Знайти свого ідеального партнера з іпотеки: брокер, кредитний офіцер чи банкір, пояснено

Коли ви готові купити будинок, розуміння різниці між іпотечним брокером, кредитним офіцером та іпотечним банкіром може заощадити вам тисячі як у часі, так і в грошах. Ці три типи професіоналів відіграють різні ролі у вашій позиковій подорожі, і вибір правильного залежить повністю від вашої фінансової ситуації.

Швидке порівняння: що робить кожен професіонал

Іпотечний брокер: Діє як ваш особистий шопінг-агент, шукаючи серед кількох кредиторів найкращі доступні ставки та умови для вашого конкретного фінансового профілю. Вони не позичають гроші безпосередньо, а замість цього з'єднують вас з відповідними кредиторами на основі вашого доходу, кредитного рейтингу та боргових зобов'язань.

Кредитний офіцер: Представляє одну установу — зазвичай банк, кредитну спілку або онлайн-кредитора. Вони можуть пропонувати вам лише кредитні продукти від свого працедавця, що означає, що ваші варіанти обмежені тим, що має у наявності одна компанія. Якщо ви хочете порівняти кілька варіантів, вам потрібно буде зв'язатися з різними кредитними офіцерами в різних установах.

Іпотечний банкір: Поєднує елементи обох ролей. Вони видають позики, керують процесом оцінки ризиків і можуть використовувати відносини з різними банками для отримання фінансування. Багато з них мають більше 10 років досвіду в галузі і зазвичай працюють з різноманітними профілями позичальників, включаючи тих, хто шукає FHA позики, VA позики або інші спеціалізовані продукти.

Справжня різниця в вартості

Головна відмінність між цими професіоналами виникає під час етапу покупки. Іпотечний брокер може запропонувати вам кілька кредитних програм від різних кредиторів за одну розмову. Цей доступ безпосередньо відображається у вашому гаманці — порівняння ставок у кількох кредиторів часто виявляє різницю від 0,25% до 1%, що на іпотеці в 300 000 доларів може означати від 50 000 до 200 000 доларів протягом терміну дії вашого кредиту.

Спеціалісти з кредитування, на відміну від цього, представляють лише продукти свого роботодавця. Щоб отримати справжні ринкові котирування, вам потрібно подати заявки кільком спеціалістам з кредитування в різних компаніях, що є трудомістким процесом, який багато позичальників пропускають—на жаль, це коштовне недогляд.

Кого ви повинні вибрати?

Для звичайних позичальників: Якщо у вас стабільне працевлаштування, хороший кредитний рейтинг (700+), стабільний дохід і керований коефіцієнт боргу до доходу, кредитні менеджери можуть добре працювати. Вам буде потрібно зв'язатися з меншою кількістю кредиторів, оскільки більшість банків обслуговують цю категорію позичальників.

Для нетрадиційних заявників: Самозайняті професіонали, пенсіонери, власники бізнесу або будь-хто з неконвенційним фінансовим профілем повинні віддавати перевагу іпотечним брокерам або іпотечним банкірам. Вони налагодили зв'язки, щоб обслуговувати нетрадиційні ситуації, і зазвичай мають доступ до більш спеціалізованих програм кредитування.

Для максимальних заощаджень: Порівняння брокера і кредитного офіцера показує, що брокери зазвичай надають вам кращі варіанти швидше. Проте, іпотечні банкири, які працюють з кількома джерелами фінансування, пропонують подібні переваги з потенційно глибшою експертизою.

Як розумно робити покупки

Збирайте оцінки позик з принаймні трьох-п’яти різних джерел в один і той же день. Ринкові умови та ваш кредитний звіт постійно змінюються, тому важливо враховувати час — пропозиції, отримані через кілька днів або тижнів, не будуть безпосередньо порівнянними. Цей одноденний підхід дозволяє вам бачити фактичні процентні ставки, збори та витрати на оформлення поруч один з одним.

Перевірте номер NMLS (Національної багатонаціональної системи ліцензування та реєстрації) будь-якого спеціаліста, якого ви розглядаєте. Перевірте їхній статус ліцензії та розгляньте будь-які регуляторні дії проти них. Запитайте про їхній досвід роботи з вашою конкретною категорією позичальників і зрозумійте, як вони отримують винагороду.

Головне

Не дозволяйте процесу іпотеки виглядати перевантажуючим. Різниця між роботою з іпотечним брокером та кредитним офіцером може буквально визначити ваше фінансове майбутнє. Відведіть час, щоб зібрати кілька пропозицій, порівняти всі три професійні типи, якщо це можливо, і пам'ятайте, що ваша мета - не знайти приємну людину для роботи протягом 30 років — ваш кредит, швидше за все, буде продано після закриття. Ваша мета - знайти найкращу фінансову угоду, доступну для ваших унікальних обставин.