Почніть свою інвестиційну подорож: Дорожня карта для початківців до створення багатства без зайвих зусиль

Думаєте, що інвестування лише для професіоналів Уолл-стріт? Подумайте ще раз. Чи ви отримуєте свою першу зарплату, чи нарешті готові змусити свої гроші працювати на вас, ніколи не було кращого часу, щоб дізнатися про безпечні інвестиції для початківців. Гарна новина? Вам не потрібно йти на це самостійно — і вам точно не потрібен капітал, щоб почати.

Цей посібник проведе вас через все, що вам потрібно знати: від налаштування вашого першого резервного фонду до вибору акцій, облігацій, індексних фондів та іншого. В кінці ви зрозумієте не лише що інвестувати, а й чому ці вибори мають значення для вашого довгострокового багатства.

Фонд: Перед тим, як ти доторкнешся до фондового ринку

Нові інвестори часто одразу переходять до акцій та криптовалюти, але це ставить віз попереду коня. Перед тим як зануритися в ринок, вам потрібна фінансова захисна сітка.

Резервний фонд: Ваш фінансовий подушка безпеки

Життя відбувається. Ваш автомобіль ламається. Ви втрачаєте роботу. Медичний рахунок потрапляє на ваш поріг. Фонд надзвичайних ситуацій—зазвичай 3-6 місяців витрат на життя—є вашою першою лінією захисту. Більшість фінансових експертів рекомендують створювати це перед інвестуванням на ринку. Чому? Тому що несподівані події не повинні змушувати вас ліквідувати інвестиції зі збитком лише для того, щоб покрити основні витрати.

Думайте про це так: резервний фонд підтримує вас у стабільному стані, коли життя стає заплутаним. Ця спокійна впевненість сама по собі варта золота.

Перевірка та ощадні рахунки: Дім ваших грошей

Коли у вас є готівка, її місце в банківському рахунку, а не під матрацем. Поточні рахунки призначені для щоденних витрат і допомагають вам створити банківську історію (, яку відстежують такі організації, як ChexSystems). Ощадні рахунки працюють інакше: вони призначені для грошей, які ви не плануєте витрачати відразу, але ще не готові інвестувати.

А ось у чому справа? Звичайні ощадні рахунки пропонують мінімальний відсоток. Ось тут на допомогу приходять ощадні рахунки з високою прибутковістю.

Високодохідні ощадні рахунки: заробляйте, поки чекаєте

Банки жорстко конкурують, щоб запропонувати найкращі ставки на ощадні рахунки з високою дохідністю. Хоча процентні ставки, які вони рекламують, подібні (, оскільки вони прив'язані до федеральної базової ставки ), ставки дійсно коливаються. Тож варто пошукати. Ці рахунки ідеально підходять для зберігання резервних коштів або короткострокових заощаджень, поки ви заробляєте трохи більше, ніж на звичайному рахунку.

Податкові вигідні пенсійні рахунки: допомога дядька Сема

Ось секрет, який більшість початківців пропускає: пенсійні рахунки пропонують неймовірні податкові пільги, які можуть заощадити вам тисячі протягом вашого життя.

401(k): Подарунок вашого роботодавця

Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k), сприймайте це серйозно. Цей план дозволяє вам вносити гроші до оподаткування—що означає, що ви зменшуєте свій оподатковуваний дохід і одночасно інвестуєте на пенсію. Станом на 2022 рік, ви можете відкладати до $20,500 на рік ($27,000, якщо вам 50+).

Але ось справжня магія: співпраця роботодавців. Якщо ваша компанія співпрацює, (скажімо, 3-5% вашої зарплати), це безкоштовні гроші для виходу на пенсію. Ігнорувати це – це як залишати гроші на столі.

Який компроміс? Виведіть кошти до 59½ років, і ви заплатите штрафи. Це призначено для зростання без втручання до виходу на пенсію.

IRA рахунки: Ваш особистий пенсійний механізм

Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) – це пенсійний план, яким ви керуєте самостійно, що дозволяє вам заощаджувати до $6,000 на рік ($7,000, якщо вам більше 50). Ви можете мати одночасно 401(k) та IRA.

ІРА мають два види:

Традиційний IRA: Внесіть передподаткові долари, отримайте негайну податкову пільгу ( залежно від вашого доходу ), і ваші інвестиції зростають без оподаткування. Ви сплачуєте податки на зняття після 59½ років. Це найкраще працює, якщо ви очікуєте бути в нижчій податковій категорії на пенсії, ніж зараз.

