的一個關鍵參考點。對於1960年或之後出生的人來說，現行的退休年齡——即你有資格領取全額福利的年齡——是67歲。然而，社會安全允許你做出策略性選擇，決定何時開始領取，這些決策會顯著影響你的終身收入。

你可以最早在62歲開始申領福利，這是最低申領年齡。或者，你也可以等到70歲，以最大化你的每月支付額。每延遲一年申領，社會安全會將你的福利增加約8%，直到70歲為止。

最大可能福利：在62、67和70歲時你可以預期的金額

這三個關鍵年齡——62、67和70——代表你社會安全策略中的重要決策點。以下是2026年最大可能福利的比較：

在62歲（最早申領）：
如果你在62歲申請，將比你目前的退休年齡少約30%的福利。此時的最大可能福利是每月$2,969。

在67歲（目前退休年齡）：
你的目前退休年齡代表你的「全額」福利，也稱為主要保險金額（Primary Insurance Amount, PIA）。這是所有其他申領年齡計算的基準。67歲的最大可能福利是每月$4,207。

在70歲（最大延遲）：
等到70歲申領，會使你的主要保險金額增加約24%。此時的最大可能福利是每月$5,251。這是你能收到的最高月付金額。

舉例來說，如果你在目前退休年齡的主要保險金額是$2,000，62歲申領會讓你每月領取約$1,400，而等到70歲則可領取$2,480，兩者差額約為每月$1,080，或每年$12,960。

通往最大福利的收入路徑

要達到最大社會安全福利，必須有特定的收入歷史。社會安全會根據你最高的35個收入年份來計算你的福利。若要符合最大支付額的資格，你在這35年中每年都必須賺取至少那個年度的收入門檻（稱為工資基數限制）。

2026年的工資基數限制是$184,500。超過此數的收入不再受到社會安全的薪資稅限制，也不會增加你的福利金額。這個門檻大多數年份都會調升，以反映工資通膨。

以下是收入門檻的演變情況：

• 2025年： $176,100
• 2024年： $168,600
• 2023年： $160,200
• 2022年： $147,000
• 2021年： $142,800

挑戰不僅在於一次達到這些收入水平——你還需要在35年中持續保持在或高於這些門檻。這也是為什麼只有少數人能符合最大福利的原因。社會安全報告指出，約20%的工人在任何一年中都會超過工資基數限制，因此能拿到最大福利的人相當少。

根據你目前的退休年齡做出策略性申領決策

理解這些數字只是第一步。你實際的最佳策略還取決於多個個人因素：你的健康狀況、家族長壽史、目前的財務狀況以及預估的壽命。

對於健康狀況良好且家族長壽的個人，延遲申領超過目前的退休年齡通常會帶來更高的終身收入。等待到90歲甚至更長時間的申領者，通常會因為延遲而獲得更多的總福利。

相反地，如果你需要立即的收入或有健康問題，儘管福利會減少約30%，在62歲申領可能是符合你情況的正確選擇。

許多理財顧問建議，從目前退休年齡申領與等到70歲申領的「收支平衡點」大約在80-82歲左右。如果你預期壽命遠超這個年齡，延遲申領的策略在數學上通常較佔優勢。

如何最大化你的社會安全策略

不同申領年齡的最大福利差距相當大——從62歲到70歲的差距約為每月$2,282。這意味著每年約多$27,400，20年退休期間總共超過$450,000。

雖然並非每個人都能符合最大福利的資格，但了解你目前的退休年齡在整個社會安全系統中的位置，能幫助你做出更明智的決策。無論你已經在目前的退休年齡，或是即將到來，與理財顧問討論你的具體情況，都能幫助你做出最大化退休保障和整體財務健康的選擇。