Điều gì sẽ cần để stablecoin thay thế chuyển khoản ngân hàng trong thanh toán B2B?

Chuyển tiền quốc tế lâu nay đã là phương thức mặc định cho thanh toán B2B—một hệ thống cố định hoạt động tốt, nhưng ít ai mô tả là tối ưu, do thời gian thanh toán kéo dài nhiều ngày và phí cao. Nhưng khi stablecoin ngày càng phổ biến trong các giao dịch xuyên biên giới, các doanh nghiệp bắt đầu đặt câu hỏi cơ bản hơn: Liệu chúng ta có thể thay thế hoàn toàn chuyển tiền qua ngân hàng không?

Trong Podcast của PaymentsJournal, Avinash Chidambaram, Nhà sáng lập và CEO của Cybrid, và James Wester, Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về những điều cần xảy ra để stablecoin trở thành cơ chế mặc định cho thanh toán B2B. Điều thú vị nữa là khả năng mở rộng các trường hợp sử dụng trong thanh toán, quản lý tiền mặt và chuyển tiền quốc tế. “Có đủ loại điều bạn có thể làm tốt hơn mà bạn không nghĩ đó là vấn đề,” Wester nói. “Nhưng có thể với công nghệ mới, chúng ta có thể làm những điều mà bạn thậm chí còn không biết là có thể.”

Hiệu quả Cấu trúc

Chuyển tiền qua ngân hàng hoạt động khá tốt—chúng chuyển tiền từ người gửi đến người nhận, đáp ứng nhu cầu cốt lõi. Tuy nhiên, hầu hết các doanh nghiệp không thấy được mạng lưới phức tạp của hệ thống và trung gian đằng sau các giao dịch này; họ chỉ đơn giản xây dựng quy trình dựa trên thanh toán qua ngân hàng.

Theo thời gian, các lớp trung gian đã khiến các hệ thống này trở nên sâu sắc và khó thay thế. Trước đây, điều này có lý. Việc chuyển tiền qua biên giới và đại dương là một trò chơi nguy hiểm, và trả thêm một chút để có sự tin tưởng và an toàn là một giá trị gia tăng chứ không phải chi phí đau đớn. Tuy nhiên, giờ đây, thời đại (và dòng chảy tiền) đã thay đổi. Các tổ chức có thể truy cập các công cụ cho phép các phương án đơn giản, tối ưu hơn với sự tin cậy tích hợp sẵn.

“Sự không hiệu quả không chỉ là về công nghệ, mà còn về cấu trúc,” Chidambaram nói. “Dù là ngân hàng trung gian, các tổ chức thanh toán, bộ phận xử lý, tuân thủ [or], những trải nghiệm này diễn ra phía sau giữa các ngân hàng, gây ra cả phức tạp lẫn tiêu tốn thời gian, và cực kỳ không hiệu quả.”

Tìm kiếm Cải tiến trong B2B

Cùng với công nghệ mới, kỳ vọng về minh bạch cũng tăng lên; các công ty muốn theo dõi thanh toán từ giây phút rời khỏi tài khoản của họ đến khi đến tài khoản người nhận. Tuy nhiên, điều này hoàn toàn không thể thực hiện với chuyển khoản qua ngân hàng. Trong khi đó, stablecoin cung cấp khả năng truy xuất hoàn toàn—và các doanh nghiệp đang chú ý. Họ có thể xác minh, thường gần như trong thời gian thực, rằng quỹ đã được nhận. Tầm nhìn này thúc đẩy sự quan tâm ngày càng tăng khi các doanh nghiệp nhận thấy lợi ích vận hành rõ ràng.

“Hầu hết các doanh nghiệp tập trung vào hoạt động cốt lõi của mình rồi sau đó mới nghĩ, ‘OK, tôi có thể cải thiện một số hoạt động và tài chính của mình như một phần riêng biệt?’” Chidambaram nói. “Bây giờ, khách hàng có thể truy cập nền tảng của chúng tôi và nói rằng tôi muốn thanh toán cho hóa đơn này và tải lên hóa đơn đó. Chúng tôi có thể tự động rút tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán, chuyển đổi tự động sang stablecoin rồi gửi stablecoin đến ví của người nhận.”

“Điều đó có thể cải thiện thanh toán B2B từ hai khía cạnh,” ông tiếp tục. “Thứ nhất, nó nhanh hơn. Thứ hai, bạn có thể thấy rằng nó đã được thanh toán—rằng [người nhận của bạn] thực sự đã nhận được tiền.”

Cải thiện Trải nghiệm Người dùng

Trong thời gian dài, một rào cản lớn đối với việc chấp nhận rộng rãi tài sản kỹ thuật số, bao gồm stablecoin, là trải nghiệm người dùng kém—giao diện phức tạp và rủi ro cao khi mắc lỗi.

Các công ty như Cybrid bắt đầu giải quyết những thách thức này trong lĩnh vực thanh toán bán lẻ, thương mại và doanh nghiệp. Trải nghiệm giờ đây vượt ra ngoài việc truy cập ví để bao gồm khả năng hiển thị rõ hơn về trạng thái giao dịch và phí.

