Fannie Mae, Freddie Mac Chấp nhận Đánh giá tín dụng thay thế

Khi áp lực kinh tế tiếp tục khiến nhiều người mua tiềm năng không thể mua nhà, Fannie Mae và Freddie Mac đang chuyển sang các mô hình chấm điểm tín dụng mới nhằm mở rộng khả năng tiếp cận các khoản vay thế chấp.

Hai cơ quan—đảm bảo phần lớn các khoản vay thế chấp tại Mỹ—nay sẽ chấp nhận các khoản vay được đánh giá bằng mô hình VantageScore 4.0, mô hình này tích hợp dữ liệu như tiền thuê nhà và tiền tiện ích bên cạnh thông tin tín dụng truyền thống. Mục tiêu là cải thiện khả năng tiếp cận các khoản vay thế chấp, nâng cao khả năng chi trả và thúc đẩy một thị trường nhà ở cạnh tranh hơn.

Tuy nhiên, những thách thức kinh tế cùng với đó khiến việc đánh giá chính xác khả năng tín dụng trở nên cấp thiết để bảo vệ cả người tiêu dùng và các nhà cho vay. Việc chuyển từ mô hình đã được kiểm chứng đặt ra câu hỏi về các rủi ro tiềm ẩn trong những năm tới.

“Điểm FICO đặt ra tiêu chuẩn vàng cho việc chấm điểm tín dụng, và mô hình của họ tại Mỹ đã được sử dụng trong tất cả các loại tài sản thế chấp tiêu dùng,” ông Brian Riley, Giám đốc Tín dụng và Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, nói. “Nó đã được thử nghiệm trong các thời kỳ suy thoái và phục hồi suốt hơn 40 năm.”

“Các nhà cho vay dựa vào điểm FICO để quản lý rủi ro từ đầu đến cuối,” ông nói. “Các điểm số này được sử dụng tại điểm mua, như một công cụ quản lý tín dụng, công cụ giữ chân khách hàng, và thậm chí qua các thị trường vốn để chứng khoán hóa tài sản. Thật sự là một thực tế, hơn 90% các nhà cho vay thẻ tín dụng dựa vào Điểm FICO.”

Mở Rộng Tiếp Cận Sở Hữu Nhà

Trong khi tầm quan trọng của điểm tín dụng chưa bị tranh cãi nhiều, một số nhà cho vay đã điều chỉnh cách họ diễn giải chúng. Ví dụ, Fannie Mae và Freddie Mac đã giảm yêu cầu điểm trung bình tối thiểu 620 cho một số khoản mua nhà và khoản vay tái cấp vốn.

Ý định là mở rộng khả năng tiếp cận sở hữu nhà cho các người vay có lịch sử tín dụng hạn chế và hỗ trợ các ứng viên “gần đạt”—những người có thu nhập hoặc dự trữ tiền mặt đủ điều kiện nhưng điểm tín dụng chỉ thấp hơn ngưỡng 620.

Lợi Ích Của Cả Hai Thế Giới

Trong khi có sự đồng thuận rộng rãi rằng các thách thức vẫn còn tồn tại trong thị trường nhà ở, việc nới lỏng tiêu chuẩn cho vay cũng mang theo rủi ro nếu không được quản lý cẩn thận. Do đó, một phương pháp kết hợp—kết hợp giữa chấm điểm tín dụng truyền thống và dữ liệu cập nhật về thanh toán và hành vi nợ—ngày càng được xem là cần thiết.

“FICO Score 10T là một minh chứng cho cách FICO giữ cho mô hình chấm điểm mang tính biểu tượng của mình phù hợp, khi ngành công nghiệp thế chấp yêu cầu các công cụ mở rộng khả năng tiếp cận cho những người vay có thể nằm ở rìa,” Riley nói. “Mô hình này bao gồm dữ liệu xu hướng, như tiền thuê nhà và tiện ích, điều này sẽ giúp các nhà phát hành mở rộng khả năng tiếp cận trong khi vẫn giữ điểm tín dụng như một công cụ quản lý rủi ro dự đoán cao.”