Рот IRA: Сплачуйте податки на свій дохід зараз, вносьте післяподаткові долари і спостерігайте, як ваші кошти ростуть абсолютно без податків. Виведення коштів після 59½? Без податків. Умови: діють обмеження по доходу—не всі мають право.

Зрештою, вибір між Традиційним і Ротом зводиться до вашої нинішньої та очікуваної майбутньої податкової ситуації.

Медичний ощадний рахунок (HSA): Тричі податковий виграш

HSA - це тричі виграш: внески до податків, зростання без податків, витрати без податків на кваліфіковані медичні витрати. Якщо у вас є план медичного страхування з високими вирахуваннями ( і ви відповідаєте іншим критеріям IRS ), HSA також є пенсійним рахунком. Витрати на охорону здоров'я зростають з віком, тож безподаткова сума грошей для медичних витрат на пенсії? Блискуче.

Ви можете інвестувати кошти HSA у пайові фонди або ETF, дозволяючи їм накопичуватися протягом десятиліть.

Брокерські рахунки: Ваш шлюз до індивідуальних інвестицій

Брокерський рахунок — це просто платформа, де ви купуєте та продаєте інвестиції: акції, облігації, ETF, паєві інвестиційні фонди та інше. Онлайн-брокери сьогодні роблять це надзвичайно простим.

Обирайте між традиційними брокерами (, які стягують комісії за кожну угоду ), або платформами з низькими витратами та мінімальними зборами. Будьте уважні до торгових витрат — вони накопичуються протягом життя. Деякі програми, зручні для початківців, навіть дозволяють купувати часткові акції, що означає, що ви можете почати всього з кількох доларів.

Активний підхід до інвестування: вибір окремих акцій

Готові перейти від пасивних рахунків? Ось як побудувати багатство за допомогою вибору акцій.

Акції зростання: ставка на завтрашній день

Акції зростання належать компаніям, які зосереджені на швидкому розширенні — подумайте про технології, охорону здоров'я, біотехнології. Ці компанії реінвестують прибутки для стимулювання інновацій, а не виплачують дивіденди. Google, Apple та Tesla є класичними акціями зростання.

Виплата? Потенціал значних прибутків з часом. Ризик? Вища волатильність, плюс компанії можуть спотикатися, навіть маючи великі перспективи.

Для початківців інвестування в фонди, орієнтовані на зростання, ( замість окремих акцій ) розподіляє ризик серед десятків компаній, а не зосереджує його на кількох виборах.

Акції, що виплачують дивіденди: Стабільний грошовий потік

Дивіденди – це регулярні грошові виплати, які компанії розподіляють між акціонерами. Вони є найпрямішим способом отримати дохід від вашої інвестиції.

Чому володіти акціями з дивідендами?

• Стабільність: Надійна компанія виплачує дивіденди квартал за кварталом, що є буфером проти коливань цін.
• Зростаючі доходи: Якщо ціна акцій падає, але дивіденд залишається стабільним, ваша дохідність ( на основі поточної ціни ) зростає.
• Сигнал стабільності: Компанії, які надають перевагу дивідендам, зазвичай є стабільними, з меншими ризиками.
• Менше стресу: Навіть якщо ваші акції показують погані результати, ці дивідендні чеки надходять надійно.

Шукайте компанії з історією зростаючих дивідендів з року в рік і стабільною прибутковістю.

Пасивний інвестиційний підхід: Дозволяючи диверсифікації працювати

Вибираєте менш активний підхід? Диверсифікація – ваш найкращий друг.

Біржові фонди (ETF): Миттєва диверсифікація

Замість того, щоб купувати окремі акції, купуйте ETF, який містить сотні або тисячі компаній. ETF S&P 500, наприклад, володіє часткою 500 найбільших компаній Америки.

Чому це працює? Тому що розподіл ризику між багатьма компаніями запобігає тому, щоб будь-яка окрема невдача знищила ваш портфель. Якщо одна компанія має труднощі, 499 інших, ймовірно, не мають, зменшуючи збитки.

Історія це доводить: індекс S&P 500 в середньому приносив близько 10% річних доходів за останні десятиліття. Так, були роки падіння — 2008 рік приніс жахливі втрати — але утримання під час ринкових потрясінь винагороджує терпіння. Інвестори, які купили на спадах після 2008 року і тримали свої інвестиції, побачили, що їхній індексний фонд в середньому приносив 18% річних протягом наступного десятиліття.

