Отримання соціального забезпечення до 70 років? Ось що це може вам коштувати — за даними нового дослідження

Час подання заяви на соціальне забезпечення є одним із найважливіших фінансових рішень у пенсії. Проте більшість американців помиляються, згідно з знаковим дослідженням Національного бюро економічних досліджень (NBER). У США працівники можуть почати отримувати виплати вже з 62 років, але більшість з тих, хто це робить, в кінцевому підсумку жертвують значними доходами протягом життя.

Реальна Ціна Ранніх Заявок: $182,000 Потенційних Втрат

Аналіз NBER 2022 року досліджував патерни подання заявок серед американських домогосподарств та прогнав цифри через моделювання оптимізації. Висновки були вражаючими: для домогосподарств, очолюваних працівниками віком від 45 до 62 років, подання заявки на соціальне забезпечення до оптимального віку може призвести до втрати середньої купівельної спроможності протягом життя, що перевищує 182 000 доларів США ( у доларах 2022 року ).

Дослідження порівнювало фактичну поведінку щодо отримання виплат із математично оптимізованими стратегіями. Різниця між тим, що люди роблять, і тим, що вони повинні робити, є суттєвою. Майже 25% нових пенсіонерів починають отримувати виплати в 62 роки — абсолютний найраніший можливий вік — тоді як близько половини отримують виплати до досягнення свого повного пенсійного віку (FRA).

Чому вік має значення: Переваги зростають значно між 62 і 70

Математика соціального забезпечення є зрозумілою, але часто неправильно тлумачиться. Виплати, які ви отримуєте в 62 роки, представляють найменшу можливу суму на основі вашої історії заробітку. Кожен рік затримки збільшує вашу виплату назавжди.

До 70 років ваша вигода досягає максимуму. Дослідження NBER свідчать, що в США понад 90% працівників віком від 45 до 62 років насправді максимізують свої загальні довічні вигоди, чекаючи до 70 років — не 62, не 65, а 70.

Це не лише про отримання більшої суми на місяць. Це про загальне накопичення багатства протягом життя. Статистичний аналіз передбачає типовий термін життя, і за цими припущеннями переваги від затримки отримання виплат є драматичними.

Що це означає для вашої стратегії виходу на пенсію

Дослідження вказує на те, що більшості працівників слід відкласти отримання соціального забезпечення після 65 років, якщо їхньою метою є максимізація довічного доходу. Проте фактична поведінка щодо отримання свідчить про іншу історію: багато хто не може собі дозволити чекати, або не усвідомлює фінансових наслідків.

Проте рішення залишається особистим. Людина з нижчою за середню тривалістю життя може розумно вибрати меншу щомісячну виплату раніше. Інші, які стикаються з терміновими грошовими потребами, можуть віддати перевагу ліквідності замість довгострокової оптимізації. Фінансові консультанти підкреслюють, що вік отримання виплат має відповідати індивідуальним обставинам — стану здоров'я, перспективам довголіття, поточним витратам та цілям виходу на пенсію.

Підсумок

Для більшості американців у робочій силі США дослідження пропонує чіткі рекомендації: якщо метою є максимізація купівельної спроможності протягом життя, відкладайте отримання соціального забезпечення після 65 років і серйозно розгляньте можливість почекати до 70. Альтернатива — отримання раніше — може коштувати вам понад 180 000 доларів США за весь залишок ваших років у сьогоднішніх доларах.