Điều đặc biệt nằm ở khả năng lập trình. Stablecoin về bản chất có thể được lập trình—một thành viên nhóm thanh toán có thể thiết lập các quy tắc hoặc kích hoạt, sau đó hướng dẫn cách thức hoạt động của các khoản thanh toán. Ví dụ, điều khoản thanh toán. Ví dụ, nếu bạn phải trả tiền cho nhà cung cấp mỗi tháng, bạn có thể tạo ra một quy tắc có thể lập trình để đảm bảo tiền đến đúng hạn, tránh phí trễ hoặc phạt và đảm bảo liên tục hoạt động kinh doanh. Nhưng các trường hợp sử dụng vượt ra ngoài các quy tắc đã định sẵn và có thể trở nên linh hoạt hơn nữa. “Chúng tôi bắt đầu thấy mọi người áp dụng các công cụ ERP có tích hợp trí tuệ nhân tạo,” Chidambaram nói, “Nơi họ có thể nói, ‘Này, tồn kho của bạn đang cạn. Hoặc bạn cần thực hiện các khoản thanh toán này. Đây là tất cả các khoản phải trả của bạn.’ Và theo thời gian, chúng tôi nhận thấy mọi người thực sự muốn chờ càng lâu càng tốt để thực hiện các khoản thanh toán đó.”

Giữ Nguyên Quy trình Làm Việc Hiện Có

Các nhóm phải trả và phải thu đã hoạt động trong các quy trình làm việc đã thiết lập sẵn bằng các loại tiền tệ fiat như đô la Mỹ hoặc Euro—cho tiền lương, hóa đơn, và nhiều hơn nữa—và khó có khả năng thay đổi hoàn toàn chúng. Tin tốt là stablecoin hoạt động ở phía sau hậu trường. Khi bạn thực hiện một khoản thanh toán, người nhận tự động nhận được tiền tệ địa phương của họ (hoặc stablecoin nếu họ chọn, nhưng không bắt buộc). Trong khi đó, doanh nghiệp gửi tiền thanh toán đó được hưởng lợi từ tốc độ, hiệu quả chi phí và minh bạch.

“Bạn sẽ có một tổ chức nói: ‘Đây là cách tôi thực hiện trả lương cho nhân viên địa phương, nhưng tôi cần làm điều này cho các nhà thầu quốc tế và điều kia cho nhà cung cấp của mình,’” Chidambaram nói. “Một số họ chỉ mới dùng chuyển khoản, nhưng giờ đây đã chấp nhận stablecoin. Họ có khả năng chọn phương thức phù hợp nhất để giải quyết vấn đề.”

Những lợi ích này đặc biệt phù hợp với sự phức tạp ngày càng tăng của quản lý tiền lương, bao gồm các lịch trình không đều và thanh toán xuyên biên giới. Stablecoin có thể đóng vai trò then chốt ở đây. Ví dụ, cho phép các mô hình truy cập lương sớm, giúp người lao động hoặc nhà cung cấp nhận tiền trước các chu kỳ trả lương truyền thống.

“Bạn nhận lương mỗi hai tuần vì, trong tâm trí chúng ta, đó là cách bạn nhận lương,” Wester nói. “Điều đó quay trở lại việc gửi tiền trực tiếp, rồi lại quay về việc bạn phải có séc, và tất cả những thứ đó đều liên quan đến các quy trình. Cũng giống như AR/AP và nhiều quy trình thanh toán của chúng ta ở cấp doanh nghiệp. Giờ đây, chúng ta có thể suy nghĩ lại rất nhiều điều đó.”

Điều Gì Đó Tốt Hơn

Trong tương lai gần, stablecoin sẽ cùng tồn tại với các phương thức thanh toán truyền thống. Cả hai đều cần thiết để hỗ trợ hàng nghìn tỷ đô la di chuyển qua các hệ thống toàn cầu ngày nay. Nhưng khi các doanh nghiệp, nhà cung cấp và người thanh toán ngày càng quen thuộc hơn, phần lớn khối lượng đó có khả năng sẽ chuyển sang stablecoin.

“Nhiều người nghĩ rằng tài sản kỹ thuật số và stablecoin là giải pháp trong tìm kiếm vấn đề,” Wester nói. “Tôi sẽ nói, thì, những gì bạn đang làm bây giờ chậm, tốn kém và không hiệu quả, với các lớp mà bạn không thể thấy. Bạn không nghĩ đây là vấn đề, nhưng có thể là vì bạn chưa biết có điều gì tốt hơn.”

Một rào cản còn lại là tích hợp. Thanh toán bằng stablecoin chưa được tích hợp vào hầu hết các nền tảng phần mềm doanh nghiệp, nơi các phương thức truyền thống như chuyển khoản vẫn là mặc định. Nhưng khi các nhà cung cấp phát triển và cho phép tích hợp dễ dàng hơn, stablecoin sẽ trở nên dễ tiếp cận hơn—mở khóa nhiều trường hợp sử dụng rộng lớn hơn nữa.

“Các ngân hàng, các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán, các doanh nghiệp lớn nhỏ, tất cả đều đang nghĩ về stablecoin,” Chidambaram nói. “Làm thế nào để tôi tận dụng điều này? Những khả năng tôi cần là gì? Rồi điều đó bắt đầu mở ra tâm trí của mọi người: Tôi còn có thể giải quyết gì nữa với phương thức thanh toán mới này?”