Паїові фонди: професійне управління ( або пасивне відстеження )

Паївні фонди об'єднують гроші інвесторів у диверсифікований портфель акцій, облігацій або інших активів. Вони поділяються на два типи:

Активно керовані: Професійний менеджер купує та продає, щоб перевершити бенчмарк-індекс. Звучить добре, але постійно перевершувати ринок складніше, ніж здається — і активні збори зменшують прибутки.

Пасивно керовані: Вони просто відстежують індекс, наприклад, S&P 500, відображаючи його показники з мінімальними комісіями.

Більшість взаємних фондів вимагають мінімальної початкової інвестиції. Ви можете тримати їх в IRA, 401(k), 529 освітніх планах та інших рахунках з податковими пільгами.

Побудова Вашої Стратегії Безпечних Інвестицій для Початківців

Тепер, коли ви знаєте в що інвестувати, ось як про це думати.

Визначте свої фінансові цілі

Багатство є абстрактним. Станьте конкретними. Яка ваша ціль чистого капіталу через 5 років? Через 15 років? Через 30 років? Запишіть це. Поверніться назад, щоб розрахувати, скільки вам потрібно інвестувати щомісяця і які доходи вам потрібно отримати, щоб досягти своїх цілей.

Врахуйте свій часовий горизонт

Коли ви хочете вийти на пенсію? Скільки років до того, як вам знадобляться гроші? Часовий горизонт формує все. 25-річний, який інвестує на пенсію через 40 років, може витримати більше волатильності, ніж той, кому потрібні гроші через 5 років. Довші терміни означають, що ви можете пережити ринкові спади та скористатися складним зростанням.

Оцініть свою толерантність до ризику

Скільки коливань на ринку ви можете витримати? Ваш вік, стабільність доходу, сімейні зобов'язання та загальна чиста вартість – все це має значення. Молоді інвестори, які мають десятиліття попереду, зазвичай можуть дозволити собі більше ризику. Старші інвестори, які наближаються до виходу на пенсію, часто віддають перевагу стабільності над зростанням.

Універсальної відповіді не існує — це особисте.

Прийміть диверсифікацію через різні типи рахунків

Не кладіть всі яйця в один кошик. Збалансований портфель може включати:

• Внески роботодавця 401(k) (особливо якщо вони співпадають)
• IRA інвестиції
• Оподатковуваний брокерський рахунок для додаткових акцій/ETF
• Високодохідні заощадження для резервних фондів
• Нерухомість або орендовані властивості

Різні типи рахунків виконують різні цілі та пропонують різні податкові переваги.

Автоматизувати проти Ручного управління

Автоматизоване інвестування: Встановіть і забудьте. Щомісячні перекази автоматично інвестують незалежно від умов ринку. Це усуває емоції та підтримує вашу дисципліну.

Ручне інвестування: Ви ( або радник) активно вирішуєте, коли і що купувати, спираючись на аналіз ринку.

Більшість початківців отримують вигоду від автоматизації — це послідовно і запобігає панічним продажам під час спаду.

Зверніть увагу на податки

Інвестиційний дохід підлягає оподаткуванню. Різні типи рахунків пропонують різні податкові переваги. Консультуйтеся з податковим професіоналом, щоб переконатися, що ваші інвестиції оптимізовані для вашої податкової ситуації. Розумне використання рахунків з податковими перевагами може заощадити десятки тисяч протягом життя.

Скільки грошей вам насправді потрібно?

Ось визволююча правда: немає жодного магічного мінімуму. Завдяки брокерам з низькими комісіями та інвестуванню в часткові акції, ви можете почати всього з 100 доларів — або навіть менше.

Справжнє питання не в тому, “скільки я маю?” А в тому, “коли я почну?” Кожен рік, який ви відкладаєте, коштує вам складного зростання. Додаткове десятиліття складного зростання може подвоїти або потроїти ваше багатство.

Основний висновок: Чому важливо почати зараз

Чарівний інгредієнт полягає не в тому, щоб вибрати ідеальну акцію або вгадати момент для входу на ринок. Це складні відсотки — заробіток на ваших заробітках, рік за роком.

Почніть з безпечних інвестицій для початківців: резервні фонди, ощадні рахунки з високою відсотковою ставкою та пенсійні рахунки. Перейдіть до окремих акцій або ETF, коли наберетеся впевненості. Найголовніше, почніть зараз з того, що маєте. Ваше майбутнє «я» подякує вам.