Зрозумійте планування фінансів, поки не пізно

วิกฤตเศรษฐกิจครั้งนี้ เปิดตาให้เราเห็นว่า “планування фінансів” не є привілеєм лише вищих класів, а є необхідністю для кожного. Ті, хто не має чіткого фінансового плану, легко і швидко стикаються з надзвичайними ситуаціями.

Що таке планування фінансів?

Планування фінансів — це процес управління нашими ресурсами для досягнення життєвих цілей: пенсії, купівлі будинку або освіти дітей. Це аналіз нашого поточного фінансового стану та формування стабільного плану на майбутнє.

Чому сучасні люди повинні серйозно ставитися до планування фінансів?

Перша проблема: тривалість життя зростає, але пенсійних заощаджень недостатньо

Статистика показує, що люди живуть довше: середній вік чоловіків у Таїланді — 71,3 роки, у жінок — 78,2 роки. Припустимо, ви виходите на пенсію у 60 років і витрачаєте 30,000 бат на місяць до 80 років. Простий розрахунок: 30,000 × 12 місяців × 20 років = 7,200,000 бат.

Згідно зі статистикою, лише 25% мають достатньо грошей для пенсії. Додатково, державна допомога — 600 бат на місяць, соціальне страхування — в середньому 3,000 бат на місяць, — цього недостатньо для життя.

Друга проблема: зміна структури сім’ї — неможливість покладатися на дітей

Таїланд стає країною старіння: понад 10% населення — старше 60 років. Молодше покоління має менше дітей — в середньому 1-2. Це пов’язано з постійним зростанням витрат.

Статистика показує, що 55.8% літніх людей все ще залежать від інших. Очікувати підтримки від дітей до кінця життя — нестабільно. Молодше покоління вже витрачає багато.

Третя проблема: інфляція зменшує купівельну спроможність

20 років тому ціна за порцію локшини була 5-10 бат, сьогодні — 40-50 бат. А через 30 років? Можливо, 100 бат або більше. Заощадження без інвестицій поступово втрачають цінність.

Четверта проблема: державні пільги вже зараз ускладнені, а в майбутньому стануть ще гіршими

Через 15 років кількість людей старше 60 років зросте до 20%. (1 у 5 осіб). У той час як співвідношення працюючих до літніх зменшиться з 6:1 до 3:1. Державні податки не вистачатимуть для забезпечення майбутніх пільг.

П’ята проблема: фінансові продукти стають складнішими та різноманітнішими

За часів наших батьків — достатньо було депозиту в банку. Відсотки були привабливими, але сьогодні мінімальна ставка — (1.00-2.00%). Іншими словами, депозити неефективні.

На ринку понад 726 цінних паперів, понад 1,537 фондів, а також страхові продукти та інше. Важливо обрати правильний шлях, щоб “гроші працювали” справді.

Шоста проблема: потрібно враховувати ризики життя

Під час COVID-19 ми побачили: багато людей раптово втратили роботу, сім’ї втратили головних годувальників. Без резервів і страхування життя — борги та витрати тиснуть на родину. Важкі хвороби, безмежні медичні витрати — це і втрата доходу, і зростання витрат.

Що входить до хорошого фінансового плану?

Крок 1: Визначте життєві цілі чітко

Щоб знати, для чого потрібно заощаджувати, потрібно поставити цілі: будинок, автомобіль, щорічні витрати, освіта, весілля, і найголовніше — план виходу на пенсію.

Визначте цілі, терміни та суми — це допоможе зробити заощадження цілеспрямованими, а не випадковими.

Крок 2: Записуйте доходи та витрати

90% людей при початку роботи стикаються з проблемою “закінчуються гроші в місяць”, бо не знають, куди йдуть гроші. Регулярний запис навіть протягом 7 днів відкриє, які витрати необхідні, а які — марнотратство.

Зараз є багато додатків для обліку доходів і витрат, що допомагають думати перед кожною покупкою.

Крок 3: Створіть особистий фінансовий звіт

Багато хто працює роками і забуває: “немає активів — багато боргів”. Щорічна перевірка фінансового стану — це як медогляд.

Запис:

• Загальні активи (гроші на рахунках, інвестиції, вартість будинку, автомобіля, колекцій, брендових речей)
• Загальні борги (іпотека, автокредит, кредитні картки, позики поза банком)

Формула: Загальні активи – загальні борги = чистий капітал (наш справжній стан багатства)

Крок 4: Підготуйте резерв на випадок надзвичайних ситуацій — 3-6 місяців

Якщо раптово втратите роботу або станеться надзвичайна ситуація, потрібно мати резерв. Зазвичай рекомендується мати суму, рівну 3-6 місяців необхідних витрат.

Резерв зберігайте у безпечному місці, з високою ліквідністю, щоб можна було зняти готівкою миттєво. Мінімум ризик — фонди ринку грошей або звичайний депозит.

Крок 5: Оцінюйте ризики і забезпечте достатнє страхування

Багато страхують майно (будинок, автомобіль), але забувають про себе — страхування життя та здоров’я.

Якщо щось станеться з головою сім’ї, не лише втрачається дохід, а й високі медичні витрати. Фінансовий стан родини може зруйнуватися.

Крок 6: Зберігайте перед витратами, не перевищуйте борги

Замість дохід - витрати = заощадження — робіть дохід - заощадження = витрати.

Загалом рекомендується зберігати щонайменше 10% доходу. Також борги — (будинок, автомобіль, кредитки) — не повинні перевищувати 45% доходу. Наприклад, при доході 20,000 бат — борги не більше 9,000 бат.

Крок 7: Шукайте додаткові джерела доходу

Під час COVID-19 багато втратили роботу, а деякі не можуть зменшити витрати. Мати кілька джерел доходу — це спосіб вижити. Вільний час використовуйте для пошуку додаткових можливостей, що вам подобаються або вдаються.

Множинні джерела доходу — вже не опція, а необхідність для підготовки до непередбачуваних ситуацій.

Крок 8: Нехай гроші працюють — інвестуйте розумно

Вкладіть залишки у відповідні активи, враховуючи ваші знання та рівень ризику.

• Інвестиції в акції/фонди: отримуйте дивіденди та прибуток від зростання цін, але з ризиком
• Облігації: отримуйте фіксований відсоток і повернення основної суми
• Нерухомість: отримуйте стабільний дохід від оренди та зростання вартості активів

Розподіліть портфель відповідно до віку та цілей — це зробить ваші гроші “працюючими” справді.

Крок 9: Постійно вдосконалюйте фінансову грамотність

Інвестуйте у знання: читайте статті, дивіться YouTube, слухайте подкасти про фінанси, SET Education та інші безкоштовні ресурси.

Виділіть 1-3 години на тиждень для навчання — це зробить інвестиції та планування фінансів простими і цікавими.

Приклад різниці: люди, що заощаджують vs ті, що не заощаджують

Різниця понад 1.3 мільйона бат — всього лише через одне рішення.

Висновок: починайте планувати фінанси сьогодні — не пізно

Гірка правда — ніхто не допоможе вам, потрібно покладатися на себе. Планування фінансів — це не складна справа або привілей обраних. Це навичка, яку повинен мати кожен.

Починайте з простих речей: ведіть бюджет, створіть резервний фонд, уникайте надмірних боргів, заощаджуйте і починайте інвестувати. Постійно вчіться, поки рухаєтеся.

Ті, хто починає раніше, вже наперед — це половина успіху. Готуйтеся до пенсії та криз.