Знайте свій баланс банку: Пояснення поточного та доступного балансу

Розуміння різниці між вашим поточним балансом і доступним балансом — одна з тих недооцінених, але важливих навичок управління грошима. Багато людей поглядають на свій банківський додаток і вважають, що одне число розповідає всю історію—доки несподівано не з’явиться штраф за перевищення кредитного ліміту. Насправді ці дві цифри відображають різні знімки вашого фінансового стану, і знання, якому з них довіряти, може врятувати вас від дорогих помилок.

Чому ваш банк показує два різні баланси

Коли ви перевіряєте свій банківський рахунок онлайн, ви можете помітити два числа, що дивляться на вас. Ця система подвійного балансу існує тому, що банки обробляють транзакції з різною швидкістю. Ваш поточний баланс показує, що було зафіксовано вчора, тоді як доступний баланс відображає транзакції, що відбуваються прямо зараз—деякі ще в обробці, деякі вже завершені.

Ця різниця важлива, оскільки гроші, які ви вважаєте у своєму розпорядженні, не завжди є тими, що ви фактично можете витратити. Оплата кредитною карткою, що обробляється вночі, чек, що ще проходить через процес очищення, списання з дебетової картки, яке ще не закінчилося—ці невидимі транзакції створюють розрив між двома цифрами. Для тих, хто регулярно користується дебетовими картками або пише чеки, цей розрив стає неможливим ігнорувати.

Коли поточний баланс працює (і коли ні)

Ваш поточний баланс — це в основному історичний знімок. Він відображає всі гроші, що надійшли або пішли з вашого рахунку станом на попередній день. Це корисно для щомісячного бюджету, коли ви переглядаєте, що фактично було зафіксовано за минулий місяць.

Але тут поточний баланс не працює в реальному житті: уявіть, що п’ятниця вечір, ваш поточний баланс показує $500, і ви вирішуєте зробити платіж за автомобіль у розмірі $350. Звучить добре, так? Хіба ні? Хіба ви не забуваєте про платіж у $200, який ви подали вчора і який ще обробляється. Ваш доступний баланс вже врахував цю очікувану транзакцію—але ваш поточний баланс ні. Якщо депозит не надійде до моменту завершення цих платежів, ваш рахунок може опинитися в мінусі на $50, що спричинить штраф, який може перевищити $30 лише через цю помилку.

Ця ситуація постійно трапляється з людьми, які покладаються на свій поточний баланс для щоденних витрат. Це все одно, що їхати вперед, дивлячись лише у дзеркало заднього виду.

Коли доступний баланс — це число, яке має значення

Доступний баланс показує, скільки ви фактично можете витратити прямо зараз. Це ваш поточний баланс, вже скоригований з урахуванням усіх очікуваних транзакцій—чи то списання, чи то надходження. Покупка в продуктовому магазині за допомогою дебетової картки? Очікує. Запитаний вами повернення? Очікує. Ваш доступний баланс вже враховує обидва.

Це число — ваш фінансовий гальмівний шлях для щоденних витрат. Якщо ваш доступний баланс становить $1,200, це справжні гроші, які у вас є. Ваш доступний баланс допомагає уникнути пастки перевищення ліміту через застарілу інформацію.

Деякі люди виявляють, що їхній доступний баланс нижчий за очікуваний через кілька очікуваних транзакцій, що ще в процесі. Інші бачать, що їхній доступний баланс тимчасово вищий за поточний баланс, коли великий депозит, наприклад, зарплата, ще обробляється, але не повністю зарахований. Обидві ситуації не є неправильними—вони просто різні стадії руху транзакцій.

Уникнення перевищення кредитного ліміту: стратегія поточного балансу проти доступного балансу

Проста порада: коли ви збираєтеся витратити гроші, перевіряйте доступний баланс, а не поточний. Ця одна звичка усуває більшість ризиків перевищення ліміту.

Але є й друга стратегія, яку варто запровадити: зберігайте резерв. Навіть найобережніші люди можуть забути про очікувані платежі або автоматичні списання. Мати додаткові гроші, відкладені—будь то $50 або $500—означає, що забутий транзакцій не зруйнує ваші фінанси.

Деякі банки пропонують захист від перевищення ліміту, що може запобігти несправним платежам при неправильних розрахунках. Однак банки часто стягують високі збори за цю послугу, тому перед її активацією слід перевірити цінову політику вашого банку. У багатьох випадках ви платите значні збори, щоб захиститися від інших зборів, що суперечить сенсу.

Розумні поради щодо управління грошима

Розуміння різниці між поточним і доступним балансом — це лише перший крок. Ви можете взяти під контроль свої фінанси ще більше, виконавши такі дії:

• Регулярно перевіряйте доступний баланс перед покупками, особливо для великих витрат, таких як оренда або платежі за автомобіль
• Ведіть письмовий або цифровий список очікуваних транзакцій, які ви знаєте, що мають прийти
• Зачекайте кілька робочих днів, перш ніж вважати, що депозит повністю зараховано і можна витрачати
• Перегляньте тарифний план вашого банку, щоб точно знати, які штрафи за перевищення ліміту або NSF вас очікують
• Налаштуйте сповіщення про низький баланс, щоб отримувати повідомлення до того, як виникне проблема

Найефективніші менеджери грошей вважають своїм істинним балансом доступний баланс, а поточний — історичним контекстом. Поточний баланс показує, де ви були; доступний — де ви зараз.

Чи працюєте ви з фінансовим консультантом для оптимізації стратегії банкінгу, чи керуєте рахунками самостійно, ця різниця заслуговує вашої уваги. Різниця між цими двома числами може здаватися незначною на папері, але саме в цій різниці живуть штрафи за перевищення ліміту та фінансовий стрес.