$5 Мільярдна ставка: чи зможе MrBeast Bank зруйнувати столітній сценарій традиційних фінансів?

Коли MrBeast подав заявку на торговельну марку «MrBeast Financial» у жовтні 2025 року, він натякнув на щось набагато більше, ніж просто розширення бізнесу. 27-річний творець контенту — з 450 мільйонами фанатів і бізнес-імперією, оціненою у $5 мільярдів — робить обдуману ставку на те, що правила фінансів незабаром зміняться. Його план: створити комплексну SaaS-платформу для обробки криптовалютних платежів, мікрокредитів і управління інвестиціями, фактично позиціонуючи себе як банкіра для покоління Z.

Але ось у чому справа: всього кілька місяців тому дослідники блокчейну публічно задокументували його участь у кількох криптовалютних проектах, що мали масові виходи, залишаючи роздрібних інвесторів з втратами, тоді як він, за повідомленнями, зібрав понад $10 мільйонів доларів. Тепер той самий особа, звинувачуваний у зловживанні впливом для завищення цін токенів, просить регуляторів дозволу керувати фінансовими активами споживачів. Це не просто сміливо — це провокаційно.

Чому традиційний банкінг втратив ціле покоління

Тимчасовий хід MrBeast показує щось незручне для Уолл-стріт: традиційний банкінг уже втратив контроль над поколінням Z.

Лише 16% представників покоління Z висловлюють «дуже високу довіру» до традиційних банків. Порівняно з бебі-бумерами, і ви побачите масштаб кризи. Це люди, які виросли після 2008 року, спостерігаючи, як великі фінансові інституції отримують порятунок, тоді як звичайні сім’ї втрачали домівки та роботу. Вони бачили повторювані витоки даних у нібито «надійних» установах. Для них історія банку тривалістю у століття або мармурові відділення майже нічого не означають.

Що насправді хоче покоління Z — це безперебійний цифровий досвід, миттєве обслуговування клієнтів і продукти, створені спеціально для їхніх потреб. Вони не відвідують фізичні відділення банків; вони змінюють банки у кілька разів частіше, ніж їхні батьки, у пошуках кращих інтерфейсів додатків і зручності. Вони відкривають фінансові продукти через соціальних медіаінфлюенсерів, вивчають інвестиційні стратегії на контент-платформах і приймають рішення, орієнтуючись на тих, кого вони слідкують і довіряють онлайн.

Це означає фундаментальний крах і реконструкцію того, як працює фінансова довіра.

Парасоціальні стосунки: чому фанати MrBeast довіряють йому більше, ніж JPMorgan

Традиційні банки будували довіру через інституції: державну підтримку, регуляторне сертифікування, історичну тривалість. MrBeast створює довіру через щотижневі виступи з розподілу багатства.

Кожне відео — це ретельно спланована дія: 100 дітей змагаються з світовими атлетами, незнайомці виживають у бункерах 100 днів, щоб виграти $500 000, він сам похований заживо на 50 годин. За кожним трюком стоять десятки мільйонів доларів у роздачах — готівка, автомобілі, будинки — все для того, щоб довести одну річ: він виконує свої обіцянки.

Цей феномен, який у дослідженнях називають «парасоціальною взаємодією», описує сильний емоційний зв’язок, який аудиторія розвиває з медіа-фігурами, яких вона регулярно слідкує. Для його фанатів MrBeast — це не далекий бренд; він більше схожий на друга, що постійно з’являється і доводить свою щедрість.

Коли MrBeast у 2024 році співпрацював із фінтех-компанією MoneyLion, щоб роздати $4.2 мільйони, молоді користувачі поспішили завантажити додаток. Вони не обирали фінансовий продукт раціонально; вони слідували за тим, кому вже довіряли. Урок не був втраченим для MrBeast: якщо він може перетворити трафік безпосередньо у фінансові транзакції, обходячи посередників, потенціал монетизації стає майже необмеженим.

Порівняйте механізми довіри: Традиційні банки кажуть: «Ми маємо 100 років історії, пережили Велику депресію, і за нами стоїть держава». MrBeast каже: «Я щойно дав $100 000 100 людям — кожен отримав $10 000». Одне — абстрактна і історична довіра; інше — миттєва і видима.

Привид криптовалюти у машині

Проблема у тому привиді.

У жовтні 2024 року детектив у сфері блокчейну SomaXBT опублікував детальне розслідування, у якому стверджується, що MrBeast брав участь у «стратегіях раннього виходу» у кількох криптовалютних проектах. Найбільш задокументований випадок — SuperFarmDAO. Він інвестував $100 000 у передпродажній фазі, отримав 1 мільйон токенів, а потім використав свою платформу для просування проекту. Токен зріс у ціні. Потім він продав. Монета обвалилися. Роздрібні інвестори, що пішли за його прикладом, зазнали значних втрат.

Розслідування виявило подібні схеми у Polychain Monsters, STAK, VPP, SHOPX та інших — загальний прибуток оцінюється у понад $10 мільйонів.

Законодавчо команда MrBeast стверджує, що ці інвестиції керувалися третіми особами, і він не мав прямої відповідальності. Але ця оборона руйнується під час перевірки: його ім’я, образ і вплив були ключовими для залучення інвесторів. Коли фанати бачать, що їхній герой асоціюється з проектом, вони сприймають це як схвалення, незалежно від юридичних застережень.

Менш ніж за рік він подає заявку на «MrBeast Financial» із чітким наміром керувати криптовалютними біржами. Для регуляторів і споживачів це виглядає як той самий особа, що колись отримував прибутки від волатильності ринку, тепер просить ключі до управління їхнім фінансовим добробутом.

