Чому знизився ваш кредитний рейтинг? 7 винуватців, які можуть стояти за падінням

Ваш кредитний рейтинг є одним з найважливіших чисел у вашому фінансовому житті. Кредитори, орендодавці і навіть потенційні роботодавці дивляться на нього, щоб оцінити вашу фінансову надійність. Кредитні рейтинги варіюються від 300 до 850, причому 700 вважається добрим, а 800 і більше - відмінним. Тож, коли ваш кредитний рейтинг раптово знижується, варто це дослідити.

Невелика коливання нормальні, але різке зниження кредитного рейтингу вимагає термінової уваги. Ось що може спричинити різке падіння вашого рейтингу.

Звичний підозрюваний: Проблеми з оплатою

Ваша історія платежів є важкою вагою у кредитному рейтингу, займаючи 35% вашого FICO Score — моделі, що використовується 90% основних кредиторів. Навіть одна запізніла або пропущена оплата може суттєво зашкодити вашій кредитоспроможності.

Емітенти кредитів зазвичай повідомляють про прострочення, коли ви спізнюєтеся на 30 і більше днів. Чим гірше час — 60, 90 або більше — тим різкіше знижується ваш бал. Якщо ви продовжите ігнорувати борг, він врешті-решт потрапить до колекторської агенції, створюючи негативну позначку, яка залишається на вашому кредитному звіті протягом років.

Надмірні залишки на кредитних картах працюють проти вас

Максимальне використання кредитних карток - це швидкий спосіб знизити ваш кредитний рейтинг. Ось чому: ваше співвідношення використання кредиту складає 30% вашого FICO Score. Галузевий стандарт - утримувати ваше використання нижче 30% від доступного кредиту. Коли ви перевищуєте цей поріг, кредитори вважають вас більш ризикованим, і ваш рейтинг відображає це покарання.

Зменшений кредитний ліміт тільки ускладнив ситуацію

Іноді емітенти знижують кредитні ліміти без попередження. Ваш доступний баланс у $5,000 перетворюється на $4,000 за ніч. Хоча це звучить як проблема емітента, це стає проблемою вашого балу, оскільки автоматично збільшує ваш коефіцієнт використання — наближаючи вас до або перевищуючи критичний поріг у 30%.

Ви закрили старий кредитний рахунок

Може здаватися розумним закривати непотрібні кредитні картки, але ця стратегія часто має зворотний ефект. Чому? Вік вашого рахунку становить 15% вашого кредитного рейтингу. Довгі історії платежів працюють на вашу користь, а закриття старих рахунків — особливо тих, що мають роки позитивної історії — позбавляє вас цієї переваги. Вплив ще більш серйозний, якщо цей рахунок був вашим найстарішим.

Жорсткий запит з нового кредитного звернення

Подали заявку на іпотеку, автокредит або нову кредитну картку? Кожна заява викликає жорсткий запит, який тимчасово знижує ваш бал. Ушкодження, як правило, помірне і зникає протягом року, але є достатньо помітним, щоб стривожити тих, хто уважно стежить за своїм кредитом.

Помилки у вашому кредитному звіті тягнуть вас вниз

Некоректні дані у вашому кредитному звіті є більш поширеними, ніж ви могли б подумати — і це безпосередньо шкодить вашому рейтингу. Це може бути проста помилка в документації або, що гірше, ознака крадіжки особистих даних.

Щоб дати відсіч, замовте свої кредитні звіти з усіх трьох бюро та оскаржте будь-які помилки письмово з підтверджуючою документацією. Якщо бюро не виправить помилки, підніміть питання до Бюро фінансового захисту споживачів.

Основні фінансові труднощі: Вилучення майна та банкрутство

Найсерйозніші удари по вашому кредитному рейтингу пов'язані з вилученням майна або банкрутством. Вилучення майна або банкрутство за главою 13 залишаються у вашому звіті на сім років, тоді як банкрутство за главою 7 затримується на десятиліття. Ці події викликають величезні зниження рейтингу, на відновлення яких можуть піти роки.

Що робити далі

Якщо ваше зниження кредитного рейтингу стало несподіваним, почніть з цих кроків: перегляньте свою історію платежів, перевірте баланси кредитних карток, проаналізуйте свій кредитний звіт на наявність помилок і переконайтеся, що ви не забули про жодні нещодавні жорсткі запити. Розуміння корінної причини є першим кроком до відновлення вашої кредитоспроможності та повернення на правильний шлях.