Від Забутих Гаманців до Обов’язкових Гаманців: Шлях того, як кредитні картки стали популярними

Ви бездумно проводите пластикову картку, щоб оплатити обід. Але колись такої зручності не існувало. Сьогодні кредитні картки настільки міцно закорінені в американській культурі, що через країну циркулює понад мільярд карток. То коли ж кредитні картки стали популярними і як ми дійшли до цього?

Початок: Чому спочатку ніхто не хотів кредитних карток

Перш ніж кредитні картки завоювали ринок, покупки в кредит здійснювалися за старою звичкою. У сільських громадах наприкінці 1800-х і на початку 1900-х років власники загальних магазинів вели відкриті книги, у яких відслідковували, хто скільки винен. Міста наслідували цей приклад, але процес був незграбним.

Магазини почали видавати зарядні монети з номерами рахунків, потім перейшли до картонних зарядних карток. Справжня інновація з’явилася у 1928 році з Charga-Plate — металевою карткою, на якій фактично друкувалося ваше ім’я. Але ось у чому проблема: кожна картка працювала лише в одному магазині. Якщо ви хотіли купувати в кредит, вам потрібно було мати купу карток від різних продавців.

Переломний момент: коли одна картка стала домінувати

Все змінилося у 1950 році. За легендою, Френк Макнамара забув свій гаманець під час вечері. Цей незручний момент став поштовхом до ідеї: а що, якби у вас була одна картка, яка працює скрізь?

Макнамара запустив Diners Club International разом із партнерами Ральфом Шнайдером і Альфредом Блумінгдейлом. Карта Diners Club могла використовуватися у 27 ресторанах — революційно для того часу. Втім, вона була не ідеальною. Щомісяця потрібно було сплачувати повний рахунок із 7% відсотками та $3 щорічною платою. Але люди її хотіли.

Іронічно, Макнамара вважав це просто модою. Він продав свою частку Шнайдеру і Блумінгдейлу за 200 000 доларів і спостерігав із боку, як Блумінгдейл творить історію. Він впевнено прогнозував, що кредитні картки зрештою “зроблять гроші застарілими”.

Банка Америки: хід, що зробив кредитні картки популярними

Коли ж кредитні картки стали справжнім хітом? У 1958 році. Банк Америки випустив BankAmericard® у Фресно, Каліфорнія, і все змінилося.

Інші банки вже намагалися запускати кредитні картки раніше, але натикалися на стіну: ніхто не хотів картки, яку магазини не приймали, а магазини не мали причин приймати картку з малою кількістю користувачів. Класична проблема “курки і яйця”.

Банк Америки вирішив цю проблему блискуче. Вони визначили, що 45% мешканців Фресно обслуговуються у них, і одночасно надіслали кредитні картки всім 60 000 клієнтам. Раптом магазини отримали величезну базу клієнтів, готових використовувати картку. Вони її прийняли. Більше людей почали реєструватися. Моментум зростав.

BankAmericard® пропонував щось, чого не було у Diners Club: обертальний кредит. Вам не потрібно було щомісяця повністю погашати баланс. Картка поширилася через ліцензійні угоди з іншими банками, і з часом стала Visa у 1976 році.

Як кредитні картки стали масовими

Конкуренція не забарилася. У 1966 році запустили Master Charge, пізніше перейменований у Mastercard, щоб кинути виклик домінуванню Банку Америки.

А коли ж кредитні картки стали популярними серед звичайних споживачів? У 1980-х. Відсоткові ставки знизилися, витрати зросли, а програми винагород за кредитками вибухнули. Спершу авіакомпанії прив’язували картки до програм лояльності для пасажирів. Потім Discover запровадив кешбек, і раптом люди зрозуміли, що можна заробляти гроші, витрачаючи гроші.

Звідси все стало незупинним. Кредитні картки перетворилися з вузькоспеціалізованого платіжного інструменту на домінуючий спосіб оплати в Америці. Сьогодні, з тисячами потенційних бонусів або кешбеку, використання правильної картки майже стає інвестиційною стратегією.

Шлях від забутого гаманця Макнамари до сучасних карток із бонусами показує, що інновації часто виникають із вирішення особистої проблеми — а потім усвідомлення, що ця сама проблема є у всіх.