Вікно регулювання відкривається (Але не повністю)

Ось де сходяться можливості і ризики.

Упродовж початку 2020-х років регулювання криптовалют у США характеризувалося агресивним застосуванням — судові позови SEC проти великих бірж, ворожий регуляторний курс і максимальна невизначеність. У 2025 році вітри змінилися. 31 липня голова SEC Пол Аткінс оголосив «Проект Crypto», спрямований на реформу законів про цінні папери для стимулювання інновацій. У вересні SEC і CFTC провели перший спільний круглий стіл для обговорення регуляторних рамок криптовалют.

Це сигналізує про перехід: від «жорсткого репресивного режиму» до «чітких правил».

Для компаній, що входять у сферу криптофінансів, це рідка можливість. Регулятори дають зрозуміти, що прагнуть збалансувати захист споживачів із підтримкою інновацій. Але вікно — не безкоштовний пропуск.

Заявка на торговельну марку ‘MrBeast Financial’ пройде початковий розгляд у середині 2026 року, а остаточне рішення — до кінця 2026. Навіть за сприятливих обставин платформа не запуститься раніше 2027 року. Але до того часу MrBeast стикнеться з багаторівневим регуляторним контролем:

Федеральний рівень: SEC визначає, чи відповідають інвестиційні продукти платформи ознакам цінних паперів, що вимагає реєстрації брокера або інвестиційного радника. CFTC контролює деривативи і товарну торгівлю. FinCEN вимагає дотримання правил боротьби з відмиванням грошей, систем ідентифікації та моніторингу підозрілих транзакцій.

Рівень штатів: Операція криптовалютних бірж або мобільних банківських сервісів вимагає отримання ліцензій на передачу грошей у десятках штатів — кожен із яких має свої вимоги, терміни і витрати.

Репутаційний рівень: Тут регулятори оцінюють «культуру ризику» і «здатність управління». Вони переглядають історію компанії, оцінюють цілісність керівництва і визначають, чи справді пріоритетом є захист споживачів. Саме тут нещодавні скандали MrBeast стають регуляторними ризиками.

За кілька тижнів до подання заявки на торговельну марку він випустив відео з трюком, у якому каскадер уявляє втечу з імітованої палаючої будівлі за $500 000. Критики стверджували, що навіть із заходами безпеки цей контент нормалізує ризиковану поведінку заради грошей — потенційно проблематичне моделювання цінностей для молодої аудиторії.

Для регуляторів, що оцінюють заявку на фінансову ліцензію, це піднімає гостре питання: чи можна довіряти контентмейкеру, побудованому на екстремальних шоу, фінансову відповідальність? Той, хто готовий ризикувати життями заради розваги — чи застосує він подібний ризик у розробці фінансових продуктів, створюючи високоволатильні пропозиції, що приваблюють глядачів, але руйнують інвесторів?

Парадокс довіри: розваги проти стабільності

Це — фундаментальна суперечність MrBeast.

Його бренд побудований на видовищності, екстремальності і порушенні правил. Фінансові послуги вимагають стабільності, передбачуваності і консервативного управління ризиками. Чи зможе він зберегти розважальну цінність і водночас проявити ту обережність, яку вимагають регулятори?

Якщо йому це вдасться, він створить цілком нову бізнес-модель: інфлюенсер-банкір. Він безпосередньо перетворить своїх понад 445 мільйонів фанатів із аудиторії у клієнтів, отримуючи цінність не лише з реклами контенту, а й з кожної транзакції, позики і інвестиції, які обробляє його платформа. Інші творці підуть за ним. Економіка творців перетвориться з монетизації контенту у надання фінансових послуг.

Це також підтвердить тривожну істину для традиційних фінансів: їхні столітні механізми довіри можуть бути фундаментально крихкими для покоління Z. Банки змушені будуть переосмислити стратегії, впроваджуючи партнерства з інфлюенсерами і логіку соцмереж для залучення молодших клієнтів.

Але якщо він зазнає невдачі — якщо його фінансова платформа зірветься або зловживатиме довірою користувачів — це підкріпить старий урок: трафік створює увагу, а не довіру. Вплив не може замінити відповідальність, особливо у фінансах. Моральні провали руйнують фан-базу. Це змусить регуляторів усвідомити, що фінансові інновації під впливом інфлюенсерів потребують жорсткішого контролю і цілком нових регуляторних рамок. Вони мають поставити питання: чи не становить особа з мільйонами відданих фанатів, що стає фінансовим провайдером, системний ризик.

Ще не написано кінця

Коли перший користувач MrBeast Financial здійснить свою першу транзакцію, він проголосує за те, що означає довіра у 2025 році. Кожна наступна транзакція сотень мільйонів молодих людей стане колективним доказом у цьому безперервному експерименті.

Питання не в тому, чи зможе MrBeast успішно побудувати платформу. Питання у тому, чи сама довіра зазнала фундаментальних змін — чи тепер її можна генерувати за допомогою харизми і алгоритмічного розподілу, а не інституційної історії і регуляторної підтримки.

Для MrBeast це — питання його репутації і доступу до фан-бази. Для традиційних банків — це питання майбутніх відносин між інституціями і цим поколінням. Для регуляторів — це питання, як захистити споживачів у епоху, коли розваги, вплив і фінансові послуги стають нерозривними.

Ця гра вже почалася. І її результат змінить спосіб функціонування фінансів у епоху алгоритмів.