Вибір правильних іпотечних ставок і типу кредиту у Каліфорнії для вашої ситуації

Каліфорнійський ринок нерухомості вимагає стратегічного фінансового планування. З урахуванням значно вищої за національну середню вартості нерухомості, розуміння поточних іпотечних ставок у Каліфорнії та вибір відповідного кредитного продукту стають критично важливими для ефективного управління вашими інвестиціями.

Розуміння сьогоднішнього середовища іпотечних ставок

Останні дані ринку дають уявлення про витрати на позики у штаті. Станом на середину липня 2022 року іпотечні ставки у Каліфорнії становили:

• 30-річна фіксована ставка: 5.80%
• 15-річна фіксована ставка: 5.03%
• 5/1 змінна іпотека (ARM): 3.94%

Порівнюючи ці цифри з національними орієнтирами, можна побачити, що 30-річна та 15-річна фіксовані ставки у Каліфорнії трохи вищі за відповідні середні значення по країні — 5.51% і 4.67% відповідно. 5/1 ARM у Каліфорнії тримається трохи нижче за національну середню 4.35%, що може бути вигідним для позичальників, які готові до коригування ставки після початкового фіксованого періоду.

Який тип іпотеки відповідає вашим фінансовим цілям?

Вибір між термінами кредиту виходить за межі простої вибору найкоротшого терміну погашення. Іпотека на 30 років із нижчими щомісячними платежами може дозволити вам спрямувати звільнені кошти на більш дохідні інвестиції або погашення дорогого боргу, що потенційно принесе більш сильне довгострокове збагачення, ніж агресивне погашення більш високого платежу за 15 років.

Доступні іпотечні продукти для позичальників у Каліфорнії

Ваші варіанти позик залежать від ваших обставин, кредитної історії та можливості внесення початкового внеску:

Конвенційні іпотеки: Ці позики відповідають стандартам Fannie Mae та Freddie Mac і є найчастотніше використовуваним неурядовим варіантом. Вони зазвичай мають більш суворі вимоги до доходів і кредитної перевірки, але надають кваліфікованим позичальникам переваги, зокрема спрощені вимоги до інспекції житла та скасування PMI після досягнення 20% власного капіталу без рефінансування.

Іпотеки FHA: Програми Федеральної житлової адміністрації дозволяють позичальникам з внеском всього 3.5%, хоча при внеску менше 20% застосовуються щомісячні страхові внески, які можна зняти лише через рефінансування на конвенційний продукт.

Іпотеки VA: Військовослужбовці, активні військові та відповідні члени сім’ї отримують фінансування від Міністерства у справах ветеранів без необхідності внесення початкового внеску, з більш гнучкими вимогами до кредитної історії та можливістю включити витрати на закриття у баланс кредиту.

Іпотеки USDA: Покупці житла, що орієнтуються на сільські райони та райони, визначені USDA, мають право на програми Міністерства сільського господарства США без обов’язкового внеску та з послабленими кредитними стандартами, подібними до VA.

Податкове середовище та витрати на володіння житлом у Каліфорнії

Розуміння повної картини володіння житлом важливе. Каліфорнія має порівняно невисокі податкові навантаження на нерухомість у порівнянні з більшістю штатів — вона посідає 14-те місце за рівнем найнижчих у країні, з приблизною сумою у $2,411 на душу населення у спільних державних і місцевих податках на нерухомість.

Програми підтримки для нових покупців у Каліфорнії

Перший раз купуючі та покупці з помірним доходом можуть скористатися вже налагодженою інфраструктурою допомоги Каліфорнії. Каліфорнійське агентство з фінансування житла (CalHFA) керує кількома шляхами до володіння житлом, включаючи прямі гранти, позики з відтермінованим платежем без відсотків та фінансову підтримку для будівництва додаткових житлових одиниць.

Ці програми орієнтовані на осіб, які не володіли житлом протягом останніх трьох років, а також на домогосподарства з низьким і середнім доходом, що робить володіння житлом більш доступним для ширшого кола населення Каліфорнії.