Вихід на пенсію не означає свободу від податків: що насправді винні пенсіонери

Багато людей мріють про день, коли зможуть залишити свою роботу з 9 до 5, думаючи, що вихід на пенсію означатиме менше зобов'язань. Ось жорстка правда: чи подають пенсіонери податкові декларації? Коротка відповідь - так, більшість з них це роблять, незалежно від віку. Якщо ваш єдиний дохід походить з соціального забезпечення, ви все ще зобов'язані перед дядьком Семом.

Пороги доходу: Коли пенсіонери повинні подавати

Якщо вам 65 років або більше, IRS вимагає від вас подати декларацію, якщо ваш валовий дохід перевищує певні ліміти. Для осіб, які подають декларацію окремо, цей поріг становить $14,700. Подружні пари, які подають декларацію спільно, з обома подружжями 65 років або старше, повинні звітувати, якщо їх загальний валовий дохід досягає $28,700. Якщо лише один з подружжя 65 років або старше, вимога виникає при $27,300.

Єдине виключення? Чисті одержувачі соціального забезпечення. Якщо соціальне забезпечення є вашим єдиним джерелом доходу, ви зазвичай не будете винні у федеральних податках і можете зовсім уникнути подачі декларації. Але в момент, коли ви додаєте інвестиційний дохід, пенсійні виплати або інші заробітки до суміші, зобов'язання подавати декларацію повертається.

Податкова пастка соціального страхування

Ось де багато пенсіонерів потрапляють в підводні камені. Ваші виплати соціального забезпечення можуть стати оподатковуваними, якщо у вас є інші доходи від пенсії. IRS використовує “комбінований дохід” для визначення цього—розрахований як ваш скоригований валовий дохід плюс неоподатковувані відсотки плюс 50% виплат соціального забезпечення.

Для одиночних платників, комбінований дохід між $25,000-$34,000 означає, що до 50% виплат стають оподатковуваними. Якщо дохід перевищує $34,000, ви можете зіткнутися з оподаткуванням до 85% виплат. Для спільних платників ці пороги становлять $32,000-$44,000 (50% оподатковуваних) і вище $44,000 (85% оподатковуваних). Цей прихований податок багатьох застає зненацька, оскільки соціальне забезпечення само по собі здається окремим від “оподатковуваного доходу.”

Виведення коштів з пенсійного рахунку: Податкова складність

Тип пенсійного рахунку, який ви фінансували, визначає вашу податкову відповідальність на пенсії. Традиційні 401(k) та пенсії фінансувалися за рахунок дооподатковуваних доларів, тому зняття коштів на пенсії повністю підлягає оподаткуванню як звичайний дохід. Витягли одноразову пенсійну виплату? Ви повинні сплатити весь податковий рахунок за цей рік—потенційно підвищуючи вас у вищу податкову групу.

Ротшильдські ІРА надають полегшення в цьому питанні. Оскільки ви вносили внески після сплати податків, кваліфіковані виведення не підлягають оподаткуванню. Звичайні ІРА знаходяться десь посередині, в залежності від того, чи ви робили внески, що підлягають відрахуванню. Ключове: зрозумійте тип свого рахунку до виходу на пенсію, оскільки податкові наслідки є суттєвими.

Стратегії зменшення вашого податкового рахунка

Хоча пенсіонери подають податкові декларації за вищими ставками через пенсійний дохід, існує кілька юридичних стратегій, які допоможуть зменшити фактичну суму, яку ви винні.

Використайте податковий кредит для літніх людей: Кредит для літніх людей та інвалідів надає $3,750-$7,500 податкових пільг. Одинокі платники податків з коригованим валовим доходом менше $17,500 зазвичай мають право, якщо їм 65 років або більше (обмеження зростають до $25,000 для подружніх пар, які подають спільну декларацію, якщо обидва подружжя старші 65 років ).

Отримайте вищий стандартний вирахування: У 65 років ваше стандартне вирахування збільшується. Одиночні платники податків отримують додаткові $1,750, тоді як кожен з подружжя під час спільного подання отримує додаткові $1,400 ($2,800 загалом, якщо обидва мають право). Це більше вирахування безпосередньо зменшує оподатковуваний дохід.

Максимальні внески на відновлення: Особи віком 50 років і старше можуть внести додаткові $1,000 до традиційних або Roth IRA (2023 ліміт: $6,500 всього) і додаткові $7,500 до 401(k)s (2023 ліміт: $22,500 всього). Ці внески знижують ваш поточний оподатковуваний дохід, одночасно збільшуючи пенсійне багатство.

Підсумок

Вихід на пенсію не звільняє вас від оподаткування — це просто змінює, які податки застосовуються. Розуміння того, чи потрібно вам подавати звіт, і планування стратегії виведення має велике значення. Різниця між неорганізованим підходом і навмисною податковою стратегією може легко становити тисячі доларів щорічно. Безкоштовна допомога через програми IRS (60+) або AARP (50+, для обмежених за доходом ) може допомогти вам орієнтуватися в цих складнощах, якщо вам потрібна порада.